Che cos'è una politica per problemi di età
Una polizza in base all'età è una polizza sanitaria che ha una tariffa premium che dipende dall'età della persona che la acquista. I prezzi in base all'età di emissione entrano spesso in gioco quando si valutano le politiche di Medigap. Queste politiche sono più costose per le persone anziane che per quelle più giovani. Una volta acquistata, la politica sull'età di emissione non aumenta ulteriormente in base all'età. Tuttavia, i pagamenti dei premi aumentano in genere all'aumentare del costo dei servizi sanitari a causa di molti fattori. Molte compagnie che offrono l'assicurazione medica complementare Medicare (SMI), nota anche come assicurazione Medigap, utilizzeranno l'età di emissione come uno dei modelli di prezzo per i contratti che vendono.
RIPARTIZIONE Politica sui problemi di età
I fornitori di assicurazioni che sottoscrivono polizze in base all'età di emissione legheranno il costo della polizza all'età di un individuo perché, statisticamente, gli assicurati più anziani hanno maggiori probabilità di richiedere cure mediche.
Tutti i premi sanitari aumenteranno nel tempo. Alcuni di questi aumenti dei costi sono dovuti all'inflazione e al prezzo in costante aumento della fornitura di assistenza medica. Altri possono indicare come colpevoli le modifiche normative e la fine delle sovvenzioni assicurative a livello statale e nazionale.
Inoltre, in alcuni casi, uno stato può avere solo un numero limitato di fornitori che desiderano sottoscrivere un'assicurazione all'interno dei propri confini. Questa limitazione aumenterà il rischio per i fornitori in quanto coprono un gruppo più consistente di clienti. Anche il numero di polizze sottoscritte per persone a basso reddito può aumentare il prezzo di tutte le polizze detenute da un fornitore. I fornitori di assicurazioni aggiornano continuamente i profili del rischio di sinistro medio che si aspettano di sperimentare per regione e per età.
Poiché gli Stati Uniti, nel complesso, stanno invecchiando, il costo della cura della popolazione totale continuerà ad aumentare. La sottoscrizione medica continuerà a svolgere un ruolo nella determinazione dei prezzi premium. Questo sistema valuta il rischio legato alla fornitura di copertura assicurativa sanitaria a un individuo. L'esame e l'analisi delle informazioni mediche aiutano il fornitore a determinare il rischio e fissare il premio.
Età di emissione come metodo di determinazione del prezzo
Tuttavia, un altro fattore che può aumentare il premio annuale di un contraente ha una base sul metodo di determinazione del prezzo in uso al momento dell'inizio della polizza. I fornitori di assicurazioni sanitarie utilizzano tre modelli di prezzo primari quando citano premi annuali per singole polizze. Le franchigie scelte e i livelli di co-pay incideranno anche sul premio indipendentemente dal metodo di determinazione del prezzo in uso. Gli acquirenti devono essere consapevoli di quale sistema è in uso mentre confrontano le quotazioni assicurative dei fornitori concorrenti.
- Il metodo dell'età di emissione imposta i prezzi in base all'età di una persona al momento della sottoscrizione e dell'emissione della polizza. I premi sono aumentati solo se il fornitore di assicurazioni elabora tutte le polizze nello stato dato a tutti i livelli. La determinazione del prezzo in base all'età tende ad essere meno costosa rispetto ad altri metodi di determinazione del prezzo. Gli assicurati più giovani vedranno il massimo beneficio dalle polizze sull'emissione se si aspettano di mantenerle per molti anni.
I premi per età raggiunta iniziano come premi per età di emissione, in base all'età dell'individuo al momento dell'emissione. Tuttavia, questi premi aumenteranno con l'invecchiamento dell'assicurato. In media, questo aumento è di circa l'1, 5% all'anno, ma alcune politiche potrebbero vedere aumenti dei premi molto più elevati a causa di problemi di salute e del numero di candele sulla loro torta di compleanno.
Il prezzo valutato dalla comunità ha un premio di base, valutato allo stesso modo per tutti i residenti nell'area con franchigie e co-pagamenti uguali, indipendentemente dall'età. Il premio non aumenterà a causa dell'età, del sesso, dell'occupazione o della storia di sottoscrizione medica del contraente dell'assicurato. Tuttavia, aumenterà con le modifiche generalizzate sperimentate dal provider. La valutazione della comunità tende ad essere più costosa quando iniziano le politiche ma si bilancerà nel tempo. In alcune situazioni, il premio iniziale può essere fino a tre volte superiore a un premio per età di emissione o per età raggiunta.
I piani assicurativi per dipendenti o gruppi possono anche utilizzare la valutazione dell'esperienza come metodo di determinazione del prezzo. Il fornitore esaminerà la cronologia dei reclami del gruppo per prevedere se il futuro costo medico del gruppo potrebbe aumentare.
Politiche Medigap e Issue-Age
L'American Association of Retired Person (AARP) ha offerto suggerimenti per coloro che acquistano una polizza Medigap. Un suggerimento è quello di dare un'occhiata da vicino alla tua spesa sanitaria annuale, ogni anno e, "come meglio puoi, pensare a quali potrebbero essere i tuoi futuri costi sanitari ed elencare anche questi".
Un altro, ovviamente, è quello di prendersi del tempo per fare acquisti in giro per varie compagnie assicurative e scoprire che tipo di premi potrebbero addebitare.
"Uno dei motivi dell'ampia gamma di prezzi è il prezzo o il metodo di valutazione utilizzato dalla compagnia assicurativa. Mentre una polizza può costare meno al primo acquisto, può costare di più a lungo termine a causa del metodo di classificazione utilizzato", secondo ad AARP. "Potresti voler cercare politiche classificate per la comunità e classificate in base all'età. Potrebbero essere il miglior acquisto perché, anche se queste politiche potrebbero costarti di più a 65 anni, ti costeranno meno con l'età."
