Risparmiare per la pensione implica molto di più che mettere semplicemente soldi in un conto 401 (k) e sperare per il meglio. Strategie che massimizzano i risparmi, minimizzano le tasse e ti aiutano a raggiungere lo stile di vita pensionistico che desideri e che meriti sono un must. Per 13 settimane, a partire da oggi, copriremo tutto ciò che devi sapere per ottenere il massimo dai tuoi conti di previdenza.
Il tuo gruzzolo
Il tuo gruzzolo è costituito dai soldi che hai messo da parte per la pensione, insieme ai guadagni degli investimenti generati da quei soldi. Il tuo obiettivo generale dovrebbe essere quello di proteggere il tuo gruzzolo, gestendo i rischi di investimento e utilizzando adeguate strategie di investimento durante gli anni di risparmio e fino alla pensione.
Definendo gli obiettivi
Stabilire obiettivi di investimento adeguati all'età e al rischio ti aiuterà a non ritrovarti a cercare di recuperare il ritardo nella vita. Ad esempio, dovresti risparmiare sui primi 20 anni per trarre vantaggio dal potere dell'interesse composto e dalla corrispondenza del datore di lavoro con i piani di pensionamento 401 (k) anche se ciò significa non pagare anticipatamente i prestiti agli studenti. L'età in cui vuoi andare in pensione dovrebbe essere anche un fattore nel determinare i tuoi obiettivi di risparmio.
Risparmio basato sul datore di lavoro
I piani di risparmio previdenziale basati sul datore di lavoro come 401 (k), 403 (b) e altri saranno spesso i principali strumenti di risparmio. Fondi di abbinamento del datore di lavoro - cerca di trovare lavoro che li offra - moltiplica i tuoi risparmi senza alcun costo per te. I piani basati sul datore di lavoro in genere prevedono anche trattenute automatiche del risparmio al lordo delle imposte insieme a formazione sugli investimenti e altri strumenti.
Conti pensionistici individuali (IRA)
IRA tradizionali e Roth sono utili anche se si dispone anche di un piano basato sul datore di lavoro. Gli IRA possono fornire accesso a una più ampia varietà di investimenti e la possibilità di risparmiare ancora di più per la pensione. Molti consulenti finanziari consigliano ai loro clienti di avere entrambi i tipi di IRA a causa della posizione fiscale unica di ciascuno.
Tenere traccia delle regole di prelievo
L'età magica per prelevare fondi dagli IRA o prendere in prestito dal tuo 401 (k) senza penalità è 59½. Dovrai comunque pagare l'imposta sul reddito, a meno che non ti stia ritirando da Roth IRA o 401 (k). Ci sono eccezioni, ma a meno che non ti qualifichi, è meglio evitare il prelievo anticipato e la penalità fiscale aggiuntiva del 10% che ne deriva. Inoltre, perdi quel prezioso interesse composto da qualsiasi fondo che prelevi in anticipo.
Evitare le tasse non necessarie
Non si pagano le imposte sulle plusvalenze sui redditi dai conti pensionistici con agevolazioni fiscali, ma si pagano le imposte sul reddito regolari al momento della pensione. Jon Heischman di Heischman Financial Services raccomanda una strategia che includa il collocamento di titoli a basso (o nullo) pagamento di dividendi in un conto tassabile e titoli di dividendi elevati e obbligazioni tassabili in un conto differito dalle tasse. Heischman suggerisce di mettere fondi comuni di investimento che pagano dividendi e plusvalenze in un conto tassabile insieme a obbligazioni municipali, che non sono tassate a livello federale (e talvolta persino statale).
Un buffer di reddito di pensione
Mentre ti avvicini alla pensione, considera di integrare le tue entrate per fornire un cuscinetto contro le fluttuazioni del mercato e le spese impreviste. Ciò potrebbe includere immobili sotto forma di proprietà di reddito, conti di investimento aggiuntivi, avviare una piccola impresa o ottenere un lavoro part-time. Se una di queste opzioni ti attira, è meglio fare le tue ricerche e iniziare a fare piani prima di andare in pensione.
Calendario di pensionamento con il coniuge
Le regole per le prestazioni familiari per la sicurezza sociale sono complicate. Conosci i loro dettagli per proteggere i tuoi risparmi ed evitare di pagare tasse sul reddito non necessarie a causa di scadenze temporali quando si tratta di iscriversi ai benefici. Tu e il tuo coniuge dovete assicurarvi di essere entrambi nella stessa pagina quando ognuno di voi si avvicina alla pensione.
Strategie di carriera in ritardo
All'età di 50 anni hai diritto a iniziare a versare contributi di recupero al tuo conto pensionistico. Non avrai il vantaggio del compounding, ma probabilmente sarai in grado di aggiungere ai risparmi per la pensione senza limitare il tuo stile di vita. Questo è anche il momento opportuno per rivedere il mix di investimenti per assicurarsi che la vostra tolleranza al rischio corrisponda al fatto che vi state avvicinando alla pensione.
Spese principali
Pianificare le spese principali come la riparazione della casa o costose procedure mediche prima di andare in pensione. Se hai bisogno di un nuovo tetto o di una nuova anca, fallo mentre hai ancora uno stipendio in arrivo e sei coperto da un'assicurazione sanitaria fornita dal datore di lavoro. Fornisci contributi di beneficenza quando il tuo reddito è elevato, non dopo la pensione e hai meno bisogno della detrazione.
Navigazione in pensione
Continua a monitorare la tua situazione finanziaria anche in pensione. Fai mosse finanziariamente intelligenti prima che entrino in gioco le distribuzioni minime richieste (RMD) e assicurati che il piano di spesa per il tuo 401 (k) o IRA sia in linea con i tuoi sogni e obiettivi di pensionamento.
La linea di fondo
La pensione è un momento di relax dopo una vita di lavoro, non un momento di stress e incertezza. L'utilizzo delle strategie di cui leggerai in questa serie ti aiuterà a proteggere il tuo gruzzolo mettendoti in pista e rimanendo. La tua ricompensa sarà un capitolo sicuro, felice e prospero nella tua vita. E la possibilità di iniziare a lavorare sulla tua lista dei desideri.
