Per realizzare un profitto e pagare le spese operative, le banche in genere addebitano i servizi che forniscono. Quando una banca ti presta denaro, addebita gli interessi sul prestito. Quando apri un conto di deposito, come un conto corrente o un conto di risparmio, ci sono anche delle commissioni. Anche i conti di controllo e di risparmio gratuiti hanno alcune commissioni.
È importante conoscere tutte le commissioni delle commissioni bancarie e come ridurne o eliminarne il maggior numero possibile. Tutto inizia con la comprensione delle commissioni applicate dalle banche.
Commissioni mensili di manutenzione dell'account
Una delle commissioni più comuni e semplici che le banche addebitano è una commissione mensile per la manutenzione del conto corrente o di risparmio. Secondo MoneyRates.com, la commissione di manutenzione mensile media è superiore a $ 13, 47 al mese. Ciò significa $ 162 all'anno solo per avere l'account.
Commissioni minime
Molte banche ridurranno o elimineranno le commissioni di mantenimento mensili se si mantiene un saldo minimo nel proprio conto. Il minimo può variare da $ 500 a $ 1, 000 o più.
Sfortunatamente, se si scende al di sotto del minimo, è necessario pagare la tassa di manutenzione per quel mese. Peggio ancora, anche se mantieni il minimo stai effettivamente dando alla tua banca un prestito senza interessi. La banca può utilizzare una parte del proprio denaro per fare soldi e non si ottiene nulla in cambio.
Commissioni di scoperto / NSF
Commissioni di protezione da scoperto
Un modo per evitare spese per scoperto / NSF è quello di scegliere la protezione per scoperto. Sfortunatamente, anche questa protezione ha un costo. Con la protezione da scoperto, la tua banca ti farà avanzare abbastanza per evitare di innescare un addebito di scoperto e la parte ricevente verrà pagata. La tua banca ti addebiterà comunque una commissione per l'avanzamento del denaro. L'attuale commissione nazionale media per la protezione degli scoperti è di circa $ 34, secondo MoneyRates.com.
Commissione di deposito restituita
Commissioni di assegni aggiuntivi
Quando apri il tuo conto corrente, la tua banca ti fornirà probabilmente una scorta gratuita di assegni da utilizzare. Con la maggior parte delle banche, dopo che la fornitura iniziale è scomparsa, è necessario pagare per le sostituzioni. Puoi ordinarli dalla tua banca per un massimo di $ 35 o da un fornitore privato come Walmart per circa $ 15.
Commissioni di assegno circolare
Commissioni cartacee
In un'epoca in cui la maggior parte delle persone legge i propri estratti conto online, non sorprende che molte banche addebitino la stampa e l'invio di una versione cartacea. Le tariffe variano ma vanno generalmente da $ 1 a $ 5.
Commissioni bancomat
La maggior parte delle banche ti consente di utilizzare gratuitamente i loro bancomat (ATM). Se ne usi uno al di fuori della rete della tua banca, puoi pagare a tale banca esterna una commissione di circa $ 4 o più. La tua banca potrebbe anche addebitare una commissione simile per l'elaborazione dell'utilizzo di un bancomat al di fuori della rete della tua banca. Alcuni account rimborsano tutte le commissioni bancomat o fino a un certo limite al mese.
Commissioni di transazione con carta di debito
Alcune banche applicano una commissione quando si utilizza la propria carta di debito o carta bancaria per effettuare una transazione. Per quelli che fanno pagare, la commissione è in genere $ 1 a $ 2. È interessante notare che alcuni commercianti ti offrono premi sotto forma di cashback (o sconto) per aver effettuato un acquisto di debito perché il costo per loro è inferiore. È improbabile che ti venga addebitata una commissione per l'utilizzo della tua carta di debito presso un bancomat a meno che non sia quello che non si trova nella rete della tua banca.
Commissioni per le carte perse
Commissioni di transazione estera
È possibile pagare una commissione di transazione estera (FX) se si utilizza la carta di credito della banca per effettuare una transazione che passa attraverso una banca straniera o in una valuta diversa dal dollaro USA. La commissione FX più comune è il 3% dell'importo totale della transazione.
Commissioni di bonifico bancario
Un bonifico bancario, che ti consente di pagare qualcuno o inviare denaro a lui quasi istantaneamente, quasi sempre comporta una commissione quando viene inviato (bonifico bancario in uscita) e talvolta anche quando ricevuto (bonifico bancario in entrata). La commissione è in genere di circa $ 30 per le uscite e circa $ 15 quando è previsto un addebito per un bonifico bancario in entrata.
Commissioni di prelievo di risparmio
Il regolamento D della Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) consente solo sei prelievi da ciascun conto di deposito di risparmio che hai ogni mese. Il superamento di tale importo comporterà probabilmente una commissione di circa $ 15 dalla tua banca. Le continue violazioni della regola dei sei prelievi possono comportare la chiusura o la trasformazione del conto di risparmio in un conto corrente. I conti correnti non hanno limiti di prelievo. È importante sapere che i trasferimenti in conto corrente dal conto di risparmio contano ai sei prelievi consentiti ogni mese.
Commissioni di inattività
Per quanto strano possa sembrare, il mancato utilizzo del conto di risparmio o del conto corrente può comportare anche una commissione, nota come commissione di inattività. Non tutte le banche applicano questa commissione. Per quelli che lo fanno, una commissione tipica è di circa $ 10. In molti casi, entra in funzione dopo circa sei mesi di inattività.
Commissioni di chiusura dell'account
Le banche che applicano una commissione per chiudere un conto in genere lo fanno solo se il tuo conto non è stato aperto molto a lungo (spesso meno di sei mesi). La commissione varia da banca a banca ma può arrivare a $ 25 per account.
Interesse negativo
Gli interessi negativi a volte indicati come politica dei tassi di interesse negativi (NIRP), non sono una commissione di per sé, ma piuttosto un tipo di politica monetaria in cui le banche pagano un tasso di interesse inferiore a zero. In effetti, gli interessi negativi significano che paghi la banca per usare il tuo denaro. L'interesse negativo non è praticato negli Stati Uniti e ci sono poche possibilità che lo sarà mai, secondo gli esperti. In teoria, il NIRP potrebbe essere messo in atto in periodi di forte deflazione per incentivare le persone a spendere o investire i propri soldi invece di accumularli (salvarli).
Se il tuo conto corrente o di risparmio paga interessi bassi o nulli e le commissioni pagate sono elevate, può avere lo stesso effetto degli interessi negativi. Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di mantenere le commissioni il più basse possibile per evitare un "impatto negativo sugli interessi" sui tuoi conti bancari.
Come limitare le commissioni bancarie
A tal fine, ecco alcuni modi in cui è possibile ridurre o eliminare le commissioni bancarie per garantire che il denaro depositato in assegni e risparmi venga utilizzato da te e non dalla tua banca.
- Cerca un conto corrente e un conto di risparmio gratuiti per le spese di manutenzione presso le banche online o tradizionali. Leggi la stampa fine prima di registrarti per un account. Controlla regolarmente gli estratti conto per commissioni impreviste e assicurati di evitare tali commissioni in futuro. Soddisfa i requisiti minimi di saldo se non riesci a trovare un account con un requisito "nessun saldo minimo" che fa appello a te. Evita assegni fantasiosi, che costano sempre di più, ricordando che ai tuoi beneficiari non importa l'aspetto del tuo assegno: si preoccupano solo di ottenere i loro soldi. Inoltre, gli assegni acquistati tramite la tua banca sono quasi sempre più costosi di quelli acquistati da un fornitore privato di fiducia. Usa una carta di credito, o la funzione della carta di credito sulla tua carta di debito, per evitare le commissioni di transazione della carta di debito. Usa una banca che rimborsa gli esborsi, delle commissioni bancomat di rete e prelevare contanti dal cassiere o nel drive-thru per evitare le commissioni bancomat. Ottieni cashback quando effettui un acquisto presso un negozio al dettaglio. Non scegliere la protezione da scoperto , ma tieni d'occhio il tuo saldo per evitare una commissione di scoperto. Risparmia o una linea di credito per controllare per ottenere una protezione da scoperto meno costosa. Cerca una banca con servizi di bonifico gratuiti o scontati se si utilizza questo servizio frequentemente. Utilizzare trasferimenti di cassa di compensazione automatica (ACH) invece di cablare fondi, sebbene sia più lento. Considerare servizi peer-to-peer (P2P) come Zelle, Google Pay, PayPal Venmo, ecc. Invece di un bonifico quando possibile.
La linea di fondo
Le banche forniscono un servizio eccezionale e la nostra economia probabilmente non potrebbe funzionare senza di loro. Come mostra chiaramente questo articolo, questi servizi non sono gratuiti. La migliore protezione che hai è quella di essere consapevole delle commissioni che stai pagando e non accettarle alla cieca. Conoscere i dettagli di conti bancari, credito, commissioni e risparmi può aiutarti a evitare costosi errori.
Utilizza i suggerimenti nella sezione Commissioni della banca limitatrice per ridurre la tua esposizione e ricorda sempre che la tua banca è un'azienda. Se non ti piacciono le commissioni che stai pagando e non riesci a ridurle, porta la tua attività altrove.
