E se potessi ottenere la flessibilità dei premi assicurativi sulla vita e del valore nominale regolabili e un'opportunità per aumentare il valore in contanti, sceglieresti? E se fosse possibile ottenere questo senza il rischio intrinseco al ribasso di investire nel mercato azionario? Tutto ciò è possibile con una polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata. Queste politiche non sono per tutti, quindi continuate a leggere per scoprire se questa combinazione di flessibilità e crescita degli investimenti è adatta a voi.
Cos'è la vita universale?
L'assicurazione sulla vita universale (UL) è disponibile in molti modi diversi, dai modelli a tasso fisso a quelli variabili, in cui si selezionano vari conti azionari in cui investire. La vita universale indicizzata (IUL) consente al proprietario di allocare importi in contanti a conto fisso o conto indice azionario. Le polizze offrono una varietà di indici ben noti come l'S & P 500 o il Nasdaq 100. Le polizze IUL sono più volatili delle UL fisse, ma meno rischiose delle polizze a vita universale variabili poiché in realtà non viene investito denaro in posizioni azionarie.
Le polizze IUL offrono l'accumulo di contanti differito dalle tasse per la pensione mantenendo un beneficio in caso di morte. Le persone che necessitano di una protezione permanente dell'assicurazione sulla vita, ma desiderano trarre vantaggio da un possibile accumulo di liquidità tramite un indice azionario, possono utilizzare gli IUL come assicurazione chiave per proprietari di imprese, piani di finanziamento premium o veicoli di pianificazione immobiliare. Gli IUL sono considerati prodotti avanzati di assicurazione sulla vita in quanto possono essere difficili da spiegare e comprendere adeguatamente.
Vita universale indicizzata: flessibilità e sicurezza
Come funziona?
Quando viene pagato un premio, una parte paga per l'assicurazione annuale a tempo rinnovabile basata sulla vita dell'assicurato. Eventuali commissioni vengono pagate e il resto viene aggiunto al valore in contanti. L'importo totale del valore in contanti viene accreditato con gli interessi sulla base degli aumenti di un indice azionario (ma non viene investito direttamente nel mercato azionario). Alcune politiche consentono al contraente di selezionare più indici. Gli IUL di solito offrono un tasso di interesse fisso minimo garantito e una scelta di indici. Gli assicurati possono decidere la percentuale assegnata ai conti fissi e indicizzati.
Il valore dell'indice selezionato viene registrato all'inizio del mese e confrontato con il valore alla fine del mese. Se l'indice aumenta durante il mese, l'interesse viene aggiunto al valore in contanti. Gli utili dell'indice vengono riaccreditati alla polizza su base mensile o annuale. Ad esempio, se l'indice ha guadagnato il 6% dall'inizio di giugno alla fine di giugno, il 6% viene moltiplicato per il valore in contanti. L'interesse risultante viene aggiunto al valore in contanti. Alcune politiche calcolano i guadagni dell'indice come somma delle variazioni del periodo. Altre politiche prendono in media i guadagni giornalieri per un mese. Se l'indice scende anziché su, nessun interesse viene accreditato sul conto in contanti.
I guadagni dall'indice sono accreditati sulla polizza in base a un tasso percentuale, indicato come tasso di partecipazione. La tariffa è stabilita dalla compagnia assicurativa. Può essere ovunque dal 25% a oltre il 100%. Ad esempio, se il guadagno è del 6%, il tasso di partecipazione è del 50% e il totale attuale del valore in contanti è $ 10.000, $ 300 vengono aggiunti al valore in contanti (6% x 50% x $ 10.000 = $ 300).
Le politiche IUL in genere attribuiscono l'interesse dell'indice agli accumuli di liquidità una volta all'anno o una volta ogni cinque anni.
Cosa c'è di buono in una politica IUL?
- Prezzo basso: l'assicurato si assume il rischio, quindi i premi sono bassi. Accumulo del valore del credito: gli importi accreditati sul valore in contanti aumentano con il differimento delle imposte. Il valore in contanti può pagare i premi assicurativi, consentendo all'assicurato di ridurre o smettere di effettuare pagamenti di premi immediati. Flessibilità: l'assicurato controlla l'importo a rischio in conti indicizzati rispetto a un conto fisso e gli importi delle prestazioni in caso di morte possono essere regolati come necessario. La maggior parte delle polizze IUL offre una serie di ciclisti opzionali, dalle garanzie di indennità in caso di morte a garanzie ininterrotte. Prestazione in caso di morte: questa indennità è permanente, non è soggetta a imposte sul reddito o in caso di morte e non è richiesta per passare in successione. Meno rischiosa: la polizza non viene investito direttamente nel mercato azionario, riducendo così il rischio. Distribuzione più semplice: è possibile accedere al valore in contanti nelle politiche IUL in qualsiasi momento senza penalità, indipendentemente dall'età di una persona. Contributo illimitato: le politiche IUL non hanno limiti sui contributi annuali.
Cosa c'è di male in una politica IUL?
- Limiti alle percentuali di accumulo: le compagnie assicurative a volte stabiliscono un tasso di partecipazione massimo inferiore al 100%.Migliore per importi facciali più grandi: valori facciali più piccoli non offrono molto vantaggio rispetto alle normali polizze vita universali. Basati su un indice azionario: se l'indice scende, nessun interesse viene accreditato sul valore in contanti. (Alcune politiche offrono un basso tasso garantito per un periodo più lungo). I veicoli di investimento utilizzano gli indici di mercato come parametro di riferimento per la performance. Il loro obiettivo è normalmente di sovraperformare l'indice. Con lo IUL, l'obiettivo è trarre profitto dai movimenti al rialzo dell'indice.
The Bottom Line on IULs
Pur non essendo per tutti, le polizze di assicurazione sulla vita universali indicizzate sono un'opzione praticabile per le persone che cercano la sicurezza di una polizza di vita universale fissa e il potenziale di guadagno di interesse di una polizza variabile.
