Sommario
- Il tuo 66 ° compleanno
- Come applicare
- Quando posticipare i vantaggi
- Ha ottenuto un posto di lavoro? Sospendere i vantaggi
- Non dimenticare le tasse
- Rinviare la pensione
L'importanza del tuo 66 ° compleanno
Milioni di americani contano ansiosamente i giorni che mancano al loro 66 ° compleanno. Questo perché il 66 è l'età pensionabile completa degli Stati Uniti per i boomers nati tra il 1946 e il 1954.
È l'età in cui i lavoratori statunitensi sono finalmente idonei a iniziare a sfruttare appieno le loro prestazioni di sicurezza sociale. Sebbene i lavoratori possano richiedere le prestazioni prima di raggiungere la piena età pensionabile, già a 62 anni, gli esperti sostengono che ciò non è consigliabile in quanto comporterà prestazioni permanentemente inferiori.
È comprensibile il motivo per cui i lavoratori americani non vedono l'ora di trovare l'ovulo della previdenza sociale. Nel 2019, l'indennità media di previdenza sociale per una persona che si ritira a 66 anni è di $ 1.461 al mese o di $ 17.532 all'anno - non troppo malandato.
"Quando usufruisci delle prestazioni, ciò può influire in modo significativo sul tuo reddito pensionistico complessivo. Con le pensioni un ricordo del passato per la maggior parte dei lavoratori, la previdenza sociale rimane la più grande fonte di reddito pensionistico garantito a vita", afferma Stephanie Genkin, CFP®, fondatrice di My Financial Planner LLC a New York City. "Una volta che inizi a raccogliere la previdenza sociale, l'importo delle indennità, più gli adeguamenti del costo della vita, sarà bloccato per il resto della tua vita."
Key Takeaways
- Le entrate della previdenza sociale sono un'importante fonte di reddito per i pensionati in America, tuttavia, il processo di richiesta e calcolo delle prestazioni può essere complicato e complesso, basato su fattori quali il reddito passato e l'età in cui si sceglie di eleggere le prestazioni. tali benefici potrebbero essere soggetti a tassazione, soprattutto se si sta ancora lavorando allo stesso tempo.
Come funziona esattamente la previdenza sociale dopo aver raggiunto quell'età magica di pensione completa? Ecco alcuni fatti importanti da tenere a mente.
Come applicare
Quando sei pronto per richiedere i sussidi, visita l'ufficio locale della Social Security Administration (SSA), fai domanda online all'indirizzo ssa.gov o chiama il numero 1-800-772-1213.
Dopo la domanda, l'Amministrazione della previdenza sociale esaminerà la tua domanda e ti contatterà se richiede ulteriori informazioni. Se dispone di tutti i documenti necessari, la previdenza sociale elaborerà la domanda e ti invierà una lettera con i dettagli della sua determinazione finale.
Assicurati di applicare quattro mesi prima di voler iniziare i tuoi benefici. Tuttavia, tieni a mente due cose: in primo luogo, il primo in assoluto che puoi richiedere per le prestazioni è di tre mesi prima di compiere 62 anni. In secondo luogo, “Se continui a lavorare e hai meno della piena età di pensionamento, le tue prestazioni potrebbero essere recuperate ($ 2 o $ 3 per ogni $ 1 guadagnato) a causa del superamento dei limiti di reddito guadagnati ", afferma Peter J. Creedon, di Crystal Brook Advisors a New York City.
È necessario richiedere la previdenza sociale quattro mesi prima di voler iniziare i benefici.
Per posticipare o non posticipare
Certo, puoi iniziare a ricevere la previdenza sociale a 62 anni, ma i tuoi pagamenti mensili saranno maggiori per ogni mese che ritardi nel reclamarli fino a 70 anni. Una volta compiuti 70 anni, non c'è più alcun vantaggio nel trattenersi.
Quasi la metà degli americani rivendica la sicurezza sociale alla prima età possibile. Tuttavia, questo numero continua a diminuire, secondo un'analisi dei dati del Center for Retirement Research presso il Boston College. Nel 2005, il 60% delle donne e il 55% degli uomini hanno aderito alla previdenza sociale all'età di 62 anni, rispetto al 48% delle donne e al 42% degli uomini nel 2013 e al 33% delle donne e al 29% degli uomini nel 2017.
C'è una buona ragione per cui molti pensionati scelgono di rinviare i loro assegni. Se si avvia la pensione di vecchiaia all'età di 62 anni, la prestazione mensile viene ridotta di un enorme 30%. Tuttavia, se aspetti di compiere 70 anni per iscriverti, potresti aumentare il tuo vantaggio del 32%, trasformando un pagamento di $ 1.000 mensile di previdenza sociale in $ 1.320.
Tuttavia, a partire dal 2018, solo il 3, 7% degli americani ha atteso fino a raggiungere i 70, secondo la SSA.
Come vengono calcolati i vantaggi
Per finire, le prestazioni di sicurezza sociale sono calcolate in base ai 35 anni di lavoro più redditizi. Pertanto, se continui a lavorare e guadagni uno stipendio più elevato nei tuoi anni '60 rispetto a prima nella tua carriera, potresti aumentare ulteriormente i tuoi pagamenti di sicurezza sociale.
Perché aspettare
Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors Inc. a Irvine, California, e autore di Index Funds: il programma di recupero in 12 fasi per gli investitori attivi , concorda sull'attesa fino al 70. "Perché la maggior parte dei baby boomer si trovano sottofinanziati per la pensione, hanno bisogno di ogni dollaro che possono ottenere ", dice.
Ci sono, ovviamente, casi in cui non dovresti posticipare la richiesta dei tuoi benefici, come nel caso di problemi di salute.
Fatto veloce
L'importo della prestazione di sicurezza sociale è determinato dai 35 anni più redditizi.
Trovare un lavoro? Sospendi i tuoi vantaggi
Supponiamo che tu richieda la previdenza sociale e inizi a ricevere i sussidi, per poi essere assunto per un nuovo lavoro qualche mese dopo. Cosa dovresti fare Se raccogli la sicurezza sociale da meno di un anno, puoi effettivamente sospendere i tuoi benefici e richiederli in un secondo momento. Ciò ti consentirà di ottenere un vantaggio maggiore quando inizi a ricevere nuovamente i pagamenti.
Tuttavia, c'è un problema: dovrai rimborsare tutti i vantaggi che hai già ricevuto.
Lavorando più tardi
"Poiché gli importi delle prestazioni di sicurezza sociale sono calcolati sulla base dei 35 anni di guadagno più alti di un lavoratore, le prestazioni possono essere aumentate approdando un lavoro, anche se stai già riscuotendo prestazioni. Gli anni di guadagno elevato, anche dopo il pensionamento, possono essere utilizzati per sostituire guadagnare anni prima nella tua carriera, aumentando così il reddito medio e, successivamente, l'importo dei benefici ", afferma Daren Dearden, direttore di North Capital Inc. a Salt Lake City, Utah.
Non dimenticare le tasse
Una volta che inizi a raccogliere la previdenza sociale, potresti dover pagare tasse aggiuntive su tali benefici. Quanto puoi aspettarti di pagare? Dipende.
Se la previdenza sociale è la tua unica fonte di reddito, i tuoi benefici probabilmente non saranno tassati affatto. Tuttavia, se si ricevono entrate supplementari da pensioni, distribuzioni di conti pensionistici individuali (IRA), plusvalenze o guadagni di lavoro, si potrebbe dover affrontare una fattura fiscale.
Per i calcoli dell'imposta sulla previdenza sociale, l'importo della base di indennità è di $ 25.000 per le persone singole e $ 32.000 per le coppie sposate che archiviano congiuntamente, e il Servizio delle entrate interne utilizza un calcolo per determinare la parte dell'imposta che è tassabile.
Esempi fiscali
Diciamo, ad esempio, che sei sposato e archiviato insieme. Se la somma delle tue entrate scende al di sotto di $ 32.000, nessuna delle tue prestazioni previdenziali è tassabile. Ma se il tuo reddito è compreso tra $ 32.000 e $ 44.000, il 50% delle prestazioni di sicurezza sociale è tassabile. Una volta che il tuo reddito supera i $ 44.000, l'85% di essi è tassabile. I benefici sono tassati secondo le aliquote dell'imposta sul reddito ordinario.
Con un'adeguata pianificazione e i tempi giusti, è possibile ridurre notevolmente il carico fiscale dalle prestazioni di sicurezza sociale. Ad esempio, se puoi vivere di distribuzioni dal tuo IRA, 401 (k) o altri conti di pensionamento, potresti voler posticipare la ricezione delle prestazioni di sicurezza sociale fino a quando compirai 70 anni.
L'utilizzo di questa strategia potrebbe ridurre il numero di anni in cui le prestazioni sono soggette a imposte o, in alcuni casi, eliminare del tutto le imposte sulle prestazioni previdenziali. Parla con il tuo consulente finanziario o CPA sui modi in cui puoi ridurre le tasse sulla previdenza sociale e altre distribuzioni pensionistiche.
Rinviare la pensione
Quando si tratta di prestazioni di sicurezza sociale, ci sono molte regole complicate e implicazioni fiscali. Mentre potresti essere tentato di richiedere la previdenza sociale non appena raggiungi la piena età pensionabile, puoi aspettare un beneficio molto più grande se aspetti. Pertanto, potresti voler attingere prima ad altri fondi pensione. Se questa non è una possibilità, potresti considerare di posticipare la pensione.
Secondo Bloomberg.com, "Quasi il 19% delle persone di età pari o superiore a 65 anni lavorava almeno a tempo parziale nel secondo trimestre del 2017, secondo un rapporto sull'occupazione negli Stati Uniti…. Il rapporto occupazione / popolazione della fascia d'età non è stato più elevato in 55 anni, prima che i pensionati americani ottenessero migliori prestazioni sanitarie e previdenziali alla fine degli anni '60 ".
Tempi preoccupanti
Un sondaggio dell'American Institute of CPAs 2018 ha rilevato che anche tra le persone che avevano pianificato la pensione con un consulente finanziario, il 30% aveva paura di sopravvivere ai fondi pensione, mentre il loro stile di vita pre-pensionamento era preoccupato il 28% e il 18% era preoccupato per l'assistenza sanitaria costi. E questo non parla per quelli senza piani e consulenti, i cui livelli di ansia sono quasi certamente più alti.
Poi c'è il problema dell'aspettativa di vita. “La longevità è un grosso problema. L'aspettativa di vita media per chi compie 65 anni è maggiore di quanto la maggior parte della gente capisca ", afferma Barry Waronker, CEO di Informed Family Financial Services a Norristown, in Pennsylvania. Uno su tre di 65 anni nel 2019 vivrà oltre i 90 anni e uno su sette vivrà oltre i 95 anni, secondo l'amministrazione della previdenza sociale.
"Poiché la previdenza sociale è un pagamento mensile garantito che viene adeguato all'inflazione, può essere estremamente importante per i destinatari che vivono fino ai 90 anni. Più si aspetta di prendere la previdenza sociale, maggiore è il vantaggio, che può essere vantaggioso per quelli con la vita dura ", afferma Georgia Bruggeman, CFP®, fondatore e CEO di Meridian Financial Advisors LLC a Holliston, Massachusetts.
