Il divorzio può essere una delle cose più difficili e brutte da affrontare nella tua vita. Il tumulto emotivo e familiare che di solito deriva da questo processo è spesso aggravato da problemi finanziari e dalla battaglia per la divisione delle attività, che vanno da beni immobili e proprietà fisiche, nonché denaro e investimenti.
I piani pensionistici e le pensioni sono spesso attività chiave che sono prese di mira da entrambi i coniugi, soprattutto quando un coniuge non lavoratore viene lasciato senza alcun tipo di risparmio se non è in grado di ottenere qualcosa dall'ex partner. Ma cosa puoi fare per proteggere i tuoi beni? Ecco cosa puoi fare per assicurarti che i tuoi risparmi per la pensione o i tuoi diritti non vengano persi se dovessi affrontare questo sfortunato dilemma.
Key Takeaways
- I piani pensionistici e le pensioni sono spesso attività chiave che sono prese di mira da entrambi i coniugi, quindi è necessario assicurarsi di proteggere il proprio gruzzolo. Accedere a un accordo con il coniuge, ma conoscere le regole che regolano le attività pensionistiche. conti contano come una passività del 50-50. Comunicare con i custodi del proprio account, assicurarsi di essere elencati come sopravvissuti e creare un accordo prematrimoniale.
Il decreto
La prima e più ovvia cosa che devi fare è avere un piano in anticipo. Nessuno vuole ammettere che l'inevitabile potrebbe accadere. Ma siamo realistici: nulla dura per sempre e talvolta include relazioni. E non fa mai male mantenere la comunicazione tra te e il tuo coniuge, anche se si tratta di un argomento che non vuoi necessariamente affrontare.
Assicurati che entrambi decidano come suddividere le risorse in caso di cessazione della relazione e richiesta di divorzio. Un decreto può fare questo per te. Ciò include tutte le attività relative alla pensione. Certo, c'è la possibilità che l'accordo non regga quando le cose si fanno difficili. Per assicurarti che le cose rimangano amichevoli, richiedi un professionista - finanziario e / o legale - per assicurarti che il tuo accordo rimanga intatto.
Conoscere le regole
Il primo passo per proteggere le risorse pensionistiche è conoscere le regole che regolano i piani, i conti e i pagamenti delle pensioni. La maggior parte dei piani e dei conti prevede procedure specifiche che devono essere seguite quando si tratta di dividere i fondi pensione. La mancata osservanza di queste istruzioni può comportare la decadenza di alcuni o di tutti quei beni, anche se concessi nel decreto di divorzio.
Ad esempio, il piano di risparmio parsimonioso - un piano a contribuzione definita per dipendenti federali e membri dei servizi in uniforme - richiede che la divisione delle attività del piano sia chiaramente definita e definita come il saldo TSP direttamente nel decreto di divorzio. Un accordo verbale tra i coniugi che si separano non sarà sufficiente per elaborare un rollover secondo le regole del QDRO (Qualified Domestic Relations Order). Il decreto stesso deve dire qualcosa sull'effetto di "il coniuge ha diritto all'X percento del saldo TSP del partecipante" da qualche parte nel documento o in una delle sue appendici. In caso contrario, il coniuge del partecipante non riceve nulla, indipendentemente da qualsiasi altro accordo stipulato.
Non dimenticare i debiti
Anche qualsiasi debito dovuto all'interno di un piano pensionistico è generalmente considerato un obbligo congiunto. Ad esempio, se il coniuge partecipante ha sottoscritto un prestito di $ 50.000 dal suo piano di $ 200.000 401 (k), allora una divisione 50-50 può essere calcolata sul saldo residuo nel piano, a meno che il decreto di divorzio stabilisca specificamente che il prestito deve essere rimborsato prima della divisione.
Piani pensionistici
La divisione dei conti pensionistici individuali (IRA) e dei piani a contribuzione definita è di solito un processo relativamente semplice. O il decreto di divorzio stesso o un QDRO viene utilizzato per spostare i saldi dei conti da un coniuge all'altro come rollover. La suddivisione dei pagamenti delle pensioni garantite può essere un'altra questione in molti casi.
Sebbene entrambi i tipi di fondi pensione debbano di solito essere suddivisi al momento del divorzio da una qualche forma di ordinanza del tribunale, ci sono diversi fattori chiave che entrano nel modo in cui le prestazioni mensili sono ripartite tra i coniugi. Qualsiasi pensione che è stata guadagnata mentre i coniugi divorziati erano sposati è generalmente considerata proprietà comune nella maggior parte degli Stati ed è soggetta a una qualche forma di divisione in un divorzio. Detto questo, ci sono diversi modi in cui questo pagamento attuale o futuro può essere diviso.
La maggior parte delle pensioni offre una qualche forma di indennità per superstiti e, in alcuni casi, l'ex coniuge non lavoratore può semplicemente optare per la trattenuta. In altri casi, la prestazione mensile effettiva viene suddivisa tra i coniugi e la prestazione di reversibilità può essere revocata, trattenuta o trasferita a seconda del decreto di divorzio. In alcuni casi, il coniuge non lavoratore può farsi avanti rinunciando alla prestazione di reversibilità e fare in modo che l'altro coniuge acquisti una polizza di assicurazione sulla vita nominandolo come beneficiario. Ciò può essere particolarmente prudente se la prestazione di reversibilità si interromperà se il coniuge non lavoratore si risposa prima di una certa età.
Ad esempio, la pensione che viene corrisposta a un membro in pensione dell'esercito americano ha una prestazione di reversibilità che cesserà se il coniuge del membro del servizio deceduto si risposa prima dei 55 anni. Pertanto, un coniuge che divorziare da un membro del servizio che riceve una pensione dovrebbe correre i numeri per confrontare un'indennità di morte di un'assicurazione sulla vita con ciò che riceveranno dal piano di indennità per superstiti se si risposano prima dei 55 anni. (Per la lettura correlata, vedi: Dì "Sì" alla compatibilità finanziaria .)
Cosa devi fare
Fai i tuoi compiti
Come accennato in precedenza, coloro che comprendono le regole generali di come i piani sono divisi sono meglio preparati a valutare se ottengono o mantengono ciò che dovrebbero. Se il decreto di divorzio stabilisce che un piano o un account deve essere diviso equamente, un ordine di rollover per l'intero importo non è ovviamente corretto. I coniugi non partecipanti o non proprietari hanno il diritto di ottenere informazioni complete su tutti i piani di pensionamento o i saldi dei conti che sono di proprietà dell'altro coniuge e dovrebbero essere in grado di ottenere dichiarazioni correnti su tutte le attività, la pensione o comunque idonee alla divisione.
È inoltre necessario essere consapevoli del fatto che molte regole e leggi relative alla divisione delle attività pensionistiche e pensionistiche variano da uno stato a un altro, quindi accertarsi di scoprire quali regole si applicano nel proprio stato e località.
Le regole relative alla divisione delle attività pensionistiche e pensionistiche variano da stato a stato.
Ottieni una rappresentanza professionale
Questo è importante, come abbiamo già detto sopra. Anche se la suddivisione del resto dei beni coniugali sembra relativamente semplice, è probabilmente consigliabile consultare almeno un avvocato pensionistico al fine di rivedere la divisione delle attività pensionistiche. I coniugi divorziati non istruiti in questa materia possono entrambi perdere in alcuni casi a causa della semplice ignoranza di come funzionano le pensioni e quali opzioni di pagamento possono essere le migliori per entrambe le parti anche quando sono divise.
La comunicazione è la chiave
Invia tutti gli ordini del tribunale e i documenti dell'accordo di divorzio per pianificare e contabilizzare immediatamente i custodi. Se tardate troppo a farlo, potreste rinunciare a ciò che vi è dovuto perché i documenti sono obsoleti e non validi. Sebbene i piani pensionistici privati siano richiesti ai sensi della legge sulla protezione delle pensioni del 2006 per accettare qualsiasi ordinanza del tribunale, indipendentemente da quando è stato emesso, è ancora fondamentale presentare questi documenti prima che una qualsiasi delle attività nel piano o pensione venga distribuita. In caso contrario, potresti dover affrontare la prospettiva di provare a recuperare quei beni da solo, il che può comportare ulteriori spese legali e conflitti burocratici.
Ecco un'altra considerazione. Se il tuo ex coniuge che sta per nascere ha gravi problemi di salute o è malato terminale, assicurati di ottenere i tuoi documenti legali per pianificare i custodi prima piuttosto che dopo. Risolvere i problemi di un ex-coniuge deceduto deceduto prima della presentazione di questi documenti può essere un vero incubo.
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survivorship
Assicurati di essere specificato come sopravvissuto. Se il tuo ex ottiene una pensione che stai dividendo, assicurati di essere elencato come sopravvissuto o beneficiario nel piano se intendi continuare a riscuotere i sussidi dopo che se ne sarà andato. Scopri quali moduli devi firmare e conservane copie in un luogo sicuro per riferimenti futuri.
Creare un accordo prematrimoniale
Questo potrebbe essere il modo più semplice per proteggere i tuoi fondi e interessi in caso di separazione. Assicurati solo di includere piani per la suddivisione delle pensioni e di altri beni, e forse lascia spazio a determinati aggiustamenti che potrebbero avvantaggiarti a seconda delle circostanze al momento del divorzio.
La linea di fondo
Il divorzio non è mai un processo divertente, ma conoscere le regole e prevedere l'impatto della divisione del piano pensionistico e i pagamenti delle pensioni può rendere le cose molto più facili per entrambe le parti. Se hai domande su cosa devi fare per assicurarti che i tuoi beni siano distribuiti correttamente, visita il sito web del Centro diritti pensionistici o consulta il tuo consulente finanziario.
