Il mondo è inondato da un mare di debiti. Persone, aziende e persino nazioni sono coinvolte in un ciclo di prestiti e spese che si traduce in carichi di debito sempre crescenti. Per i consumatori, il percorso verso l'insolvenza inizia spesso in giovane età mentre crescono assistendo alla lotta dei loro genitori con le loro finanze e pagando il mutuo o altri prestiti. Un flusso infinito di pubblicità - "Credito scarso? Nessun credito? Nessun problema!" - rafforza l'idea che tutti hanno debiti e che acquistare a credito è un'attività normale e accettabile.
Istruzione superiore, debito superiore
Per i giovani, la pendenza scivolosa continua quando perseguono l'istruzione superiore. Poiché il pagamento per il college o la formazione tecnica in contanti è impossibile per la maggior parte delle persone, i prestiti per l'istruzione sono l'unica scelta. Purtroppo, sottoscrivere un prestito compromette immediatamente il tuo bilancio personale. Mentre sei a scuola, stai accumulando debiti in un momento in cui probabilmente non hai abbastanza entrate per effettuare anche un singolo prestito.
Le carte di credito entrano presto in gioco per aiutarti a coprire il costo della vita giornaliero. Mentre i tuoi prestiti stanno accumulando interesse, le carte di credito aumentano facendo pagare tassi di interesse significativamente più alti rispetto a quelli sui prestiti scolastici, rendendoti ancora più profondo nei debiti.
Quando finisci la scuola, la spesa per il debito viene ulteriormente rafforzata se vivi in un'area in cui hai bisogno di un'auto per cercare un lavoro o andare al lavoro. Ciò si traduce in una visita al rivenditore di auto, dove ti troverai di fronte un venditore che allegramente chiede: "Che taglia mensile stai cercando?" Quando lasci il concessionario, un altro debito è stato aggiunto al tuo onere. I tuoi prestiti scolastici, le carte di credito e il prestito auto stanno tutti lavorando sodo per guadagnare i guadagni dal tuo nuovo lavoro.
Un mutuo per la casa potrebbe venire dopo. Presto, la percentuale di reddito dedicata all'effettuazione di pagamenti mensili diventa schiacciante. Per ridurre l'onere, si prende un altro prestito sotto forma di consolidamento del debito. Mentre raggruppare i debiti con interessi elevati e rifinanziarli a un tasso di interesse più basso sembra un'idea intelligente, la realtà è che la maggior parte delle persone finisce per indebitarsi ancora di più in pochi anni. Non appena i loro pagamenti mensili diminuiscono, il loro tasso di spesa aumenta.
Alcuni round di consolidamento del debito in seguito, molte persone scoprono che una parte cospicua delle loro entrate pagherà i debiti in sospeso che non possono più rimanere aggiornati con altre spese. Alla fine, ciò potrebbe comportare un punteggio di credito danneggiato, che porta all'incapacità di contrarre prestiti a tassi di interesse bassi. I prestiti ad alto tasso di interesse e i pagamenti con carta di credito limitano ulteriormente il flusso di cassa e possono persino portare al fallimento. Sebbene il fallimento possa fornire un mezzo per ripristinare le proprie finanze e ricominciare, spesso agisce semplicemente in modo simile al consolidamento del debito, segnando l'inizio di un'altra spirale del debito.
Rompere il ciclo
Il primo passo nel processo di fuga dalla spirale del debito è quello di smettere di prendere in prestito denaro. Le carte di credito sono spesso i principali responsabili della creazione del debito dei consumatori, quindi metti via la plastica. Paga in contanti, scrivi un assegno o usa una carta di debito gratuita per effettuare i tuoi acquisti. In questo modo, vedrai quanto stai spendendo e quando i soldi si esauriranno, non sarai in grado di spendere di più.
Successivamente, dovresti dare un'occhiata da vicino alle tue entrate e spese. Mentre molte persone si arrabbiano all'idea di vivere con un budget, la realtà è che tutti lo fanno (a meno che non abbiano un reddito illimitato). Se non riesci a gestire l'idea di tracciare ogni centesimo che spendi, è comunque una buona idea rivedere periodicamente le tue entrate e confrontarle con le tue spese. Per lo meno, capirai se stai sborsando più di quello che stai introducendo.
La strada per il recupero
Dopo aver preso l'impegno di risolvere i tuoi problemi finanziari e aver dedicato del tempo a valutare le tue entrate e i tuoi deflussi, è tempo di dare un'occhiata al tuo stile di vita. Apportare modifiche al tuo stile di vita ti permetterà di attuare un piano per metterti su una solida base finanziaria.
Se la tua valutazione finanziaria ha rivelato che effettivamente spendi più di quanto guadagni, dovrai trovare un modo per cambiare tale equazione. Mentre portare i tuoi afflussi e deflussi in contanti verso un luogo di equilibrio è una necessità assoluta, potrebbe non essere sufficiente per risolvere i tuoi problemi.
È necessario ridurre le spese al punto in cui si sta generando un surplus. In alternativa, puoi aumentare le tue entrate. Generalmente, la maggior parte delle persone è più disposta e in grado di tagliare le spese piuttosto che aumentare i propri redditi, quindi ci concentreremo su quel percorso. Ricorda solo che cambiare lavoro o fare un secondo lavoro può essere una valida opzione che può aiutare ad accelerare il calendario per raggiungere i tuoi obiettivi.
Ridurre le spese di un importo significativo può richiedere alcuni seri cambiamenti nello stile di vita. Gli alloggi e i trasporti sono due dei maggiori costi per la maggior parte delle persone. Trasferirsi in una residenza meno costosa è spesso un modo per ridurre in modo significativo e sostanziale le spese. Il cambiamento può costare pochi dollari, ma i benefici a lungo termine spesso superano le spese a breve termine.
Allo stesso modo, il trading in auto per un veicolo meno costoso può comportare risparmi per centinaia di dollari al mese quando si riducono i costi di auto e assicurazione e si riducono le bollette mensili della benzina. Oppure, se vivi in una grande area metropolitana con un sistema di trasporto pubblico, potresti essere abbastanza fortunato da eliminare del tutto un'automobile.
Il taglio alla spesa discrezionale è il prossimo passo nel processo. Questo passaggio è spesso il più impegnativo per le persone a cui non piace tenere traccia di dove vanno i loro soldi ogni giorno. Anche se non sei disposto a prendere una decisione consapevole per valutare da vicino le tue abitudini di spesa e tagliare determinate spese, il semplice atto di pagare con denaro anziché credito può aiutarti a diventare più consapevole di quanto spendi e di quanto ti è rimasto nella tua tasca.
I prossimi passi
Dopo aver escogitato un metodo per ridurre le tue spese o aumentare le tue entrate al punto in cui hai un surplus ogni mese, è tempo di far funzionare quell'eccedenza. Inizia dando un po 'di quei soldi a te stesso. Invece di spendere quei soldi in eccesso, metteteli via per un "giorno di pioggia". È il concetto "paga te stesso prima". Invece di usare i soldi per comprare più cose, mettere da parte quei soldi crea un fondo di emergenza che puoi attingere quando hai bisogno di soldi in fretta. Se arriva quel giorno di pioggia e devi spendere i soldi, sostituiscili il prima possibile. Idealmente, ti consigliamo di avere abbastanza soldi nascosti per coprire almeno un paio di mesi di spese. Se questo sembra un gran numero, non scoraggiarti. Mettere da parte $ 50 extra è un ottimo punto di partenza.
Oltre a mettere da parte dei soldi per te stesso, ti consigliamo anche di iniziare a pagare i tuoi debiti. Ecco due percorsi da considerare. Il primo, e matematicamente logico, è di pagare prima i debiti con gli interessi più alti. Ciò comporterà la maggior parte dei risparmi finanziari, ma se si dispone di grandi saldi sui propri conti, potrebbe essere necessario molto tempo prima che si senta di aver fatto progressi.
Se questo approccio è semplicemente troppo scoraggiante per te, considera prima di pagare i prestiti con il saldo più basso. Sebbene meno efficace dal punto di vista finanziario, questo piano può essere più gratificante dal punto di vista emotivo. Una volta che hai pagato un debito, probabilmente sarai ispirato a pagare il successivo e quello successivo. Sebbene questo approccio non sia il più logico, fornisce progressi più rapidi che possono incoraggiare la tua nuova abitudine.
Alla fine, la perseveranza paga
Per spezzare la spirale del debito, avrai bisogno di molta pazienza. Qualsiasi approccio che ti motiva ad agire e attenersi al tuo piano è utile. Ricorda, ci sono voluti anni (forse decenni) per costruire quei saldi eccezionali. Il recupero sarà un processo altrettanto lento.
