Modifica degli obiettivi di risparmio
Quanto devi risparmiare prima di andare in pensione? La risposta a quella domanda era piuttosto semplice. Con $ 1 milione di risparmi, a un tasso di interesse del 5%, potresti essere ragionevolmente assicurato di avere $ 50.000 in reddito annuo investendo in obbligazioni a lungo termine e semplicemente vivendo il reddito. Con $ 2 milioni, puoi aspettarti di avere un reddito annuo a sei cifre senza dover immergerti nel capitale.
Sfortunatamente, i tassi di interesse sono in costante calo da circa tre decenni. Nel 1980, i tassi nominali dei buoni del Tesoro erano all'incirca del 15%, ma oggigiorno un Ministero del Tesoro a 30 anni sta cedendo poco meno del 3%. I rendimenti obbligazionari più bassi hanno reso più difficile l'equazione degli investimenti in pensione ed è stata solo aggravata dalla crisi del credito, che ha anche complicato il modo in cui gli individui risparmiano per avere abbastanza per vivere in pensione.
Key Takeaways
- Investire una fetta di denaro in obbligazioni a lungo termine non è più la strada per un pensionamento sicuro come una volta, dato il calo dei rendimenti obbligazionari e le conseguenze della crisi del credito del 2007-2008. Sapere quanto mettere da parte in un 401 (k) richiede di avere un obiettivo di risparmio e di tenere conto del proprio stato attuale, compresa l'età, i risparmi e l'età pensionabile prevista. Prendere le regole empiriche con un pizzico di sale, come la regola del 10% per i risparmi pensionistici e determinare la percentuale di obbligazioni nel tuo mix di attività in base alla tua età. Utilizza un calcolatore di pensionamento online per aiutarti a vedere come l'alterazione del tuo input si traduce in un gruzzolo di pensionamento superiore o inferiore.
Imposta un obiettivo di risparmio
Il principale veicolo di risparmio per la maggior parte degli americani in questi giorni è un piano pensionistico 401 (k). Tradizionalmente, i pensionati sono stati in grado di contare sulla sicurezza sociale - e possono ancora farlo - ma le prospettive a lungo termine per questo programma di benefici pubblici sono complicate cambiando i dati demografici e non è mai stato destinato a fornire tutto ciò di cui qualcuno avrebbe bisogno per finanziare la pensione. Tutto ciò rende più importante che mai per i lavoratori risparmiare il più possibile per la pensione.
Decidere quanto risparmiare prima richiede di avere in mente un obiettivo pensionistico, come un livello di risparmio complessivo o un obiettivo di reddito annuale come quelli sopra menzionati. Dato il tuo obiettivo, puoi tentare di decodificare o tornare a un livello attuale di risparmi. Dovresti anche includere l'età attuale, i livelli di risparmio attuali e l'età pensionabile stimata nei tuoi calcoli. Altri input importanti consistono nella stima dei livelli di rendimento del mercato, come i tassi di crescita delle azioni, i tassi di interesse delle obbligazioni e i tassi di inflazione a lungo termine.
Quanto dovresti avere nel tuo 401 (k) per andare in pensione?
Considera le Regole empiriche
Date le numerose variabili, può essere utile considerare le regole generali per determinare i livelli e le percentuali di risparmio. Il risparmio del 10% del proprio stipendio ante imposte, ad esempio, è stato generalmente considerato una percentuale di risparmio adeguata. Tuttavia, poiché le persone vivono più a lungo e non vogliono rimanere senza soldi negli anni Ottanta o Novanta, è stato proposto un tasso di risparmio del 15% o anche superiore. Un tasso più elevato può anche favorire coloro che non hanno iniziato a risparmiare nei loro 20 anni e stanno ora cercando di recuperare. I datori di lavoro generalmente corrispondono almeno a qualche percento di ciò che i loro dipendenti contribuiscono a un 401 (k), che può aiutare a raggiungere una percentuale annuale a due cifre.
In termini di stima dei rendimenti del mercato, i rendimenti reali delle azioni statunitensi sono stati in media intorno al 7% nell'ultimo secolo. I livelli di rendimento delle obbligazioni reali sono stati molto più bassi al 2%, mentre i rendimenti sui fondi a breve termine sono stati dell'1% circa. Chiaramente, qualsiasi crescita di attività dovrà fare affidamento su azioni e un portafoglio diversificato di attività altrettanto rischiose come capitale di rischio, proprietà immobiliari o private equity.
Una regola comune per quanto riguarda il mix di attività è che la percentuale che un individuo dovrebbe investire in obbligazioni è uguale alla loro età attuale. Sebbene ciò consenta una graduale progressione per vivere con il reddito da interessi al momento della pensione, c'è poco bisogno che un ventenne, che ha molti decenni per cavalcare la volatilità del mercato azionario alla ricerca di rendimenti reali, abbia persino investito il 20% obbligazioni.
Il ciclo di vita di risparmio
Molti siti Web, tra cui Bankrate e l'organizzazione no profit AARP, forniscono calcolatori della pensione per aiutarti a inserire e modificare le variabili chiave per elaborare obiettivi di risparmio annuali.
Utilizzando il calcolatore di risparmio 401 (k) di Bankrate e gli input sopra elencati, ecco un riepilogo dei potenziali livelli di risparmio da quando qualcuno inizia a lavorare a quando raggiungono la pensione.
Gli input primari includono un modesto saldo iniziale di 401 (k) di $ 1.000, 22 come l'età in cui il dipendente inizia a lavorare, uno stipendio iniziale di $ 40.000 che cresce del 3% all'anno (approssimativamente il tasso di inflazione annuale previsto), un contributo del 10% tasso (o inizialmente a $ 4.000), un'età pensionabile di 67 anni e rendimento annuo del portafoglio dell'8% annuo. Inoltre, poiché una corrispondenza del datore di lavoro è comune, è stato calcolato con una proiezione che corrisponde alla metà del primo 6% del contributo del dipendente.
Quando si utilizza un calcolatore di pensionamento online, il valore del contributo corrispondente del datore di lavoro al 401 (k) diventa abbondantemente chiaro. Assicurati di contribuire abbastanza per ottenere la partita completa.
Con questi input, tra cui un tasso di contribuzione disciplinato e rendimenti medi di mercato costanti per più di quattro decenni, questo lavoratore sarebbe seduto piuttosto all'età di 66 anni con un saldo totale del conto di quasi $ 3, 1 milioni. Puoi capire perché una partita di datore di lavoro è un grosso problema, poiché senza di essa il saldo finale sarebbe un modesto $ 2, 4 milioni, anche se è ancora molto su cui vivere. Con la corrispondenza del datore di lavoro, il saldo supererebbe le sei cifre quando il dipendente raggiungeva i 32 anni, superava il mezzo milione per 46 anni e superava un bel milione per 53 anni. All'età di 61 anni, il saldo avrebbe superato i $ 2 milioni.
Puoi armeggiare con calcolatori online come questo per vedere come cambiando i tuoi input - età, stipendio, tasso di contribuzione, tasso di rendimento del portafoglio e altro - cambierà l'importo che puoi aspettarti di avere quando andrai in pensione. Poi arriva la parte difficile del salvataggio effettivo.
01:48Come andare in pensione a 50 anni
La linea di fondo
Alla fine della giornata, mettere da parte quanti più soldi possibile e investirli con prudenza sono due condizioni generalmente sotto il tuo controllo come risparmiatore. Naturalmente, devi anche vivere secondo i tuoi mezzi e rimanere aggiornato sui mercati finanziari o assumere un consulente per gli investimenti di fiducia. Anche prestare attenzione alle regole di investimento è utile, così come un po 'di fortuna, come in periodi di rendimenti di borsa o tassi obbligazionari sopra la media, come quelli verificatisi negli anni '80 e per gran parte degli anni '90, nonché mercato rialzista delle scorte, iniziato a marzo 2009 e ormai da oltre 10 anni.
