Le informazioni al consumo e i rapporti sul credito al consumo sono entrambi regolati dal Fair Credit Reporting Act (FCRA) e dalle modifiche delle Transazioni di credito corrette e accurate apportate alla FCRA. Entrambi sono ottenuti da agenzie di credito e vi è molta sovrapposizione informativa tra i due documenti. Nonostante le loro somiglianze, sono utilizzati per scopi diversi e possono anche essere richiesti da parti diverse nel determinare l'affidabilità creditizia di un mutuatario.
Quando prendi in prestito denaro in qualsiasi importo significativo (normalmente $ 100 o più), i dettagli dell'accordo di prestito e la tua cronologia dei pagamenti successiva vengono generalmente inviati alle principali agenzie di credito da depositare a tuo nome. Ecco come viene creato il tuo profilo di credito, come viene calcolato il tuo punteggio di credito e parte del modo in cui i finanziatori valutano il tuo merito creditizio ogni volta che chiedi un prestito.
Secondo il Fair Credit Reporting Act del 1970, hai il diritto di sapere cosa c'è nel tuo file, contestare informazioni errate e rimuovere informazioni obsolete dopo un periodo da 7 a 10 anni, a seconda del tipo di informazioni.
Cosa sono le informazioni al consumo?
La versione lunga del tuo file viene definita divulgazione da parte del consumatore e solo tu puoi richiederne l'accesso. Secondo TransUnion, una divulgazione da parte del consumatore elenca tutte le richieste sul file, comprese le richieste promozionali. Puoi anche vedere qualsiasi informazione che è stata soppressa, il che significa che non appare sul tuo rapporto di credito standard perché uno dei tuoi creditori ha richiesto che le informazioni non vengano condivise.
I tuoi creditori attuali non possono richiedere questo file e nessun potenziale finanziatore può richiedere questo file durante la valutazione di una domanda di credito. Se si riceve la divulgazione da parte del consumatore e si hanno domande o si desidera contestare le informazioni in esso contenute, l'ufficio è legalmente tenuto a includere le informazioni di contatto per facilitare la risoluzione delle controversie.
Che cos'è un rapporto di credito?
Un'altra funzione di FCRA è la protezione della privacy delle informazioni raccolte sul file di credito personale. Ciò viene fatto, in parte, limitando l'accesso al proprio rapporto di credito solo alle agenzie che possono dimostrare uno scopo ammissibile per averne bisogno.
Anche quando un'entità può produrre uno scopo consentito, non ottiene l'accesso al file di credito completo. Invece, riceve una versione modificata dal punto di vista aziendale, semplicemente chiamata relazione sul credito. Questo è ciò a cui pensa la maggior parte delle persone quando usano il termine "ottenere credito". Questa versione non include alcuna richiesta promozionale o richiesta di revisione dell'account sul tuo account e non include alcuna informazione che è stata soppressa da altri creditori.
Il termine "rapporto di credito" può spesso essere usato in modo intercambiabile con diversi elementi. A volte si riferisce alla cronologia dei pagamenti del credito. Altre volte si riferisce alla comunicazione al consumatore. Tuttavia, esistono altri tipi di rapporti sui consumatori che non sono considerati rapporti di credito, come le informazioni conservate negli scoperti del conto corrente.
