La stagione delle vacanze estive porta gioia a molte persone, ma per alcuni il desiderio di una seconda casa per tutto l'anno porta un tocco di malinconia. Se sei una di quelle persone che vorrebbero possedere un posto per i weekend e le lunghe vacanze pigre in ogni stagione, la prima considerazione dovrebbe essere come pagare per quel lusso.
Non tutte le case vacanza sono costose, ovviamente, ma anche con una seconda casa relativamente conveniente, è necessario assicurarsi che il budget sia in grado di gestire i pagamenti mensili extra per il capitale ipotecario e gli interessi, le tasse sulla proprietà, l'assicurazione dei proprietari di casa e le quote associative. Ricorda di lasciare spazio nel tuo budget per la manutenzione ordinaria, bollette e la possibilità di una riparazione importante.
Come permettersi una seconda casa
Opzioni di finanziamento per una casa per le vacanze
Per molti acquirenti di case, un prestito assicurato FHA è una scelta privilegiata perché questi prestiti richiedono un acconto di appena il 3, 5% e i finanziatori offrono prestiti anche per i mutuatari con punteggi di credito inferiori, fino a 620 o addirittura inferiori in alcuni casi. Tuttavia, agli acquirenti della seconda casa non è consentito utilizzare prestiti FHA per il loro acquisto; questi prestiti sono limitati solo alle case che sono la residenza principale dei mutuatari.
Per i proprietari di case che hanno un patrimonio netto sostanziale nella loro proprietà, un prestito di equità domestica può essere un'opzione. Tuttavia, molti proprietari di case hanno perso l'equità a causa del calo dei valori delle abitazioni negli ultimi anni, quindi è raro avere abbastanza capitale per acquistare un'altra casa. Inoltre, i finanziatori sono meno disposti ad approvare un prestito di equità domestica che prosciuga troppo capitale dalla residenza principale per timore che i valori delle abitazioni possano continuare a diminuire. I finanziatori presumono che se i proprietari di abitazione si trovano in difficoltà finanziarie, saranno più aggressivi nel tenere il passo con i pagamenti per la residenza principale piuttosto che per la casa di vacanza.
I prestiti convenzionali per le case vacanza sono un'opzione, ma sii pronto a versare un acconto maggiore, a pagare un tasso di interesse più elevato e a soddisfare le linee guida più rigorose di quanto faresti per un mutuo sulla tua residenza principale. L'acconto minimo per una casa di vacanza è generalmente del 20% per un mutuo garantito da Fannie Mae o Freddie Mac, ma molti istituti di credito hanno aumentato il loro anticipo minimo al 30% o addirittura al 35% per una seconda casa.
Per qualificarsi per un prestito convenzionale in una seconda casa, in genere è necessario soddisfare standard di punteggio di credito più elevati di 725 o addirittura 750, a seconda del prestatore. Il rapporto debito / reddito mensile deve essere forte, in particolare se si sta tentando di limitare l'acconto al 20%. Tutti i mutuatari devono documentare in modo completo i loro redditi e le attività per un secondo mutuo per la casa perché i finanziatori dovranno vedere importanti riserve di cassa per assicurarsi di avere le risorse per gestire i pagamenti su due case.
I prestiti per le case per le vacanze hanno spesso un tasso di interesse leggermente più alto rispetto a una casa in una residenza principale. I prestatori basano i prezzi sul rischio e in genere ritengono che i mutuatari abbiano maggiori probabilità di insolvenza su un mutuo per la casa di vacanza rispetto all'ipoteca sulla loro residenza principale. Inoltre, molte case vacanza in spiaggia o nelle stazioni sciistiche fanno parte di un condominio. I finanziatori in molti casi richiedono che uno sviluppo condominiale sia occupato per il 70% dai proprietari e che non più del 15% dei proprietari sia in ritardo sulle quote associative. Potrebbe essere difficile ottenere finanziamenti per una casa di vacanza in uno sviluppo condominiale che non soddisfa questi requisiti o, almeno, il creditore addebiterà un tasso di interesse più elevato per mitigare il rischio.
Per coloro che intendono affittare la loro casa per le vacanze per un reddito extra, non tutti i finanziatori consentiranno di considerare il reddito da locazione per la qualificazione del prestito. Alcuni permetteranno solo una percentuale dei pagamenti dell'affitto come reddito, e altri richiederanno una storia documentata che la casa è stata costantemente affittata.
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