L'assicurazione è una tale presenza nella nostra vita quotidiana che è difficile immaginare un tempo senza di essa. Ma per gran parte del nostro periodo coloniale, è proprio quello che hanno fatto gli americani. L'assicurazione arrivò nel panorama americano quasi nello stesso momento in cui l'idea di una singola nazione - gli Stati Uniti - iniziò a formarsi, e fu introdotta da uno dei padri fondatori del paese. Diamo un'occhiata alla storia dell'assicurazione negli Stati Uniti
asporto chiave
- La prima compagnia assicurativa negli Stati Uniti risale ai giorni coloniali: il Philadelphia Contributionship, co-fondato da Ben Franklin nel 1752. Nel corso della storia degli Stati Uniti, i tipi di assicurazione offerti si sono espansi in risposta ai nuovi rischi della vita moderna: disabilità, affari, automobili. Alla fine del XIX secolo, vari scandali e pratiche dubbie hanno sconvolto la giovane industria assicurativa. Ai sensi del McCarran-Ferguson Act del 1945, le compagnie assicurative sono esenti dalla maggior parte delle normative federali e sono invece soggette alla legge statale. Oggi, le dimensioni di gli assicuratori continuano ad aumentare man mano che le società si fondono tra loro e altre società di servizi finanziari.
Benjamin Franklin: il primo assicuratore americano
L'assicurazione della proprietà non era certamente un concetto sconosciuto nel 18 ° secolo: il famoso assicuratore inglese Lloyd's di Londra era nato nel 1686. Ma ci volle fino alla metà del 1700 perché le colonie americane diventassero abbastanza prospere e sofisticate per sviluppare il concetto. È successo a Filadelfia, all'epoca una delle più grandi città del Nord America, con 15.000 residenti.
La città era ossessionata dalla paura degli incendi. Proprio come Londra nel 1600, le case in questo momento erano quasi interamente realizzate in legno. Peggio ancora, gli insediamenti che sono cresciuti in città sono stati costruiti vicini. Questo è stato originariamente fatto per motivi di sicurezza, ma man mano che le città crescevano, gli sviluppatori costruivano case molto vicine tra loro per le stesse ragioni che fanno oggi - per adattare il maggior numero possibile di case ai loro piani di sviluppo. Sebbene gran parte di Philadephia sia stata costruita con ampie strade e strutture in mattoni o pietra, i conflitti erano ancora fonte di preoccupazione.
Nel 1752, Benjamin Franklin e diversi altri importanti cittadini della città fondarono The Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, modellato su un'azienda londinese. La prima compagnia di assicurazioni antincendio in America, era strutturata come una compagnia di mutua assicurazione e Franklin la pubblicizzò nella Gazzetta della Pennsylvania (di sua proprietà). Come i moderni assicuratori, la compagnia inviava ispettori per valutare le proprietà che richiedevano l'assicurazione e respingeva quelle che non soddisfacevano i suoi standard; le tariffe si basavano su una valutazione del rischio dell'immobile. Il Collaboratore ha emesso polizze di durata di sette anni e le richieste sono state pagate da un fondo di riserva di capitale.
Altri tipi di assicurazione
La Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire ha fissato nuovi standard di costruzione perché si è rifiutata di assicurare case considerate rischi di incendio. I criteri utilizzati per valutare gli edifici verrebbero un giorno rielaborati sia nei codici di costruzione che nelle leggi di zonizzazione.
Sette anni dopo, Franklin fu anche determinante per far decollare la prima compagnia di assicurazioni sulla vita, il Presbyterian Ministers 'Fund.
Le varie autorità religiose all'epoca erano indignate per la pratica di attribuire un valore in dollari alla vita umana, ma le loro critiche si raffreddarono con la consapevolezza che il pagamento delle prestazioni di morte funzionava per proteggere vedove e orfani. La Rivoluzione Industriale portò quindi la necessità sia dell'assicurazione per le imprese che dell'assicurazione per la disabilità a società e privati.
Nel corso della storia, i tipi di assicurazione offerti si sono ampliati in risposta a nuovi rischi. Nel 1864 la compagnia di assicurazioni dei viaggiatori vendette la sua prima polizza infortuni. Il 1889 vide la prima polizza di assicurazione auto. Mentre la vita moderna si faceva più complicata, le variazioni nella copertura assicurativa continuavano a svilupparsi.
Scandalo, frode e regolamentazione
Con l'esplosione dei prodotti assicurativi e degli emittenti assicurativi alla fine del XIX secolo, la giovane industria fu presto investita da frodi e pratiche dubbie. Questi scandali andavano dalle società emittenti senza il capitale reale a pagare i sinistri (operando invece come gli schemi Ponzi) agli assicuratori che chiedevano premi ingiustamente alti o costringevano i concorrenti nel tentativo di creare un monopolio. Molte leggi statali furono approvate per cercare di frenare i problemi, ma nei primi anni del 1900 le cose erano ancora instabili.
Nel 1935 entrò in vigore la legge sulla sicurezza sociale, che prevedeva l'indennità di disoccupazione e le prestazioni di vecchiaia. Portando via parte del territorio delle compagnie assicurative, ha inviato un chiaro segnale che ha incoraggiato l'industria a iniziare a regolarsi per paura di un maggiore coinvolgimento del governo. La seconda guerra mondiale causò un congelamento dei salari e le aziende, nel disperato tentativo di attrarre i lavoratori ancora nel paese, iniziarono a offrire assicurazioni sulla vita e sulla salute di gruppo. Queste grandi polizze tendevano ad essere offerte attraverso aziende abbastanza grandi da permettersele e per fornire un consistente gruppo di lavoratori assicurati.
Di conseguenza, i ranghi dei grandi assicuratori si gonfiarono, facendo morire di fame i ragazzini, insieme alla maggior parte della rabbia di notte. Nel 1944, la Corte Suprema ha stabilito che l'industria assicurativa dovrebbe essere regolata a livello federale. Tuttavia, il Congresso approvò il McCarran-Ferguson Act nel 1945, restituendo il controllo a livello statale.
Ad oggi, il controllo rimane principalmente a livello statale, ma dopo che molte compagnie assicurative sono state chiamate a basare i tassi sulla base del genere, della razza e di altri fattori, il settore assicurativo è diventato più egualitario e accessibile al pubblico. Inoltre è diventato più complesso. Le dimensioni delle compagnie assicurative continuano ad aumentare man mano che si fondono tra loro e con altri giganti del settore finanziario. Ora le polizze assicurative sono disponibili presso gli istituti che offrono una vasta gamma di servizi finanziari.
Investire in assicurazioni
L'assicurazione è sempre richiesta perché le persone e le aziende sono sempre alla ricerca di modi per ridurre al minimo i rischi. La domanda e la gamma di coperture disponibili hanno fatto sì che le polizze assicurative diventassero sempre più investimenti di per sé. Poiché la concentrazione della copertura nei centri urbani potrebbe portare a enormi perdite e al caos nel settore se si verificasse un mega-disastro o una successione di catastrofi regolari, il settore assicurativo ha iniziato a riconfezionare il proprio rischio in titoli collegati a catastrofi che commerciano sul mercato e mitigare il rischio degli assicuratori.
Assicurazione oggi
Internet ha cambiato radicalmente il settore assicurativo. Ora le persone possono andare online per trovare la tariffa più economica, anche se le aziende acquistano a livello internazionale per la giusta copertura. Questa è una fonte di motivazione per le aziende di fondersi con altre società di servizi finanziari: l'aumento delle dimensioni offre loro un mercato globale e l'integrazione dei servizi offre loro un vantaggio interno con i clienti più interessati alla convenienza che al prezzo.
