Ottenere il tasso di interesse più basso disponibile su un'ipoteca dovrebbe essere l'obiettivo di ogni potenziale proprietario di abitazione. Tassi di interesse più bassi comportano pagamenti mensili più bassi, quindi dovresti dedicare molto tempo e sforzi alla ricerca della tariffa migliore. Se lo fai, probabilmente troverai quello più competitivo disponibile.
Ora per le cattive notizie
Mentre la pubblicità potrebbe averti attirato con un tasso ipotecario incredibilmente basso, quel tasso potrebbe non essere disponibile tra mesi quando chiuderai il tuo mutuo. La tariffa che hai visto sul giornale o nell'annuncio online è stata la "quota quotata", il che significa semplicemente che è la tariffa disponibile in quel determinato momento. I tassi ipotecari cambiano di giorno in giorno, aumentando e diminuendo in schemi che non sono sempre facili da prevedere.
Per assicurarti che la tariffa che paghi sia la migliore che puoi ottenere, devi bloccare quel numero magico con un blocco del tasso ipotecario. Ti mostreremo come questo strumento può aiutarti a risparmiare denaro sul tuo mutuo.
Che cos'è un blocco tariffa?
Un blocco del tasso ipotecario è un accordo tra un mutuatario e un prestatore che garantisce al mutuatario un tasso di interesse specifico su un mutuo. I blocchi dei tassi sono importanti perché i tassi di interesse cambiano frequentemente e il processo di richiesta dei mutui può richiedere molto tempo. Il tasso in vigore il giorno in cui è stato richiesto il prestito potrebbe non essere il tasso disponibile settimane dopo l'approvazione del prestito.
Allo stesso modo, la tariffa in vigore al momento dell'approvazione della domanda di prestito potrebbe non essere disponibile mesi dopo il completamento dell'acquisto della casa. Le politiche variano a seconda del prestatore, ma i mutuatari hanno spesso la possibilità di bloccare un tasso di interesse specifico al momento della presentazione della domanda di prestito, a un certo punto durante l'elaborazione del prestito o dopo l'approvazione della domanda.
Blocco in risparmio
Il blocco di un tasso è una parte importante del processo di mutuo a causa del ruolo dei tassi di interesse nel determinare non solo il pagamento mensile del mutuo, ma anche l'importo che spenderai durante la durata del prestito. Considera i pagamenti su un prestito di 30 anni per $ 100.000 ai seguenti tassi di interesse:
| Vota | Pagamento mensile | Interesse totale pagato oltre 30 anni |
| 4, 25% | $ 491, 94 | $ 70, 098.36 |
| 4, 50% | $ 506, 69 | $ 82, 406.71 |
| 4, 75% | $ 521, 65 | $ 87, 793.04 |
| 5.0% | $ 536, 82 | $ 93, 255.78 |
| 5, 25% | $ 552, 20 | $ 98, 793.33 |
Una differenza dell'1% nei tassi di interesse comporta il pagamento di ulteriori $ 60 con il pagamento del mutuo mensile. Ciò equivale a $ 720 all'anno e $ 21.600 nel corso della vita di un mutuo di 30 anni. Naturalmente, se il tuo prestito è per un importo superiore, il pagamento mensile aggiuntivo e gli interessi a vita sarebbero ancora più elevati.
Quando bloccare
Vi sono chiare ragioni per bloccare una tariffa. A causa della paura dell'aumento dei tassi, molti mutuatari si affrettano a bloccare un tasso il più presto possibile. Sebbene questa possa sembrare una buona strategia, non è necessariamente la migliore linea d'azione in tutte le situazioni.
Mentre tassi di interesse più bassi aiutano i mutuatari a risparmiare denaro, il blocco di un tasso spesso comporta un costo. Alcuni istituti di credito applicano un deposito con blocco del tasso ipotecario, mentre altri offrono un blocco con cambio in cambio di un tasso di interesse leggermente superiore al tasso prevalente al momento dell'attivazione del blocco e / o richiedono ai mutuatari di pagare un determinato numero di punti per ottenere il tasso di interesse desiderato. I punti possono essere fissi o mobili. I punti fissi si riferiscono ad un determinato numero di punti; con punti fluttuanti, il tasso di interesse è bloccato, ma il numero di punti che devono essere pagati per garantire che il tasso possa cambiare nel tempo.
Vedi: Punti ipotecari: qual è il punto?
Molti istituti di credito operano all'interno di un sistema a più livelli. I blocchi tariffari per 30 giorni o meno sono generalmente gratuiti. Alcuni istituti di credito estendono le serrature gratuite per 45 giorni o più. I periodi di tempo più lunghi includono commissioni incrementalmente più elevate, spesso in aumento in parallelo con aumenti di 30 giorni nel periodo di blocco. Un blocco di 90 giorni costerà più di un blocco di 60 giorni; un blocco di 120 giorni costerà più di un blocco di 90 giorni. Un quarto di punto in commissioni aggiuntive per ogni estensione di 30 giorni è comune, anche se le commissioni variano ampiamente a seconda del prestatore.
Se il prestito non si chiude prima della fine del periodo di blocco, il tasso garantito scade e qualsiasi deposito effettuato potrebbe essere incamerato dal creditore. Se la data di scadenza passa a causa di qualcosa che hai fatto o non hai fatto, potresti essere sfortunato, ma se la data passa a seguito di un'azione o inazione da parte del creditore, la tariffa concordata potrebbe essere ancora disponibile.
I blocchi non forniscono protezione illimitata
Mentre il blocco di un tasso di interesse specifico protegge i mutuatari dall'aumento dei tassi di interesse, può anche impedire loro di trarre vantaggio dal calo dei tassi di interesse. Alcuni istituti di credito offrono un blocco del tasso ipotecario in calo, che consente ai mutuatari di effettuare elezioni una tantum per scambiare il loro tasso attuale con un tasso inferiore se i tassi sono diminuiti. Scopri se un prestatore offre un galleggiante prima di stipulare un accordo di blocco dei tassi.
Anche con un blocco del tasso e un blocco del tasso ipotecario in calo, è possibile finire per pagare un tasso di interesse più elevato rispetto al tasso concordato al momento della firma per il blocco. Ciò si verifica perché molti istituti di credito includono un "limite" con l'accordo di blocco. Il limite consente al tasso garantito di aumentare se i tassi di interesse aumentano prima del regolamento. Poiché il limite impone un limite all'importo che il tasso può aumentare, fornisce una certa protezione contro l'aumento dei tassi di interesse.
La linea di fondo
Quando si considera un mutuo, lo shopping per occasioni è una buona politica. Poiché le tariffe e le commissioni possono variare in modo significativo, il controllo delle offerte di più istituti di credito può comportare notevoli risparmi. Oltre a fare acquisti in giro, assicurati di ottenere blocchi tariffari per iscritto. I tassi crescenti significano profitti crescenti per i finanziatori, quindi hanno tutti gli incentivi per aumentare il tasso ogni volta che è possibile.
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