Generare reddito dopo la pensione
Dopo una vita di lavoro e di risparmio, la pensione è la luce alla fine del tunnel. Molti di noi lo immaginano come un momento di riposo e relax, quando godiamo i frutti delle nostre fatiche. Prevediamo una fonte di reddito costante senza la necessità di andare al lavoro ogni giorno.
È un'ottima visione, ma generare reddito senza andare a lavorare tende ad essere un concetto oscuro durante i nostri anni di lavoro. Sappiamo cosa vogliamo, ma non siamo assolutamente sicuri di come accadrà. Quindi, esattamente come trasformerai il tuo gruzzolo in un flusso costante di denaro durante gli anni della pensione? Lo sviluppo di una strategia concreta basata su queste fonti di reddito può aiutare.
Key Takeaways
- Le rendite ti offrono un flusso di reddito costante per tutta la vita ma non aumentano perché nel tempo il tuo pagamento diminuisce di valore a causa dell'inflazione. I prelievi sistematici strategici devono essere basati sui requisiti del tuo flusso di cassa.Le scale di CD e CD possono creare un flusso di reddito coerente mentre essere a basso rischio.
1. Rendite immediate
L'acquisto di una rendita immediata è un modo semplice per convertire una somma forfettaria in un flusso di reddito in corso che non puoi sopravvivere. I pensionati spesso prendono i soldi risparmiati durante gli anni lavorativi e li usano per acquistare un contratto di rendita immediato perché il flusso di reddito inizia immediatamente, è prevedibile e non è influenzato dalla caduta dei prezzi delle azioni o dal calo dei tassi di interesse.
In cambio del flusso di cassa e della sicurezza, un acquirente con rendita immediata accetta che il pagamento del reddito non aumenterà mai, il che significa che in realtà diminuisce di valore nel tempo a causa dell'inflazione. La preoccupazione maggiore per gli acquirenti di rendite più immediate è che una volta acquistato uno, non è possibile cambiare idea. Il tuo capitale è bloccato per sempre e, alla tua morte, la compagnia assicurativa mantiene il saldo rimanente sul tuo conto.
Le rendite sono prodotti complicati che si presentano in una varietà di forme. Prima di correre fuori e comprarne uno, fai i compiti.
2. Prelievi sistematici strategici
Anche se hai milioni di dollari seduti sul tuo conto bancario, toglierlo tutto in una volta e infilarlo nel tuo materasso non è un metodo strategico per massimizzare o salvaguardare il tuo flusso di reddito. Indipendentemente dalle dimensioni del tuo gruzzolo, prendere solo la quantità di denaro di cui hai bisogno e lasciare che il resto continui a lavorare per te è la strategia saggia. Capire le tue esigenze di flusso di cassa e prelevare solo quella quantità di denaro su base regolare è l'essenza di una strategia di prelievo sistematica. Certo, prelevare la stessa quantità di denaro ogni settimana o mese può anche essere classificato come sistematico, ma se non abbini i tuoi prelievi alle tue esigenze, non è strategico.
In un modo o nell'altro, la maggior parte delle persone implementa un programma di prelievo sistematico, liquidando le proprie risorse nel tempo. Le partecipazioni azionarie, come i fondi comuni di investimento e le azioni nei piani 401 (k), sono spesso i più grandi pool di denaro sfruttati in questo modo, ma dovrebbero essere presi in considerazione anche obbligazioni, conti bancari e altre attività. Una strategia di drawdown correttamente implementata può aiutare a garantire che il tuo flusso di reddito duri finché ne hai bisogno.
"Per i pensionati che stanno tirando fuori i soldi della pensione dai tradizionali IRA (non Roth IRA), 401 (k) s e 403 (b) s, il" giusto importo di prelievo "non è una loro decisione - piuttosto, è determinato dal distribuzione minima, o RMD, a partire dall'età di 70 1/2 " , afferma Craig L. Israelsen, Ph.D., designer di 7Twelve Portfolio, con sede a Springville, Utah. "In generale, l'RMD richiede prelievi più piccoli nei primi 5-6 anni (all'incirca fino all'età di 76 anni). Successivamente, i prelievi annuali basati sull'RMD saranno significativamente maggiori per il resto della vita del pensionato." Il requisito di età per gli RMD è stato aumentato a 72 da 70 1/2 alla fine del 2019 in base alla Legge sul miglioramento della pensione del 2019 (SICUREZZA).
3. Obbligazioni laddered
Le scale obbligazionarie vengono create attraverso l'acquisto di più obbligazioni che maturano a intervalli sfalsati. Questa struttura offre rendimenti costanti, basso rischio di perdita e protezione dal rischio di chiamata, poiché le scadenze scaglionate eliminano il rischio che tutte le obbligazioni vengano chiamate contemporaneamente. Le obbligazioni di solito pagano gli interessi due volte l'anno, quindi un portafoglio di sei obbligazioni genererebbe un flusso di cassa mensile costante. Poiché il tasso di interesse pagato dalle obbligazioni è bloccato al momento dell'acquisto, i pagamenti di interessi periodici sono prevedibili e invariati.
Quando ogni obbligazione matura, ne viene acquistata un'altra e la scala viene estesa, poiché la data di scadenza del nuovo acquisto si verifica in futuro oltre la data di scadenza delle altre obbligazioni nel portafoglio. La varietà di obbligazioni disponibili sul mercato offre una notevole flessibilità nella creazione di una scala obbligazionaria, poiché per costruire il portafoglio possono essere utilizzate emissioni di diversa qualità creditizia.
"Le singole obbligazioni — distribuite su diversi settori, classi di attività e periodi di tempo — possono fornire un rendimento garantito del capitale (basato sulla redditività della società emittente) e un tasso di interesse competitivo", afferma David Anthony, CFP®, presidente e portafoglio manager di Anthony Capital LLC, di Broomfield, Colo. "Di recente ho avuto un cliente che, quando ha presentato questa strategia, ha deciso di accettare l'offerta di acquisizione di una somma forfettaria di $ 378.000 della sua società e di acquistare 50 diverse obbligazioni individuali, da 50 società diverse, non rischiando non più del 2% in una sola società, distribuita nei prossimi sette anni. Il rendimento del suo flusso di cassa era del 6% all'anno, più della sua pensione o di una rendita individuale."
4. Certificati di deposito laddered
La costruzione di una scala di certificato di deposito (CD) rispecchia la tecnica per costruire una scala di legame. Vengono acquistati più CD con date di scadenza diverse, con ciascun CD che matura oltre il suo predecessore. Un CD potrebbe maturare in sei mesi, ad esempio, con la prossima scadenza tra un anno e la successiva scadenza tra 18 mesi. Man mano che ogni CD matura, ne acquisti uno nuovo e la scala viene estesa poiché la data di scadenza del nuovo acquisto è più lontana in futuro rispetto alla data di scadenza dei CD acquistati in precedenza.
Questa strategia è più conservativa della strategia obbligazionaria laddered perché i CD sono venduti attraverso le banche e sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Le ladder CD sono spesso utilizzate per esigenze di reddito a breve termine, ma possono essere utilizzate per esigenze a più lungo termine se i tassi di interesse sono interessanti e forniscono il livello di reddito desiderato.
Gli interessi maturati sui CD vengono pagati solo quando i CD raggiungono la maturità, quindi per garantire che le date di scadenza coincidano con le esigenze di reddito, è importante strutturare correttamente la scala. Si noti che alcuni CD dispongono di una funzione di reinvestimento automatico, che potrebbe impedire di ricevere il reddito dell'investimento. Assicurarsi che tutti i CD utilizzati per generare un flusso di reddito pensionistico non includano questa funzione.
Avere diverse fonti di previdenza per tutelarsi da investimenti sottoperformanti.
Altre fonti di reddito
Per molte persone, i fondi pensione non dipendono da un'unica fonte di reddito. Invece, il loro flusso di cassa proviene da una combinazione di fonti, che possono includere una pensione, prestazioni di sicurezza sociale, un'eredità, proprietà immobiliari o altri investimenti generatori di reddito. Avere più fonti di reddito, incluso un portafoglio strutturato in modo da includere una rendita immediata, un programma di prelievo sistematico, una scala di obbligazioni, una scala di CD o una combinazione di questi investimenti, può aiutare a salvaguardare le tue entrate se i tassi di interesse calano o uno dei tuoi investimenti offre rendimenti meno del previsto.
La linea di fondo
Una fonte stabile di reddito durante la pensione è possibile, ma richiede pianificazione. Risparmia diligentemente, investi coscienziosamente e determina le migliori opzioni di pagamento quando arriva il momento di prelevare i tuoi fondi.
