Che cos'è un prestito in eccesso?
Un prestito in eccesso è un prestito concesso da una banca statale o statale a un individuo che supera il limite di prestito previsto dalla legge. Il limite di prestito legale stabilisce la regola secondo cui le banche statali non possono prestare più del 10% del loro capitale a nessun mutuatario; le banche nazionali non possono prestare più del 15% del loro capitale. Le autorità di regolamentazione vogliono che le banche riducano il rischio di insolvenza dei prestiti non concedendo prestiti ingenti a singoli mutuatari in questo modo.
Come funziona un prestito in eccesso
In generale, le banche devono considerare la responsabilità aggregata nel calcolo del limite di prestito per un singolo mutuatario. La passività aggregata di un debitore si riferisce a tutti i saldi dei prestiti, scoperti di conto corrente, lettere di credito, linee di orientamento, linee di orientamento interne, impegni non utilizzati e altre passività che il mutuatario porta con quella banca. Una banca deve prendere in considerazione l'intera passività complessiva di un singolo debitore al fine di evitare un prestito in eccesso.
Vi sono alcune eccezioni alle regole di responsabilità aggregata, tuttavia, principalmente basate su regole di combinazione. La 12 CFR Parte 32.5 della Federal Deposit Insurance Corporation definisce le regole di combinazione e indica in dettaglio cosa combinare e quando per determinare la responsabilità aggregata del debitore. Il calcolo può essere più complicato della semplice somma del debito totale di un debitore da tutti i prestiti, scoperti di conto, linee di credito e altri obblighi. Ad esempio, possono essere in vigore regole speciali per i prestiti concessi a società di persone o per più prestiti combinati per l'acquisto di un singolo bene.
Un prestito in eccesso è un prestito concesso da una banca nazionale o statale a un individuo che supera il limite di prestito previsto dalla legge.
In che modo le banche utilizzano prestiti in eccesso?
Se una banca sceglie di concedere un prestito in eccesso, il consiglio di amministrazione della banca potrebbe diventare personalmente responsabile del prestito nel caso in cui il mutuatario diventi inadempiente. Ciò significa che la maggior parte delle banche è estremamente prudente nel calcolo della responsabilità aggregata e nel rispetto dei limiti di prestito. Per la maggior parte delle banche, l'aggregazione di tutte le estensioni del credito a singoli mutuatari o mutuatari collegati, anche a debitori indebitamente collegati, è considerata un mezzo prudente per evitare i prestiti in eccesso e la responsabilità personale ad essi collegata.
Tuttavia, se il direttore di una banca garantisce un prestito al fine di utilizzare la sua solidità finanziaria per aggiornarlo, tale prestito può essere escluso da quelli per i quali è personalmente, in via contingente, responsabile del calcolo della responsabilità aggregata per il rispetto del limite di prestito legale.
