I consigli per la pensione tendono a concentrarsi sulle famiglie: come bilanciare i costi per crescere i figli e farli passare al college, riuscendo comunque a risparmiare abbastanza per la pensione.
Certo, non tutte le coppie hanno figli. Come suggerisce lo stesso, le famiglie "a doppio reddito, senza figli" (DINK) hanno due redditi e non hanno figli. Se sei un DINK, si applicano diversi consigli di pensionamento.
Key Takeaways
- "Dual income, no children" (DINK) è una frase gergale per famiglie con due redditi e senza figli. I DRIN tendono ad avere un reddito disponibile più elevato perché non hanno le spese che derivano dai bambini. I DRINK possono essere in grado di spendere di più rispetto al 4% raccomandato durante la pensione — o andare in pensione prima — perché hanno più soldi da risparmiare e da investire.
Per alcuni, nulla è più vitale per l'esperienza umana che avere figli. Queste persone vedono come quasi un sacro dovere: dare ai loro genitori nipoti, propagare la specie, assaporare la gioia indescrivibile della genitorialità.
Poi ci sono tutti noi, una piccola minoranza per essere sicuri, che pensano che il cambio del pannolino e le urla infantili siano, rispettivamente, il compito più spiacevole e il suono immaginabile.
Da quel punto di vista, ogni dollaro speso per allevare la prole sarebbe meglio speso altrove. Per quelli trincerati in quest'ultima categoria, o per i più giovani che pensano di unirsi ai loro ranghi, alcune delle regole standard sulla pianificazione della pensione non si applicano.
Quanto costa allevare un bambino?
I genitori tendono a sottostimare i costi per crescere un figlio. Il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) stima che i genitori possano aspettarsi di spendere $ 233.610 per cibo, alloggio e altre necessità per crescere un bambino fino all'età di 17 anni. Ciò non include nemmeno il college.
Tale cifra è più il risultato di un esercizio di pubbliche relazioni governative che di un tentativo scientifico di calcolare il costo esatto dell'educazione dei figli. Tuttavia, è abbastanza grande da rafforzare la convinzione dei volontari senza figli di aver preso la decisione giusta. E quelle sono le spese per un solo bambino.
Certo, puoi usare la stessa culla e gli stessi giocattoli per più bambini, ma se hai intenzione di riprodurre le 2, 3 volte necessarie per evitare il declino della popolazione, sembra che la persona media possa considerare l'affluenza come matematicamente incompatibile con la crescita di una famiglia.
Cosa fare con quei soldi extra
Quindi, cosa potresti fare con un extra di quasi $ 13.000 all'anno che altrimenti potrebbero andare a tutto, dai guanti a Pablum alle lezioni di violino?
Per i DINK, la pianificazione della pensione non è solo moderatamente più facile di quanto non lo sia per i genitori; piuttosto, è esponenzialmente più facile. Se il primo comandamento della pianificazione pensionistica è "iniziare presto", allora "avere il minor numero possibile di persone a carico" è 1a.
Come afferma Bob Maloney di Squam Lakes Financial Advisors in Holderness, NH: "Per ogni dollaro speso per l'educazione dei bambini, la pianificazione della pensione è danneggiata in modo proporzionale".
I 13.000 dollari in più all'anno possono fare molto per far crescere il tuo gruzzolo.
La regola del 4% per la pensione
Una regola empirica popolare afferma che le tendenze attuariali, le spese per il costo della vita e i dati sul reddito pro capite possono essere distillati in un unico numero conveniente - 4% - ai fini della pianificazione della pensione.
Secondo la regola del 4%, questa è la percentuale che dovresti essere in grado di ritirare dal tuo fondo pensione ogni anno senza il timore di rimanere senza soldi. Si presume che abbandoni la forza lavoro all'età pensionabile tradizionale (65 o 66 anni) e che quindi richieda un gruzzolo per un totale di 25 volte le spese annuali.
Consiglio di pensionamento comune che i DINK possono ignorare
Spendere di più o andare in pensione presto?
I DINK possono ignorare quella regola del 4%
Il prelievo del 3% di un conto pensionistico di $ 1, 5 milioni equivale al prelievo del 4% di un conto pensionistico di $ 1, 125 milioni. Trascorri i tuoi anni di lavoro accumulando la differenza di $ 375.000, e potresti concepibilmente andare in pensione otto anni prima.
Il tre percento, tra l'altro, è più del semplice numero che corrisponde all'equazione. È riconosciuto come la soglia sotto la quale, storicamente, non dovresti mai preoccuparti di prelevare denaro in modo insostenibile. Non c'è mai stato un periodo di 50 anni in cui un tasso di prelievo del 3% avrebbe comportato un pensionato completamente a corto di capitale.
La regola del 4% potrebbe costituire una buona teoria, ma è valida nel mondo reale? Bill Bengen, il pianificatore finanziario certificato che ha reso popolare la regola nei primi anni '90, riconosce che il 4, 5% o il 5%, o anche di più, potrebbe essere appropriato per gli investitori posizionati in titoli con volatilità significativamente più elevata, e quindi tassi di rendimento potenzialmente più elevati.
Un'interpretazione alternativa è che, se si desidera rimanere investiti in titoli prudenziali, un modo possibile per aumentare la percentuale di prelievo annuale è iniziare con un margine di errore maggiore.
I DINK possono risparmiare (e investire) di più
Semplificando grossolanamente tutte le diverse variabili, supponiamo che un lavoratore senza figli possa effettivamente risparmiare ulteriori $ 13.000 all'anno per 18 anni. E cominciamo a 25 anni, un'età ragionevole in cui avere il primo figlio.
Con un tasso di rendimento del 4, 5%, composto annualmente, la persona diligente senza figli può godere di ulteriori $ 393.536 che un genitore non ha. Inoltre, supponiamo che ora il denaro rimanga investito al 4, 5% senza ulteriori contributi fino all'età di 65 anni, che il denaro cresca fino a $ 1, 036, 438. È un bel vaso con cui iniziare il periodo della propria vita, giustamente definito come gli anni d'oro.
Quando una coppia sceglie di non moltiplicarsi, quella coppia ha aumentato la propria capacità di espandere il proprio fondo pensione. Un partner in meno a casa con i bambini significa un altro partner nella forza lavoro.
Se entrambi i partner ricevono una corrispondenza del datore di lavoro con 401 (k) contributi, fino a un massimo del 25% dello stipendio di ciascun coniuge e $ 19.000 all'anno, la strada per la pensione diventa notevolmente più ampia e agevole.
Tasse e altre considerazioni
"Un avvertimento probabilmente riguarderebbe la loro situazione fiscale", afferma il consulente per gli investimenti Dominique J. Henderson, Sr., proprietario di DJH Capital Management, LLC a DeSoto, in Texas.
"Una tipica coppia senza figli avrà un obbligo fiscale più elevato e dovrebbe quindi trovare modi di investimento più efficienti sotto il profilo fiscale". Sottolinea inoltre che probabilmente sarà necessaria meno assicurazione sulla vita.
"Il coniuge sopravvissuto sarebbe tornato al lavoro ad un certo punto e non avrebbe ancora persone a carico da provvedere, quindi questo numero è molto inferiore alla famiglia tipica".
Alcuni consigli di pensionamento si applicano ancora
Per le coppie che si sono impegnate a mettere egoisticamente gli interessi al di sopra di quelli della progenie ipotetica e inesistente, si applica ancora la stessa consulenza pensionistica destinata ai genitori.
Rimanda i pagamenti di sicurezza sociale fino ai 70 anni e sii strategico su quando e come utilizzare le prestazioni coniugali. Non incassare anticipatamente il 401 (k) poiché ciò comporterebbe una penalità del 10%.
Se si presenta l'opportunità, rifinanziare il mutuo lungo la strada a un tasso più interessante. Ciò dovrebbe essere relativamente semplice, dato che tu e il tuo coniuge presumibilmente avete un punteggio di credito combinato più elevato a causa della maggiore capacità di erogare i mutui, grazie a due redditi e senza figli.
La linea di fondo
Non tutto è quantificabile e i genitori sarebbero i primi a discutere il punto. Le ricompense psicologiche che derivano dal vedere un figlio diplomarsi al college, crescere una propria famiglia, o anche solo crescere senza mai essere arrestato, sono difficili da calcolare.
Ma le persone che hanno esaminato i costi e i benefici della crescita dei figli e hanno deciso che i primi superano i secondi, scopriranno che rinunciare a quegli intangibili li metterà su un percorso più facile per la pensione.
