I prestiti della Federal Housing Administration (FHA) richiedono conti di deposito a garanzia di tasse sulla proprietà, assicurazione del proprietario di abitazione e premio assicurativo ipotecario (MIP). Invece di pagare le tasse direttamente al governo e i premi assicurativi all'assicuratore, un mutuatario FHA paga queste spese ogni mese con la sua ipoteca, con il denaro depositato su un conto fiduciario. I proventi di questo conto di deposito vengono utilizzati per pagare le imposte e le polizze assicurative alla scadenza.
Come funzionano gli account di deposito a garanzia
Un prestito della Federal Housing Administration (FHA) è un tipo di prestito ipotecario emesso da un prestatore approvato dalla FHA e assicurato dalla FHA. Questi prestiti sono progettati principalmente per mutuatari a basso o medio reddito e richiedono acconti minimi inferiori al momento dell'acquisto.
Inoltre, rispetto ai prestiti tradizionali, i prestiti FHA sono più indulgenti in termini di punteggi di credito accettabili (fino a 500). È importante sottolineare che i prestiti non sono forniti dalla FHA, ma piuttosto sono offerti attraverso istituti di credito approvati dalla FHA, come una banca, e la FHA garantisce il prestito.
Key Takeaways
- Un prestito FHA è assicurato dalla Federal Housing Administration e fornito da un prestatore approvato dalla FHA. I prestiti FHA sono disponibili per le persone a basso reddito e quelle con punteggi di credito più bassi. In un prestito FHA, i fondi dal conto di deposito a garanzia vengono utilizzati quando sono dovute le tasse sulla proprietà e i pagamenti assicurativi. L'FHA richiede ai mutuatari di pagare i premi dell'assicurazione ipotecaria quando l'acconto al momento dell'acquisto della casa è inferiore al 20% del valore stimato di la casa.
Un conto fiduciario funge da conto di deposito per l'imposta sulla proprietà, l'assicurazione del proprietario di abitazione e il pagamento MIP. Ogni mese, oltre al pagamento del capitale e degli interessi, il proprietario della casa paga un dodicesimo (valore di un mese) stimato di pagamenti annuali di assicurazione, assicurazione e mutuo.
Il conto dell'impegno detiene questo denaro fino a quando le fatture non sono dovute. Ogni anno, i pagamenti di deposito a garanzia mensili per l'anno successivo vengono adeguati al rialzo o al ribasso in base all'esistenza di una carenza o eccedenza nel conto per il pagamento dell'anno in corso.
Premio assicurativo ipotecario
Un MIP è un tipo di assicurazione ipotecaria privata (PMI) endemica dei mutui FHA. L'FHA richiede a un mutuatario di pagare MIP quando l'acconto è inferiore al 20% del valore della proprietà. Questi premi pagano per una polizza assicurativa che protegge il prestatore nel caso in cui la casa venga preclusa e il prestatore non può recuperare l'intero saldo del prestito. Dopotutto, con un acconto inferiore, c'è meno equità nella proprietà e una maggiore necessità di MIP.
Un mutuatario FHA può smettere di pagare MIP quando il saldo del prestito scende al 78% del valore stimato della casa (al momento dell'acquisto). In una situazione in cui la proprietà guadagna sufficiente patrimonio netto attraverso l'apprezzamento del valore, il proprietario della casa può chiedere di rimuovere i prezzi minimi all'importazione se il capitale proprio supera il 20% del valore attuale stimato e i precedenti pagamenti ipotecari sono stati effettuati in modo tempestivo.
