Una formazione universitaria può essere il biglietto per un lavoro più remunerativo dopo la laurea, ma per molte persone porta anche a una montagna di debiti che può richiedere anni, o addirittura decenni, per ripagare. Attualmente, secondo l'agenzia di rendicontazione del credito Experian, gli americani devono pagare $ 1, 41 trilioni di dollari in prestiti per studenti.
Key Takeaways
- Il tasso di interesse sui prestiti federali cambia solo una volta all'anno, sulla base dell'asta di maggio dei titoli del Tesoro decennali I tassi cambiano più frequentemente per i prestiti privati, che possono avere tassi di interesse fissi o variabili Mentre i prestiti privati sono meno costosi dei prestiti federali per ben- mutuatari qualificati, in genere non offrono tanti piani di rimborso o tanta latitudine quando si tratta di differire.
Una volta che lasci la scuola, non devi preoccuparti solo del saldo del prestito: pagherai anche gli interessi sul debito finché avrai il prestito. Più prendi in prestito, più la tua salute finanziaria è influenzata dalle variazioni dei tassi di interesse.
Quindi, quanto possono aspettarsi gli studenti di oggi per pagare in spese finanziarie? Ecco uno sguardo ai tassi di interesse attuali per i mutuatari di prestiti per studenti:
| Prestiti studenteschi federali (1 luglio 2019-1 luglio 2020) | |
|---|---|
| studente universitario | 4, 53% |
| Diplomato | 6, 08% |
| PIÙ | 7, 08% |
| Prestiti per studenti privati | |
| Fisso | 3, 82% - 12, 49% |
| Variabile | 3, 02% - 11, 87% |
| Rifinanziamento di prestiti studenteschi | |
| Fisso | 3, 29% + |
| Variabile | 2, 14% + |
Prestiti studenteschi federali
- Tassi di interesse fissi su tutti i prestiti Molteplici opzioni di rimborso, compresi piani basati sul reddito Una funzione di perdono del prestito per i mutuatari che lavorano in organizzazioni senza scopo di lucro o governative
Un altro vantaggio dei prestiti federali è che sono disponibili per tutti gli studenti universitari, quindi non devi preoccuparti di avere una solida storia creditizia prima di applicare.
I prestiti studenteschi federali sono disponibili in due varietà di base: sovvenzionate e non sovvenzionate. Il primo non addebita interessi mentre sei iscritto a un college o università. Questo non è il caso dei prestiti non sovvenzionati, che iniziano a raccogliere interessi dall'inizio; se non paghi gli interessi mentre stai frequentando la scuola, le spese vengono semplicemente applicate al saldo del tuo prestito quando esci.
I tassi di interesse per ciascun anno accademico sono determinati dalla legge federale e sono fissati al tasso su titoli del Tesoro a 10 anni. I prestiti universitari erogati tra il 1 ° luglio 2019 e il 1 ° luglio 2020 sono soggetti a un tasso di interesse fisso del 4, 53%, siano essi sovvenzionati o non sovvenzionati. I prestiti diretti non sovvenzionati per i laureati attualmente hanno un tasso del 6, 08%.
I prestiti PLUS, che sono disponibili per studenti universitari e genitori attraverso il programma federale, attualmente applicano un interesse del 7, 08%. Questo anno accademico segna la prima volta in tre anni che tutti i mutuatari federali hanno visto scendere questi tassi.
Prestiti per studenti privati
I prestiti federali non sono sempre sufficienti a coprire le spese di istruzione totali, tuttavia. Il massimo che puoi ottenere in prestiti federali agevolati, che si basano su esigenze finanziarie, è di $ 5.500 all'anno (il limite effettivo dipende dal tuo grado e se sei dipendente ai fini fiscali). Per il debito non agevolato, l'importo massimo del prestito è di $ 20.500.
Questo è uno dei motivi per cui studenti e genitori vanno da istituti di credito privati, che possono aiutare a fare la differenza. Come con altri prestiti bancari, i prestatori di prestiti per studenti privati in genere eseguiranno il credito prima di offrirti un prestito. Poiché molti studenti universitari non hanno una storia di prestiti molto elevata, se del caso, potrebbero aver bisogno di un co-firmatario per ottenere l'approvazione della loro domanda.
In generale, più forte è il tuo punteggio di credito, più basso è il tasso che sarai in grado di afferrare. Un altro fattore è se si sceglie un prestito a tasso fisso o variabile. I tassi di interesse fissi offrono una maggiore prevedibilità, poiché saprai esattamente quali saranno gli oneri finanziari per tutta la durata del prestito.
I prestiti a tasso variabile inizialmente sono generalmente meno costosi, ma non c'è garanzia di ciò che pagherai anni, o anche un paio di mesi, lungo la linea. A seconda delle condizioni del mercato, si potrebbe finire con un tasso più basso - qualcosa che i mutuatari hanno goduto negli ultimi anni - o uno che è sostanzialmente più alto.
A causa del contesto odierno a basso tasso di interesse, gli studenti stanno prendendo in prestito a buon mercato secondo gli standard storici. Alcuni istituti di credito offrono prestiti a tasso variabile fino al 3, 02% ai loro clienti più affidabili, secondo il sito di confronto Credible.com.
Perfino alcuni prestiti fissi vengono offerti con un interesse inferiore al 4%, anche se esiste una gamma abbastanza ampia basata sulla tua storia creditizia e se hai un co-firmatario affidabile. I mutuatari meno qualificati potrebbero trovarsi a dover pagare i tassi con le doppie cifre basse.
Rifinanziamento di prestiti studenteschi
Proprio come i proprietari di case spesso rifinanziano quando i tassi di interesse scendono, i mutuatari di prestiti per studenti possono rifinanziare il loro debito esistente, indipendentemente dal tipo, in un nuovo prestito privato. Quindi, ogni volta che vedi un significativo movimento al ribasso dei tassi, può valere la pena usare un calcolatore di prestiti per capire quali potrebbero essere i tuoi risparmi.
I prestiti rifinanziati, disponibili anche nelle varietà a tasso fisso e variabile, presentano oneri finanziari leggermente inferiori rispetto ai prestiti universitari. A partire da ora, la fascia bassa della gamma di prestiti fissi è del 3, 29%, con i mutuatari meno qualificati che pagano tassi leggermente più elevati. I mutuatari con i tassi di credito più interessanti possono ottenere prestiti a tasso variabile per un minimo del 2, 14%.
Il rifinanziamento del tuo prestito federale può comportare un tasso di interesse più basso, ma perderai alcune delle protezioni del mutuatario che sono disponibili solo con il tuo prestito governativo.
Se stai pagando molto più di quello per il tuo prestito federale, può essere tentato di rifinanziare e ottenere un prestito privato sostanzialmente più economico. Ma prima di farlo, assicurati di aver compreso i rischi. Sebbene i pagamenti degli interessi non siano così elevati, potresti perdere alcuni dei vantaggi offerti dai prestiti federali, come la possibilità di differire i pagamenti quando perdi un lavoro o scegli tra una vasta gamma di opzioni di rimborso.
La linea di fondo
Ogni volta che prendi un prestito con un saldo sostanziale, il tasso di interesse che stai pagando assume una maggiore importanza. Aiuta a sapere qual è la differenza tra prestiti federali e privati quando arriva il momento di finanziare la tua istruzione.
Tuttavia, i tassi di interesse non sono l'unico fattore da considerare, poiché i prestiti federali offrono alcune protezioni che la maggior parte dei finanziatori privati non fornisce. Se hai entrambi i tipi di prestiti, fai attenzione a tenere separati i prestiti federali dai prestiti privati; non combinarli in un unico prestito.
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