Quando i lavoratori cambiano lavoro, i loro risparmi per la pensione in piani sponsorizzati dal datore di lavoro (piani del datore di lavoro) tendono a essere ritirati e spesi. È un fenomeno comprensibile, anche se sfortunato. Ti mostreremo come evitare la trappola di incassare i tuoi risparmi per la pensione e come trasferire i tuoi fondi quando cambi lavoro.
Le statistiche raccontano la storia
Secondo una ricerca condotta dal Center for Retirement Research presso il Boston College, gli americani stanno spendendo o incassando i loro piani pensionistici, lasciandoli con circa il 20-25% in meno di soldi quando arrivano in età pensionabile.
Il motivo principale per estrarre i soldi? Cambiare o lasciare un lavoro. In effetti, quasi la metà di tutti i lavoratori negli Stati Uniti prende i soldi dai loro piani pensionistici e li spende quando cambiano lavoro, secondo un sondaggio del Federal Reserve Board delle finanze dei consumatori degli Stati Uniti.
In breve, molte persone esauriscono completamente i loro risparmi per la pensione quando cambiano lavoro. I dati concreti sui cambiamenti di lavoro sono inafferrabili, ma molti sondaggi suggeriscono che il lavoratore medio cambierà carriera sette volte nel corso della vita. "L'Ufficio di statistica del lavoro prevede che il lavoratore medio avrà 10 posti di lavoro prima dei 40 anni e Forrester Research prevede che la persona media avrà 12 o 15 posti di lavoro nella sua vita", osserva Kirk Chisholm, gestore patrimoniale di Innovative Gruppo consultivo nella Messa di Lexington.
Perché le persone trascorrono la pensione
Ci sono un paio di ragioni per cui le persone spendono i loro risparmi per la pensione. Innanzitutto, c'è spesso un intervallo tra il momento in cui una persona che cambia lavoro riceve l'ultimo assegno dal suo precedente datore di lavoro e il primo assegno dal nuovo datore di lavoro.
Secondo, molte persone si prendono una pausa tra un lavoro e l'altro. Se non hanno abbastanza fondi di emergenza salvati, tendono a utilizzare i loro risparmi per la pensione per pagare le bollette fino all'arrivo del primo assegno dal nuovo lavoro.
Terzo, quando si presenta l'opportunità di spendere un bel pezzo di cambiamento, molte persone non riescono a resistere all'impulso. In quarto luogo, prendere accordi per spostare e reinvestire i tuoi soldi può essere una seccatura, in particolare se non hai familiarità o non sei a tuo agio con l'idea di prendere decisioni di investimento.
"Ho avuto clienti che volevano utilizzare i loro risparmi per la pensione prima di immergersi nel loro conto di risparmio perché era più difficile risparmiare" nel loro conto di risparmio. Il risparmio sui loro 401 (k) e IRA è stato così automatico, e quindi indolore, hanno considerato la perdita fino al 50% in più dei loro fondi pensione per le tasse e le sanzioni molto meno dolorose che immergere nel loro conto di risparmio bancario ", afferma Russ Blahetka, CFP®, amministratore delegato di Vestnomics Wealth Management a Campbell, California.
Sfortunatamente, la mancata ricollocazione delle attività pensionistiche nel nuovo piano del datore di lavoro o in un conto pensionistico individuale (IRA) è generalmente un grave errore che porta a problemi maggiori. Il trasferimento del saldo del conto pensionistico in un IRA o nel piano del nuovo datore di lavoro ti aiuterà a impedire di spendere il tuo gruzzolo.
Non fare il crunch del tempo una crisi
L'elevata percentuale di incassi rispetto ai rollover ha spinto i legislatori a intervenire nel tentativo di incoraggiare i lavoratori a trasferire i saldi dei loro piani qualificati a un IRA o un altro piano pensionistico ammissibile quando cambiano lavoro. Prima del 28 marzo 2005, i datori di lavoro potevano chiudere automaticamente i conti del piano qualificato e inviare un assegno a un ex dipendente se il saldo del piano qualificato dell'ex dipendente era pari o inferiore a $ 5.000.
La legge sulla riconciliazione della crescita economica e dello sgravio fiscale del 2001 (EGTRRA) ha modificato tali regole, rendendo obbligatorio per i datori di lavoro inviare automaticamente i saldi dei piani a un IRA se il saldo del conto è compreso tra $ 1.000 e $ 5.000, a meno che il dipendente non fornisca l'autorizzazione scritta per avere l'importo pagato a lui o lei. Sebbene questo sia un buon inizio, non risolve il problema, in quanto i rollover vengono generalmente inviati ai conti del mercato monetario, che offrono poche opportunità di crescita.
Perché non dovresti incassare e spendere
Spendere i risparmi per la pensione in qualcosa di diverso dalla pensione è una cattiva idea. Una volta che quel denaro è andato, non è più disponibile per accumulare guadagni sul tuo gruzzolo. L'opportunità persa di crescita attraverso il compounding non può mai essere recuperata e può essere particolarmente dannosa per i lavoratori più anziani con poco tempo per ricostituire il loro gruzzolo. È anche dannoso per i lavoratori più giovani che sono decenni dalla pensione. Spendendo $ 5.000 oggi, un lavoratore con 40 anni prima della pensione potrebbe perdere $ 80.000 (supponendo che il denaro speso sarebbe raddoppiato ogni otto anni) in denaro per la pensione.
Indipendentemente dal fatto che tu abbia lavorato per cinque o 15 anni, spendere i soldi dal tuo piano di pensionamento piuttosto che versarlo non ti lascia nulla in termini di risparmi per la pensione da mostrare per tutti quegli anni in cui hai lavorato. Quando inizi il tuo nuovo lavoro, inizierai da zero nel reparto uovo di nido. Per compensare i soldi che hai speso, è probabile che qualsiasi aumento che hai ricevuto per cambiare lavoro debba essere investito nel tuo nuovo piano di pensionamento se vuoi avere qualche speranza di sostituire i risparmi per la pensione persi.
Se il pensiero di una pensione comoda e ben finanziata non è abbastanza per impedirti di spendere i tuoi risparmi per la pensione, forse la prospettiva di perdere denaro per tasse e sanzioni ti convincerà a riconsiderare. Considera che le distribuzioni idonee al rollover dal tuo account del piano qualificato che ti vengono pagate saranno soggette a una ritenuta alla fonte federale del 20%; inoltre, l'importo può essere soggetto a una penalità di distribuzione anticipata del 10% se il prelievo si verifica prima del raggiungimento dell'età di 59½ anni e se non si ha diritto a un'eccezione.
Rollover e ritenuta d'acconto
Quando cambi lavoro, di solito sei idoneo a trasferire il saldo del tuo piano qualificato a un IRA tradizionale o un altro piano sponsorizzato dal datore di lavoro, supponendo che l'importo sia idoneo al rollover. Se ciò avviene come rollover diretto, non verrà trattenuta alcuna imposta sull'importo. Se invece ti viene versato l'importo, il 20% verrà trattenuto per le tasse federali e avrai 60 giorni per rinnovare l'importo. Inoltre, se si intende rinnovare l'intero importo, sarà necessario recuperare il 20% trattenuto per le tasse di tasca.
Per semplificare il processo, "parla con il responsabile delle risorse umane del tuo vecchio datore di lavoro per ottenere tutti i documenti necessari per avviare il rollover", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California e autore dei fondi indicizzati: il programma di recupero in 12 fasi per gli investitori attivi. “Inoltre, disponi di un piano in termini di destinazione delle risorse. Se si tratta del piano 401 (k) del nuovo datore di lavoro, parla con il tuo attuale responsabile delle risorse umane per assicurarti che tutto sia allineato per ricevere il trasferimento. Se si tratta di un IRA di rollover, disporre l'account già creato per ricevere gli asset. Ciò creerà una transizione graduale per il rollover."
La linea di fondo
Idealmente, cambiare lavoro dovrebbe comportare un aumento di stipendio e migliori opportunità di avanzamento professionale. In tal caso, assegna una parte del tuo aumento al miglioramento del tuo tenore di vita e un'altra parte al tuo nido di pensionamento. Inoltre, aggiungine alcuni a un fondo di emergenza, che può aiutarti a risolverti durante i periodi in cui hai un reddito inferiore o nullo. Ciò ti aiuterà a impedirti di sfruttare i tuoi risparmi per la pensione in un secondo momento. Indipendentemente dal motivo per cui cambi lavoro, la responsabilità di salvaguardare i tuoi risparmi per la pensione è nelle tue mani. Approfittane e porta con te i tuoi soldi ogni volta che cambi lavoro.
