Sommario
- La dimissione di fallimento
- Controlla il tuo rapporto di credito
- Ricostruisci il tuo credito
- La linea di fondo
Un procedimento fallimentare può ridurre o addirittura eliminare i tuoi debiti, ma danneggerà il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio di credito nel processo, il che può influire sulla tua capacità di ottenere credito in futuro per cose come nuove carte di credito, un prestito auto e una casa mutuo. La buona notizia: anche se ci vorrà del tempo per ricostruire il tuo credito, è possibile acquistare una casa dopo il fallimento. Ecco come.
Key Takeaways
- Il fallimento è una realtà sfortunata per molte persone, ma non significa che non sarai in grado di ottenere un mutuo in futuro. Mentre è probabile che il tuo punteggio di credito subisca un colpo importante, puoi ricostruire il tuo credito nel tempo per ridurre al minimo il suo impatto complessivo. Nel breve termine controlla il tuo rapporto di credito per eventuali elementi errati e, se possibile, prova a far scaricare il tuo fallimento.
Prime cose in primo luogo: la dimissione di fallimento
Per essere considerato anche per una richiesta di prestito ipotecario, il fallimento deve essere prima scaricato. Una dimissione di fallimento è un ordine da un tribunale fallimentare che compie due cose importanti:
- Esonera l'utente (il debitore) da qualsiasi responsabilità relativa a determinati debiti; vieta ai creditori di tentare di riscuotere i debiti estinti.
In termini semplici, ciò significa che non è necessario pagare i debiti estinti e i creditori non possono provare a farti pagare. Una liquidazione dei debiti è solo un passo nel processo di fallimento e, sebbene non segnali necessariamente la fine del tuo caso, è qualcosa che i creditori vorranno vedere. Spesso, un caso di fallimento è chiuso dal tribunale poco dopo lo scarico.
Controlla il tuo rapporto di credito
I finanziatori guardano il tuo rapporto di credito - un rapporto dettagliato della tua storia creditizia - per determinare la tua affidabilità creditizia. Anche se le dichiarazioni di fallimento possono rimanere sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni, ciò non significa che devi aspettare dieci anni per ottenere un mutuo. Puoi velocizzare le cose assicurandoti che il tuo rapporto di credito sia accurato e aggiornato. È gratuito: ogni anno hai diritto a un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle "tre grandi" agenzie di rating del credito - Equifax, Experian e TransUnion. Una buona strategia è scaglionare le tue richieste, in modo da ottenere un rapporto di credito ogni quattro mesi (anziché tutti in una volta). In questo modo puoi monitorare il tuo rapporto di credito durante tutto l'anno.
Nel tuo rapporto di credito assicurati di controllare i debiti che sono già stati rimborsati o estinti. Per legge, un creditore non può segnalare alcun debito scaricato in fallimento come attualmente dovuto, in ritardo, in essere, con un saldo dovuto o convertito in un nuovo tipo di debito (ad esempio, con nuovi numeri di conto). Se sul rapporto di credito appare qualcosa di simile, contattare immediatamente l'agenzia di credito per contestare l'errore e correggerlo.
Altri errori da cercare:
- Informazioni che non sono tue a causa di nomi / indirizzi simili o numeri di previdenza sociale errati Informazioni errate sull'account dovute al furto di identità Informazioni di un ex coniuge (che non dovrebbero più essere mescolate con il tuo rapporto) Informazioni obsolete Notazioni errate per gli account chiusi (ad esempio, un account che hai chiuso che appare come chiuso dal creditore) Conti non inclusi nella tua dichiarazione di fallimento elencati come parte di esso
Ricostruisci il tuo credito
Una carta di credito protetta è un tipo di carta di credito supportata dal denaro che hai in un conto di risparmio, che funge da garanzia sulla linea di credito della carta. Il limite di credito si basa sulla tua storia creditizia precedente e sulla quantità di denaro che hai depositato sul conto. Se rimani indietro con i pagamenti (che dovresti evitare a tutti i costi poiché stai cercando di dimostrare che puoi rimborsare il tuo debito), il creditore attingerà dal conto di risparmio e ridurrà il limite di credito. A differenza della maggior parte delle carte di debito, l'attività su una carta di credito protetta viene segnalata alle agenzie di credito, il che consente di ricostruire il proprio credito.
I prestiti rateali sono prestiti sui quali si effettuano pagamenti regolari ogni mese che includono una parte del capitale, più gli interessi, per un periodo specifico. Esempi di prestiti rateali comprendono prestiti personali e prestiti auto. Naturalmente, è ovvio che l'unico modo per ricostruire il tuo credito con un prestito rateale è quello di effettuare i pagamenti in tempo e per intero ogni mese. Altrimenti, rischi di danneggiare ulteriormente il tuo credito. Prima di ottenere un prestito rateale, assicurati di essere in grado di riparare il debito.
La linea di fondo
È possibile acquistare una casa dopo il fallimento, ma ci vorrà un po 'di pazienza e pianificazione finanziaria. È importante controllare regolarmente il rapporto di credito per assicurarsi che tutto sia lì e che non ci dovrebbe essere. Puoi iniziare a ricostruire il tuo credito utilizzando carte di credito garantite e prestiti rateali, assicurandoti che tutti i pagamenti vengano effettuati in tempo e per intero ogni mese.
Anche se potresti beneficiare di un mutuo prima, è una buona idea aspettare due anni dopo il fallimento poiché probabilmente otterrai condizioni migliori, incluso un tasso di interesse migliore. Tieni presente che anche una piccola differenza su un tasso di interesse può avere un effetto enorme sia sul pagamento mensile che sul costo totale della tua casa. Se hai un mutuo a tasso fisso di 30 anni di $ 200.000 al 4, 5%, ad esempio, il tuo pagamento mensile sarebbe di $ 1.013, 37 e il tuo interesse sarebbe di $ 164.813, portando il costo della casa a $ 364.813. Ottieni lo stesso prestito al 4% e il tuo pagamento mensile scenderà a $ 954, 83, pagheresti $ 143, 739 in interesse e il costo totale della casa scenderà a $ 343, 739 - oltre $ 21.000 in risparmi a causa della variazione dello 0, 5% negli interessi.
