Sommario
- Prestazioni fiscali
- Comprensione delle opzioni
- Dove aprire il tuo primo IRA
- Non trascurare lo shopping in giro
- La linea di fondo
L'apertura di un Conto pensionistico individuale (IRA) è un modo importante per iniziare a finanziare una pensione confortevole e per aiutarti a non sopravvivere ai tuoi soldi. Se non hai un piano di pensionamento 401 (k) al lavoro, un IRA è essenziale. Non meno vantaggiose sono le detrazioni fiscali per i depositi qualificati presso gli IRA tradizionali o le entrate esenti da imposta che si possono ricevere in pensione (dai Roth IRA di 5 anni o più).
Key Takeaways
- I conti pensionistici individuali (IRA) sono un modo semplice e utile per mettere i dollari al lordo delle imposte per la pensione. Gli IRA sono versatili e i risparmiatori pensionistici possono aprire un conto presso un numero qualsiasi di fornitori di servizi finanziari tra cui intermediari, banche o istituti di credito. esaminiamo alcuni fattori che i principianti dovrebbero considerare prima di aprire il loro primo IRA. Se non ti piace il fornitore IRA con cui hai iniziato, puoi sempre trasferire il tuo account a un nuovo fornitore senza penalità, rendendo questi account portatili.
Prestazioni fiscali
Se il 15 aprile ti sta penalizzando e stai cercando un risparmio fiscale, l'apertura di un IRA inizia a sembrare piuttosto buona anche a breve termine: per il 2020, potresti contribuire con $ 6.000 in un IRA, che è lo stesso del 2018. Puoi contributo $ 7.000 se hai più di 50 anni.
Potresti realizzare abbastanza risparmi dalle detrazioni fiscali per compensare in modo significativo il costo - fino a $ 1.000 o più - a seconda della tua fascia d'imposta sul reddito e se il tuo stato ha un'imposta sul reddito.
Comprensione delle opzioni dei servizi finanziari
Esistono ancora società di intermediazione di investimento tradizionali o "al dettaglio" (ad es. UBS, Merrill Lynch), ma ora sottolineano il servizio. Forniscono consulenti agli investimenti ed esperti sugli investimenti, supportati dagli analisti dell'azienda che valutano la fattibilità di ogni investimento con un flusso costante di dati pertinenti e aggiornati. I consulenti costruiscono un rapporto di fiducia e comprensione con te, il cliente, per effettuare investimenti per tuo conto. I broker di investimento al dettaglio si rappresentano come qualcuno dalla tua parte, tenendoti per mano per così dire, in quanto facilitano la tua strada nel modo più efficace possibile attraverso il complesso, a volte instabile mondo degli investimenti.
Per tale servizio personalizzato, le imprese di investimento al dettaglio applicano le commissioni e le commissioni più elevate per le loro transazioni. Queste aziende sono più adatte a coloro che preferiscono lasciare che qualcuno con la competenza dimostrata consigli e formulare raccomandazioni su cosa e quando acquistare o vendere.
L'enfasi del broker al dettaglio consiste nel rimuovere da te l'onere di diventare un esperto e dedicare tempo per indagare, valutare ed effettuare transazioni che miglioreranno la probabilità di una crescita costante del tuo portafoglio di investimenti IRA.
I broker di sconto oggi offrono ai clienti più assistenza che mai, usando seminari e webinar per diffondere informazioni sul mercato che lo rendono più comprensibile e, quindi, più accessibile. I broker di sconto popolari sono Fidelity e Vanguard.
Lo scopo dei broker di sconto non è quello di tenere le mani come il broker al dettaglio che può avere la discrezione di prendere decisioni di investimento, ma di supportare coloro che preferiscono essere autodiretti. La relazione di un cliente con un broker di sconto si basa su una partnership attiva, prima che il cliente faccia i compiti.
Sfoglia i siti di intermediazione per vedere quali strumenti di gestione del denaro fai-da-te (fai da te) online offrono. Se hai dimestichezza con i conti online e i servizi finanziari con le tue informazioni finanziarie, puoi anche utilizzare strumenti finanziari online su siti Web, come Mint.com .
I broker tradizionali vorranno vedere un portafoglio di investimenti complessivo di almeno $ 250.000 al fine di avviare tale relazione. I servizi personali sono costosi da fornire e ci deve essere abbastanza potenziale attività commerciale per giustificare l'apertura del conto. Sono fatte eccezioni, ovviamente, per quanto riguarda i membri della famiglia, o dove potrebbero esserci rapporti commerciali o di banca di investimento da corteggiare.
Le banche offrono IRA. Come i broker di sconto, forniscono ai clienti conti di investimento auto-diretti in cui l'ente può fornire ai clienti ricerche e analisi, ma la sua commissione non viene guadagnata fornendo consulenza sugli investimenti. I clienti che scelgono investimenti autonomi sono soli. Sempre più spesso, tuttavia, le banche forniscono servizi di intermediazione al dettaglio con consulenti finanziari esperti che gestiscono i tuoi investimenti a un costo che può assumere la forma di una percentuale delle tue attività. Inoltre, la comodità di disporre di depositi mensili automatici presso l'IRA dal proprio conto corrente può essere un modo per garantire che il conto venga effettivamente finanziato regolarmente e, se non si è a proprio agio nel mettere online le proprie informazioni finanziarie personali, è possibile che si senta più sicuro a partire dalla tua banca familiare. Mentre continui la tua educazione finanziaria, puoi sempre scoprire come spostare i tuoi soldi IRA o combinare i conti in futuro.
Anche le società fiduciarie finanziarie o custodi pensionistici indipendenti che gestiscono grandi fondi pensione e attività alternative offrono IRA autodiretti. Possiedono fondi di private equity, immobili, note e altre attività non scambiate (ad es. Crowdfunding: progetti di finanziamento o iniziative di molte persone), nonché azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento. Le risorse alternative offrono ai clienti IRA autodiretti una maggiore diversificazione che potrebbe includere settori o aree di investimento in cui hanno conoscenze ed esperienza. Mentre le società fiduciarie vantano i potenziali benefici di investimenti in attività alternative, affermano inequivocabilmente di non fornire consulenza in materia di investimenti o tasse. Come custodi, amministrano gli investimenti come fornitore di terze parti. Per investire in un'IRA autodiretta con loro, fai i tuoi compiti e fai affidamento sulla tua esperienza. Per un principiante, tuttavia, questo potrebbe non essere il punto di partenza.
Indipendentemente dal tipo di istituzione con cui apri il tuo conto pensionistico e dal tipo di conto che scegli (ci sono in realtà 11 tipi di conti con agevolazioni fiscali; il più comune è l'IRA tradizionale e Roth), dovresti chiedere come fanno pagare le commissioni e commissioni all'inizio. Le spese esatte varieranno in base al volume delle transazioni o alla dimensione delle risorse gestite.
Importa dove apri la tua prima IRA?
Molti istituti finanziari sono qualificati per offrire gli IRA: banche, società di investimento e società pensionistiche. La differenza è nella misura in cui possono informare, consigliare, guidare e facilitarti nell'investimento commisurato alla tua tolleranza al rischio e anche a ciò che ti addebitano per i loro servizi.
Non trascurare lo shopping in giro
La US Securities and Exchange Commission ha un sito utile che potresti voler aggiungere ai segnalibri. Tra le altre cose utili, afferma: “I broker e i consulenti per gli investimenti offrono una varietà di servizi a una varietà di prezzi. Paga il negozio di comparazione."
La disintermediazione è il processo di eliminazione degli intermediari, che è ciò che la tecnologia ha fatto agli intermediari negli anni '90. In un breve periodo di tempo, invece di eseguire operazioni sul pavimento della borsa attraverso una catena di singoli broker, impiegati e commercianti di piano per diverse centinaia di dollari ciascuno, è diventato possibile per le persone entrare nell'ordine per acquistare o vendere direttamente tramite broker di sconto per $ 6 o $ 8, con tutta la tenuta dei registri fatta con i computer. Un cambiamento simile è in corso per le commissioni di gestione di fondi e asset, con il robo-trading e i robo-advisor che si spostano in prima linea.
La linea di fondo
In genere, un'istituzione che fornisce un servizio pratico con l'autorità per effettuare transazioni per vostro conto addebiterà di più perché stanno facendo per voi ciò che scegliete di non fare da soli. Le società di intermediazione di sconto sono proprio questo: commissioni scontate per i clienti che gestiscono autonomamente i propri investimenti. I meriti di ciascuno dipendono dall'esperienza di chi prende le decisioni di investimento e, sempre, dallo stato del mercato.
Fai attenzione alle tasse e fai i compiti. Le commissioni non sono intrinsecamente sbagliate, ma dovresti essere consapevole che taglieranno la crescita del tuo portafoglio. Se ti viene addebitato il 2, 5% delle attività gestite e il mercato galoppa al 15%, potresti pensare che il 12, 5% netto sia un rendimento piuttosto buono, e lo è. Ma le commissioni di gestione verranno addebitate indipendentemente dal fatto che il mercato sia su o giù.
