La riparazione del credito comporta la rimozione o la correzione di informazioni inesatte dal proprio rapporto di credito per fornire un quadro equo e completo delle proprie finanze, adottare misure per aumentare il proprio punteggio di credito e risolvere per evitare problemi di credito in futuro. Puoi farlo da solo o assumere una società specializzata nella riparazione del credito per farlo per te. Entrambi i percorsi possono presentare opportunità di errore. Assicurati di conoscere i tuoi diritti ed evita i 16 errori elencati di seguito.
Key Takeaways
- Conosci i tuoi diritti in base alle leggi sul credito applicabili. Ottieni e leggi i tuoi rapporti di credito una volta all'anno e cerca gli errori.Solo le informazioni sulle controversie che ritieni errate.Tenere registri di tutto e ottenere tutto per iscritto.Evitare le aziende di riparazione del credito non rispettabili.
Conosci i tuoi diritti
Diverse leggi proteggono i consumatori quando si tratta di credito. Questi includono il Credit Repair Organizations Act (CROA); il Fair Credit Reporting Act (FCRA); il Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA) del 2003; e il Fair Debt Collections Practices Act (FDCPA) del 2010. Tra le altre cose, queste leggi stabiliscono che:
- Devi avere libero accesso ai tuoi rapporti di credito una volta all'anno. Puoi contestare errori sui tuoi rapporti di credito e le agenzie di credito devono correggerli se provati. Devi essere informato quando il tuo rapporto di credito è stato utilizzato, ad esempio, per negarti un prestito. È necessario concedere l'autorizzazione affinché le informazioni sul credito vengano fornite a qualcun altro. Il periodo di tempo in cui le informazioni negative rimangono nei rapporti è regolato. I creditori devono seguire le regole quando si tratta di contattarti in merito al debito, incluso rimanere entro determinate ore e non minacciare o informare i familiari sul proprio debito. Le agenzie di riparazione di credito non possono mentire ai creditori o incoraggiarti a mentire, alterare la tua identità o travisare i loro servizi. Devono inoltre fornire un contratto e un periodo di riflessione di tre giorni.
Conoscere i tuoi diritti è solo una parte del quadro. È inoltre necessario evitare di commettere errori lungo la strada. Ecco cosa cercare.
Errore n. 1: impossibile controllare i rapporti di credito
Il primo passo per riparare il tuo credito implica sapere cosa dicono i tuoi rapporti di credito. Se non hai mai richiesto i rapporti o sono passati almeno 12 mesi dall'ultima volta che li hai esaminati, puoi controllare i rapporti andando alla pagina Rapporti di credito gratuiti della Federal Trade Commission (FTC) e seguendo le indicazioni. Altri siti web vendono l'accesso a rapporti di credito e alcuni addirittura offrono rapporti selezionati gratuitamente, ma il gateway FTC ti assicura di ottenere i rapporti garantiti dalla FCRA. Leggi attentamente tutti e tre i rapporti, cercando informazioni che ritieni false o imprecise.
Errore n. 2: procrastinare
Non rimandare la riparazione del credito. Se scopri informazioni negative su uno dei tuoi rapporti di credito e ritieni che siano sbagliate, dovresti provare a correggere il record il più presto possibile. Sebbene la maggior parte delle informazioni negative venga a mancare dopo sette anni, è molto tempo per vivere con un rapporto di credito impreciso.
Errore n. 3: evitare l'educazione al credito
Sia che tu stia tentando di rimuovere o correggere informazioni errate sui tuoi rapporti di credito o semplicemente stai cercando di ridurre il debito e forgiare un nuovo percorso finanziario in avanti, più sai, meglio è. Ciò include sapere come contestare informazioni errate nel rapporto di credito e sapere che probabilmente è necessario pagare il debito della carta di credito ad alto interesse prima dei prestiti rateali.
Errore n. 4: non conservare la documentazione
Una documentazione completa e accurata relativa a tutti i debiti è essenziale per contestare informazioni errate, proteggere i tuoi diritti e mantenere la spesa entro parametri che hanno senso per te. Dovresti conoscere le sanzioni per la mancanza di un pagamento e le condizioni ottimali per richiedere un aumento del credito. Essere in grado di mostrare i pagamenti sono stati effettuati in tempo ed essere sempre pronti a sostenere i tuoi reclami con scartoffie.
85.000
Numero approssimativo di reclami relativi al "rapporto di credito" segnalati all'Ufficio per la tutela dei consumatori nel 2018.
Errore n. 5: contestare troppo
Ovviamente, dovresti solo contestare cose che ritieni onestamente inaccurate. Ad alcune società di riparazione del credito piace contestare tutto nella speranza che una o due cose "rimangano". Il problema è che è probabile che gli uffici di credito non prendano sul serio questo approccio. Anche se lo fanno, potresti finire per rimuovere informazioni positive che aiutano il tuo punteggio di credito. È anche importante portare la disputa all'entità giusta. Nella maggior parte dei casi sarà l'agenzia di credito, non il creditore.
Errore n. 6: contestazione online
Tutte e tre le agenzie di credito forniscono sistemi di controversie online, ma i critici affermano che l'utilizzo di tali sistemi potrebbe privarti di alcuni dei tuoi diritti ai sensi della FCRA. I sistemi online consentono alle agenzie di credito di evitare di fare cose, ad esempio inoltrando le informazioni ai creditori, fornendo risposte scritte alle controversie e fornendo il "metodo di verifica" dell'articolo contestato. Invece, dovresti presentare la tua contestazione usando "copie cartacee" cartacee e posta ordinaria certificata, dicono i critici.
Errore n. 7: contestare con il linguaggio della caldaia
Oltre a non contestare "tutto", è anche saggio individuare la lingua nella domanda di disputa per evitare che l'agenzia di credito "bandiera rossa" i documenti per essere ripetitivi. Invece, usa il modello come guida e assicurati che le parole siano le tue.
Errore n. 8: invio di posta non certificata
Qualsiasi documento inviato a un'agenzia di credito, agenzia di recupero crediti o creditore deve essere inviato per posta raccomandata con ricevuta di ritorno richiesta. Questo ti fornisce la documentazione sopra menzionata e la prova che l'agenzia ha ricevuto la tua lettera. La stessa regola di "prova" si applica a qualsiasi comunicazione a voi proveniente da una qualsiasi delle entità di cui sopra. Non accettare verbalmente nulla a meno che non sia anche per iscritto. In questo modo saprai cosa ha concordato l'agenzia e, cosa più importante, avrai una prova scritta.
Tutte le comunicazioni dovrebbero essere in forma scritta; non dovresti accettare verbalmente nulla a meno che non sia anche scritto.
Errore n. 9: documenti falsi
Offrire dichiarazioni false e fuorvianti o comunicazioni scritte non è solo illegale per i creditori e le agenzie di credito. Se menti, è probabile che verrai perseguito. La documentazione fornita nell'ambito di una controversia o di una domanda relativa a un'emissione di credito deve essere accurata. Non hai bisogno di elaborare, ma quello che dici deve essere vero.
Errore n. 10: trasferimento dei saldi delle carte di credito
Il trasferimento di un saldo da una carta di credito a un'altra non è una buona tattica di riparazione del credito. Dovrai comunque lo stesso importo e nella maggior parte dei casi le commissioni di trasferimento del saldo supereranno qualsiasi vantaggio di interesse tu possa ottenere. Lo stesso vale per il consolidamento del debito su una singola carta di credito, specialmente se chiudi le altre carte, perdendo così qualsiasi credito disponibile che mostrerebbero.
Errore n. 11: pagamenti mancanti
Un altro errore di riparazione del credito che alcune persone commettono accade quando mancano i pagamenti su alcuni account per effettuare pagamenti - o pagamenti più grandi - su altri. L'unica eccezione potrebbe essere se l'account in questione è già stato addebitato o è andato a riscossioni. Se scegli tra il pagamento di un conto di riscossione e uno corrente, paga sempre il conto corrente per mantenerlo in quel modo.
Errore n. 12: annullamento dei conti delle carte di credito
Poiché il 35% del tuo punteggio di credito si basa sulla tua storia creditizia, raramente è una buona idea chiudere un conto di credito. Potrebbe essere molto meglio mantenere un piccolo saldo e pagarlo mensilmente invece di cancellare il conto o tagliare la carta. Ci vorrà disciplina per evitare di indebitarsi, ma il tuo punteggio di credito sarà più alto per lo sforzo.
Errore n. 13: richiedere un nuovo credito
Se stai cercando di riparare il tuo credito, le possibilità di essere approvato per un credito aggiuntivo, in particolare un credito non garantito, non sono grandi. Potresti sprecare una dura inchiesta che finisce per abbassare il tuo punteggio di credito nel momento in cui stai provando a sollevarlo. È meglio salvare la richiesta di nuovo credito per dopo, dopo che il credito è stato riparato.
Errore n. 14: pagare gli esattori
Può sembrare controintuitivo, ma il pagamento di un esattore può causare danni imprevisti. Se, ad esempio, hai un debito vecchio che è sopravvissuto allo statuto delle limitazioni, effettuare un pagamento su quel debito potrebbe aggiornare il debito. Se non si è sicuri della validità o dello stato del debito, è importante non pagare fino a quando ea meno che l'esattore non dimostri che il debito è legittimo e attuale. È importante ricordare che gli esattori sono esperti nel cercare di spaventarti nel pagare. Non pagare in base a qualcosa di verbale. La comunicazione scritta è l'unica forma accettabile di comunicazione.
Errore n. 15: assumere una società di riparazione del credito ombreggiata
Alcune persone non sentono di avere il tempo o la competenza per fare la propria riparazione del credito. Per quelle persone, assumere una società di riparazione del credito può essere vantaggioso e conveniente anche se la convenienza ha un prezzo. Secondo il Credit Karma, il costo dei servizi di riparazione del credito professionale potrebbe includere una commissione fissa o un addebito "per cancellazione" di almeno $ 35. Il costo totale potrebbe arrivare fino a $ 750 o più. Alcune aziende addebitano un canone mensile compreso tra $ 50 e $ 130 o più. Solo tu puoi decidere se vale il costo di pagare qualcun altro per riparare il tuo credito. Vale la pena notare che le società di riparazione del credito in generale non hanno una grande reputazione, quindi rivedi i tuoi diritti sopra e come indicato nella CROA.
Errore n. 16: deposito per fallimento
Alcune persone pensano di aver bisogno di un nuovo inizio e decidono di "riparare" il loro credito presentando bancarotta. Sfortunatamente, il fallimento non migliorerà il tuo rating creditizio, rimarrà sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni e, anche quando non c'è più, molti istituti di credito ti chiederanno se hai mai presentato istanza di fallimento come parte del processo di richiesta del prestito, e usalo come motivo per non approvare un prestito.
