I mutui a tasso variabile (ARM) possono far risparmiare ai mutuatari molti soldi nei tassi di interesse nel breve e medio termine. Ma se ne hai uno quando è il momento del ripristino del tasso di interesse, potresti dover affrontare una fattura ipotecaria mensile molto più elevata. Va bene se te lo puoi permettere, ma se sei come la stragrande maggioranza degli americani, è probabile che un aumento dell'importo che paghi ogni mese sia difficile da ingoiare.
Considera questo: il ripristino dei mutui a tasso variabile durante la crisi finanziaria spiega perché, in parte, così tante persone sono state costrette alla preclusione o hanno dovuto vendere la loro casa in vendite allo scoperto. Dopo il tracollo degli alloggi, molti pianificatori finanziari hanno collocato i mutui a tasso variabile nella categoria rischiosa. Mentre l'ARM ha avuto un bel colpo, non è un cattivo prodotto ipotecario, a condizione che i mutuatari sappiano cosa stanno entrando e cosa succede quando si ripristina un'ipoteca a tasso variabile.
Il tasso di interesse cambia con un ARM
Per avere un'idea di ciò che è in serbo per te con un mutuo a tasso variabile, devi prima capire come funziona il prodotto. Con un ARM, i mutuatari bloccano un tasso di interesse, generalmente basso, per un determinato periodo di tempo. Al termine di tale periodo di tempo, il tasso di interesse del mutuo si reimposta su qualunque sia il tasso di interesse prevalente. Il periodo iniziale in cui il tasso non cambia varia da sei mesi a dieci anni, secondo la Federal Home Loan Mortgage Corporation o Freddie Mac. Per alcuni prodotti ARM, il tasso di interesse che un mutuatario paga (e l'importo del pagamento mensile) può aumentare sostanzialmente più tardi nel prestito.
A causa del basso tasso di interesse iniziale, può essere interessante per i mutuatari, in particolare quelli che non hanno intenzione di rimanere nelle loro case troppo a lungo o che sono abbastanza informati da rifinanziare se i tassi di interesse salgono. Negli ultimi anni, con i tassi di interesse in bilico ai minimi storici, i mutuatari che hanno avuto un ripristino del mutuo a tasso variabile o rettificato non hanno visto un salto troppo grande nei loro pagamenti mensili. Ma ciò potrebbe cambiare a seconda di quanto e quanto velocemente la Federal Reserve aumenta il suo tasso di riferimento.
Conosci il tuo periodo di adattamento
Al fine di determinare se un ARM è adatto, i mutuatari devono comprendere alcune nozioni di base su questi prestiti. In sostanza il periodo di aggiustamento è il periodo tra le variazioni dei tassi di interesse. Prendi, ad esempio, un mutuo a tasso variabile che ha un periodo di adattamento di un anno. Il prodotto ipotecario si chiamerebbe ARM a 1 anno e il tasso di interesse - e quindi il pagamento mensile del mutuo - cambierebbe una volta all'anno. Se il periodo di adattamento è di tre anni, viene chiamato ARM a 3 anni e il tasso cambierebbe ogni tre anni. Esistono anche alcuni prodotti ibridi come il 5/1 anno ARM, che ti dà un tasso fisso per i primi cinque anni, dopo di che il tasso di interesse si aggiusta una volta all'anno.
Comprendere le basi per il cambio di tasso
Oltre a sapere con che frequenza si adeguerà il tuo ARM, i mutuatari devono comprendere le basi per la variazione del tasso di interesse. I finanziatori basano i tassi ARM su vari indici, i più comuni sono i titoli del Tesoro a scadenza costante a un anno, l'indice del costo dei fondi e il tasso interbancario offerto di Londra, o LIBOR. Prima di eliminare un ARM, assicurarsi di chiedere al prestatore quale indice verrà utilizzato ed esaminare come ha fluttuato in passato.
Evita shock di pagamento
Uno dei maggiori rischi che i mutuatari ARM devono affrontare quando il loro prestito si adegua è lo shock di pagamento quando il pagamento mensile del mutuo aumenta sostanzialmente a causa della rettifica del tasso. Ciò può causare difficoltà al debitore se non può permettersi di effettuare il nuovo pagamento.
Per evitare che si verifichi una scarica di adesivi, assicurati di rimanere al passo con i tassi di interesse man mano che il periodo di aggiustamento si avvicina. Secondo il Consumer Protection Protection Board, i servitori di mutui sono tenuti a inviare un preventivo del nuovo pagamento. Se l'ARM si reimposta per la prima volta, tale stima deve essere inviata da sette a otto mesi prima dell'adeguamento. Se il prestito è stato corretto in precedenza, riceverai una notifica con due o quattro mesi di anticipo.
Inoltre, con i primi prestatori di notifica è necessario fornire opzioni che è possibile esplorare se non è possibile permettersi la nuova tariffa, nonché informazioni su come contattare un consulente immobiliare approvato HUD. Sapere in anticipo quale sarà il nuovo pagamento ti darà il tempo per il budget, cercare un prestito migliore o ottenere aiuto per capire quali sono le tue opzioni.
La linea di fondo
Accettare un mutuo a tasso variabile non deve essere uno sforzo rischioso, a condizione che capisca cosa succede quando il tasso di interesse del mutuo si ripristina. A differenza dei mutui fissi in cui si paga lo stesso tasso di interesse durante la durata del prestito, con un ARM il tasso di interesse cambierà dopo un certo periodo di tempo e in alcuni casi potrebbe aumentare in modo significativo. Sapere in anticipo quanto più dovresti - o potresti dover - ogni mese può prevenire lo shock dell'adesivo. Ancora più importante, può aiutare a garantire che si effettui il pagamento del mutuo ogni mese.
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