Che cos'è la perdita totale effettiva?
La perdita totale effettiva è una perdita che si verifica quando una proprietà assicurata viene distrutta o danneggiata a tal punto che non può essere né recuperata né riparata per un ulteriore utilizzo. Spesso, una perdita totale effettiva innesca la liquidazione massima possibile secondo i termini della polizza assicurativa.
La perdita totale effettiva è anche nota come "perdita totale". A volte, le persone si riferiranno a un pezzo di proprietà che non può essere salvato come "totalizzato".
Key Takeaways
- La perdita totale effettiva, nota anche come "perdita totale", si verifica quando una proprietà assicurata viene totalmente distrutta, persa o danneggiata a tal punto da non poter essere recuperata. In questi casi, la parte assicurata dovrebbe avere diritto a ricevere un pagamento dall'assicurazione compagnia per l'intero valore assicurato dell'immobile. Ci possono essere complicazioni, tuttavia, e un insediamento massimo non è mai garantito.
Comprensione della perdita totale effettiva
Occasionalmente, proprietà coperta da assicurazione può essere distrutto o danneggiato a tal punto da non poter più essere utilizzato o ragionevolmente recuperato. Indipendentemente dal fatto che sia stato causato da un furto, un disastro naturale, un incidente di qualche tipo o qualcos'altro, la parte assicurata dovrebbe avere diritto a ricevere un pagamento dalla compagnia assicurativa per il valore assicurato della proprietà.
La perdita totale effettiva può essere contrapposta alla perdita totale costruttiva, che si verifica quando una proprietà è tecnicamente danneggiata solo parzialmente, ma l'aumento del danno sembra inevitabile, o la proprietà è stata ancora resa inutilizzabile e impossibile da correggere. In tali casi, il costo per la riparazione di un articolo - una casa, una barca o un'auto - è considerato superiore al valore corrente di tale articolo. Di conseguenza, la compagnia assicurativa può anche fornire un pagamento per il valore assicurato della proprietà.
Esempio di perdita totale effettiva
Supponiamo che ci sia un uragano diretto verso la costa della Carolina del Nord. Hurricane Widget è una tempesta di categoria 5 e ha causato ondate di tempesta fino a 15 piedi di altezza mentre viaggia lungo la costa. Non sorprende che annienta numerose case, tra cui una di proprietà di Bob e Sharon. Tutto ciò che rimane della casa di Bob e Sharon sono i trampoli sulla spiaggia, il che significa che la proprietà si qualifica come una perdita totale effettiva.
Nelle vicinanze, tre miglia nell'entroterra, Kevin e Julie sono anche colpiti dall'uragano Widget. La loro casa si inondò fino all'attico e un albero attraversò il tetto. Sebbene la casa sia ancora in gran parte lì, questo sarebbe considerato una perdita totale costruttiva perché la struttura è stata resa inutilizzabile a causa di danni.
Limitazioni della perdita totale effettiva
Bob e Sharon, e altre vittime di catastrofi naturali, di solito si qualificano per ricevere l'intero valore della proprietà assicurata che è stata completamente distrutta. Tuttavia, possono esserci complicazioni e non è mai garantita una soluzione massima.
Le compagnie di assicurazione perdono denaro quando pagano il valore assicurabile totale (TIV) e, di conseguenza, non lo faranno fino a quando non saranno completamente soddisfatti del rispetto di tutti i termini. I regolatori hanno il diritto di chiedere la prova della perdita e di solito invitano gli assicurati a compilare un elenco di tutti gli articoli distrutti. Dimostrare che la casa è stata cancellata è relativamente semplice. Tenendo conto di tutti i contenuti al suo interno meno, in particolare se le entrate e tutte le altre prove sono state distrutte dall'uragano.
Gli importi di regolamento dipendono anche dal tipo di copertura che protegge la proprietà distrutta. Nel caso di una perdita totale effettiva, molte persone ritengono che riceveranno automaticamente l'intero importo indicato nelle dichiarazioni di polizza pagina. Quello che non riescono a capire è che i punti chiave riassunti nella pagina iniziale si riferiscono all'importo massimo che può essere pagato.
Uno sguardo più attento al documento dovrebbe rivelare maggiori dettagli sul tipo di politica. All'interno della stampa di piccole dimensioni, l'assicuratore potrebbe essere d'accordo a coprire i costi di sostituzione dell'articolo o sborsare quello che è noto come il "valore in contanti effettivo" (ACV).
Metodi di perdita totale effettiva
Valore attuale in contanti (ACV)
Il valore in contanti effettivo (ACV) è il valore ammortizzato della proprietà al momento della perdita. In altre parole, significa che la somma da pagare riflette l'importo che potrebbe essere recuperato per l'articolo se fosse venduto di seconda mano o così com'è.
Nel caso di un'automobile, l'ACV prenderà in considerazione il suo chilometraggio e l'usura quotidiana per determinare il valore. Ciò significa inevitabilmente che l'assicurato riceverà meno di quello che ha pagato al momento dell'acquisto del veicolo, rendendo potenzialmente difficile la sua uscita e l'acquisto di un modello simile.
Importante
Non sorprende che i premi più costosi siano spesso associati al costo di sostituzione piuttosto che all'opzione di valore in denaro reale.
Costo di sostituzione
Come suggerisce il nome, il costo di sostituzione fornisce all'assicurato i soldi necessari per sostituire l'articolo che è stato distrutto. Tali pagamenti possono richiedere del tempo per arrivare e saranno generalmente distribuiti solo dopo che la parte assicurata ha già acquistato un sostituto.
