Potrebbe venire il momento in cui i proprietari di polizze vita vogliono liberarsi delle polizze che possiedono. Forse semplicemente non vogliono più pagare il premio. Oppure si trovano in una posizione in cui devono accedere ai contanti a causa di una spesa maggiore, e spesso imprevista. Altri ancora non credono di avere bisogno della protezione offerta dalle compagnie di assicurazione sulla vita.
Qualunque sia il motivo, i titolari delle polizze devono essere consapevoli di tutte le opzioni a loro disposizione quando decidono se rinunciare a una polizza indesiderata. Storicamente, ci sono stati sei metodi:
- Scambio ridotto di 1035 periodi di conversione con una diversa polizza assicurativa sulla vita
Ma recentemente è stata introdotta un'opzione aggiuntiva. Questa opzione è definita insediamento di vita.
Caratteristiche dell'insediamento di vita
Secondo l'autorità di regolamentazione del settore finanziario, un accordo sulla vita si verifica quando una polizza di assicurazione sulla vita viene venduta a una persona fisica o giuridica (diversa dall'emittente della polizza originale) per un importo che supera il valore di riscatto in contanti della polizza, ma è inferiore al decesso netto beneficiare. Il venditore di solito riceve il pagamento come somma forfettaria e non è più responsabile per eventuali pagamenti di premi sulla polizza assicurativa. Questi sono ora a carico dell'acquirente.
Gli insediamenti vita sono distinti dalle sei opzioni di dismissione sopra menzionate in quanto la proprietà della polizza viene trasferita a un'altra persona o entità. Questo concetto può sembrare familiare, perché è collegato a ciò che l'industria delle assicurazioni sulla vita chiama insediamenti viatici. Gli insediamenti viatici sono scambi che comportano anche la vendita di una polizza assicurativa sulla vita a terzi; tuttavia, differiscono dagli insediamenti di vita in quanto l'assicurato ha una malattia terminale.
Offerta di insediamento di vita
La maggior parte dei proprietari di polizze sollecita l'assistenza di un broker di insediamenti a vita quando tenta di vendere le proprie polizze. I broker di insediamenti di vita contattano le compagnie di insediamenti di vita per far loro sapere che è disponibile una polizza per l'acquisto.
Il broker attende quindi che le compagnie di insediamento di vita facciano offerte sulla polizza (non diversamente da un'asta). Dopo aver ricevuto tutte le offerte, il broker comunica al proprietario della polizza quale compagnia ha offerto la maggior quantità di denaro per la polizza. Ad esempio, il proprietario della polizza in genere vende la sua polizza alla società che è disposta a pagare la maggior parte del denaro.
Acquisti di polizze vita
Potresti chiederti perché una compagnia vorrebbe acquistare la polizza di assicurazione sulla vita di qualcun altro. La risposta breve è che quando la polizza viene venduta, il nuovo proprietario diventa il beneficiario della polizza. Se si accetta di vendere la propria polizza assicurativa sulla vita a una compagnia di insediamento di vita, ad esempio, la società sta effettivamente acquistando il diritto a ricevere l'indennità in caso di morte che l'assicurato pagherà al momento del passaggio. Questo può essere un investimento interessante per l'azienda, se ritiene che i fattori siano favorevoli da raccogliere.
Molti proprietari di polizze che considerano la vendita delle loro polizze attraverso transazioni di insediamento di vita sono a disagio sull'idea di una compagnia di insediamenti di vita che essenzialmente aspetta che muoiano. L'idea di una società che fa il conto alla rovescia per settimane, mesi o anni fino alla morte non è molto confortante. Alcuni potrebbero addirittura spingersi fino a pensare che una società ricorrerà a mezzi nefasti per ottenere prima di tutto l'accesso alle prestazioni in caso di morte. Tuttavia, tieni presente che le compagnie di insediamento di vita sono impegnate a fare soldi. Le società alla fine si metterebbero fuori dal mercato se si impegnassero in qualsiasi tipo di comportamento criminale.
Inoltre, alcune entità che acquistano contratti di assicurazione sulla vita da altri non potrebbero fregarsene di meno quando muore l'assicurato. Queste entità acquistano polizze assicurative sulla vita in modo da poterle utilizzare come garanzia per ottenere finanziamenti dalle banche. Se l'assicurato muore in due o 20 anni significa poco per l'azienda; vuole semplicemente possedere la politica in modo da poter beneficiare di un prestito oggi.
La linea di fondo
Gli insediamenti di vita offrono un'ulteriore opzione per i proprietari di polizze vita che decidono cosa fare con una polizza che non vogliono più o di cui hanno bisogno. Dal punto di vista monetario, questa alternativa può essere più attraente dei sei metodi tradizionali per la disposizione delle politiche. Questa è una ragione sufficiente per i proprietari delle polizze per discutere l'idea con uno dei loro consulenti di fiducia (ad esempio, pianificatore finanziario, contabile, broker, avvocato, ecc.).
Probabilmente ci saranno sempre preoccupazioni che le aziende che acquistano queste politiche possano partecipare a comportamenti criminali. Ma con la dovuta diligenza dovuta sul broker di insediamenti vita, la compagnia di insediamenti vita e qualsiasi altra entità coinvolta nella transazione, un individuo dovrebbe essere in grado di placare queste paure. Inoltre, il fatto che l'industria sia attivamente monitorata dal procuratore generale di New York (e senza dubbio altre AG in altri stati) può lenire le preoccupazioni di alcuni.
