Sommario
- Di quanti soldi avrai bisogno?
- Quanto reddito avrai?
- Fare la matematica per la pensione
- Sei sulla buona strada o spento?
Gli ultimi cinque anni prima di andare in pensione possono essere alcuni dei più critici in termini di pianificazione della pensione perché è necessario determinare entro quel periodo se si può davvero permettersi di lasciare il lavoro. La determinazione dipenderà fortemente dalla quantità di preparazione che hai fatto finora e dai risultati di tale preparazione. Se si è preparati finanziariamente, potrebbe essere necessario solo mantenere il programma e proseguire con l'obiettivo di pensionamento. Se non sei preparato, potresti avere più di cinque anni o una modifica del tuo stile di vita di pensionamento pianificato.
Diamo un'occhiata a un piano d'azione che puoi usare per determinare il tuo livello di prontezza all'inizio del periodo di cinque anni.
Key Takeway
- Se speri di andare in pensione tra cinque anni, ora è un buon momento per fare un'analisi realistica delle esigenze di pensionamento. Innanzitutto, stima quanto prevedi di spendere ogni anno. Quindi confrontalo con la quantità di entrate che puoi ragionevolmente aspettarti.Se le tue spese sono troppo alte o le entrate troppo basse, potresti dover apportare alcune modifiche, anche al tuo orario di pensionamento.
Di quanti soldi avrai bisogno?
Non riuscire a fare un'adeguata analisi dei bisogni pensionistici è uno dei motivi per cui molte persone si trovano in difficoltà finanziarie durante la loro vita post-lavoro. Al suo livello più elementare, un'analisi dei bisogni pensionistici potrebbe consistere nel moltiplicare il reddito attuale per una percentuale raccomandata, come il 75% o l'80%. Ciò si basa sul presupposto che è probabile che le tue spese diminuiscano dopo il tuo ritiro, il che, sfortunatamente, spesso non è così.
Per avere un quadro più realistico di quanti soldi avrai bisogno per la pensione, la tua analisi dovrebbe adottare un approccio più olistico. Ciò significa considerare tutti gli aspetti delle vostre finanze, compresi gli elementi che potrebbero influenzare il flusso di cassa e / o le spese. Ecco alcune domande da porsi:
Per quanto tempo ti aspetti di essere in pensione?
Con mezzo decennio rimasto fino alla data di pensionamento prevista, l'obiettivo principale è determinare se è possibile ritirarsi da allora. Per prendere questa decisione, devi prima considerare quanto tempo ti aspetti di vivere. A meno che tu non sia chiaroveggente, non c'è modo di esserne sicuri, ovviamente. Tuttavia, puoi fare una stima ragionevole in base al tuo livello generale di salute e storia familiare. Ad esempio, se i membri della tua famiglia abitualmente hanno 80 anni e sei in buona salute, allora potresti voler presumere che sarai ancora in giro a quell'età.
Devi assicurare i tuoi beni contro le malattie lunghe?
Mentre rifletti sull'aspettativa di vita, valuta anche se la tua famiglia è stata soggetta a costose malattie a lungo termine. In tal caso, l'assicurazione delle risorse pensionistiche dovrebbe essere in cima all'elenco degli elementi da includere nell'analisi. Ad esempio, potresti voler prendere in considerazione un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC) per pagare l'assistenza domiciliare o servizi simili nel caso in cui ne avessi bisogno.
Dover utilizzare i risparmi per la pensione per pagare le spese potrebbe spazzare via l'uovo di nido in pochissimo tempo. Ciò è particolarmente vero se le tue risorse sono abbastanza significative da rendere improbabile che ti qualifichi per l'assistenza domiciliare supportata da Medicaid, ma non sei così ricco che le tue risorse copriranno facilmente qualunque cosa ti succeda. Se sei sposato, considera cosa accadrebbe se un partner si ammalasse e prosciugasse i risparmi destinati a sostenere l'altro partner dopo la morte del coniuge.
Quali saranno le tue spese durante la pensione?
Proiettare le spese durante la pensione può essere una delle parti più facili (e più divertenti) dell'analisi dei bisogni. Questo è semplice come fare un elenco degli articoli o delle esperienze che ti aspetti di spendere soldi e determinare quanto è probabile che costeranno. Un modo è utilizzare il budget corrente come punto di partenza. Quindi eliminare / ridurre le spese che non verranno più applicate (come la benzina utilizzata per i viaggi da e verso il lavoro) e aggiungere / aumentare gli articoli che rappresenteranno le nuove spese durante la pensione (come bollette domestiche più elevate o più viaggi di piacere).
Nel sommare le tue risorse finanziarie, non dimenticare qualsiasi proprietà, come gli immobili, che potrebbe produrre reddito o che potresti vendere e convertire in denaro.
Quanto reddito avrai?
Successivamente, sommare le entrate che si garantisce di percepire in pensione. Quello include:
- Le prestazioni previdenziali mensili. È possibile ottenere una stima delle prestazioni previdenziali utilizzando i calcolatori sul sito Web dell'Amministrazione della previdenza sociale. Qualsiasi reddito pensionistico proveniente da datori di lavoro attuali o precedenti (se si è abbastanza fortunati da avere una pensione). Tutti i fondi provenienti come pagamenti regolari da un rendita che possiedi. Qualsiasi proprietà, reale o intellettuale, che prevedi di vendere o riscuotere pagamenti in corso per contribuire a finanziare il tuo pensionamento. Ciò potrebbe includere immobili, royalties o proprietà in affitto. Una volta raggiunta l'età in cui sei soggetto alle distribuzioni minime richieste (70½ al momento), ottieni una stima di quanto ti sarà richiesto di estrarre e aggiungilo al tuo garantito reddito per quel periodo.
Inoltre, fai l'inventario di tutti gli altri risparmi e beni che puoi attingere in pensione:
- Fondi che hai salvato nei conti di previdenza, come IRA e 401 (k) s. Soldi in altri conti di risparmio o di investimento. Il tuo Conto di risparmio sanitario (HSA), se ne hai uno. Il valore della tua casa o di altri immobili, se presente. Qualunque altra proprietà preziosa, come l'arte.
Fare la matematica per la pensione
Una volta stabilite le spese previste e l'ammontare delle entrate che riceverete regolarmente, il passo successivo è determinare la quantità di denaro aggiuntiva che dovrete trarre dai risparmi per la pensione e altre risorse che avete appena inventato per sostenervi.
Di seguito è riportato un esempio di tale calcolo, basato sui seguenti presupposti:
- Questa persona prevede di andare in pensione tra cinque anni. Le loro spese di pensionamento annuali saranno il 75% del loro reddito pre-pensionamento. Si aspettano di trascorrere 20 anni in pensione. Il loro reddito annuo attuale è di $ 250.000 e riceveranno un aumento di stipendio stimato del 5% all'anno. Il loro reddito stimato dalla previdenza sociale è di $ 24.528 all'anno. Il loro saldo di previdenza corrente è di $ 1, 5 milioni, che secondo loro cresceranno dell'8% all'anno.
In questo caso, i risultati si presentano così:
Calcolatrice su
Anche se il nostro ipotetico prepensionato ha un reddito superiore alla media e risparmi per la pensione, il calcolo mostra che sono sulla buona strada per sostituire solo il 64% circa del loro reddito prima della pensione, molto meno del tasso di sostituzione del 75% stavano mirando a. Ciò significa che dovranno fare alcuni aggiustamenti se vogliono ritirarsi tra cinque anni.
I fatti e le circostanze particolari produrranno probabilmente risultati diversi. Ad esempio, hai più o meno salvato? Otterrai più o meno dalla sicurezza sociale? Le tue entrate da altre fonti saranno più alte o più basse? Il tempo previsto per la pensione è più o meno lungo? Tutti questi fattori potrebbero cambiare la linea di fondo.
Sei sulla buona strada o spento?
Se il risultato della tua analisi delle esigenze di pensionamento mostra che sei sulla buona strada, congratulazioni! Vorrai comunque continuare ad aggiungere gli importi raccomandati, se possibile di più, ai tuoi risparmi e riequilibrare il tuo portafoglio se necessario in modo che sia adatto al tuo orizzonte pensionistico.
Se i risultati dell'analisi dei tuoi bisogni mostrano che non sei pronto finanziariamente a ritirarti in cinque anni, ecco alcuni aspetti da considerare:
- Potresti apportare alcune modifiche al tuo stile di vita pensionistico pianificato che ridurrebbe in modo significativo le tue spese annuali? Saresti in grado di aumentare i contributi del tuo conto pensionistico abbastanza nei prossimi cinque anni in modo che possano produrre entrate sufficienti una volta che vai in pensione? Potresti lavorare parzialmente- tempo in pensione e portare entrate supplementari?
Se non c'è molto che puoi fare per ridurre le tue spese o aumentare le tue entrate, la tua migliore opzione potrebbe essere quella di rimandare la pensione per qualche altro anno. Più a lungo lavori, più tempo dovrai mettere da parte i soldi e meno anni dovrai fare affidamento sui risparmi per la pensione per sostenere te stesso.
