Medigap vs. Medicare Advantage
Come ogni grande impresa assicurativa, Medicare può creare confusione. Fortunatamente, le basi del programma non sono così difficili da capire. Allo stesso tempo, come dice il vecchio cliché, il diavolo è nei dettagli.
Medicare ha quattro parti di base: A, B, C e D. Prese insieme, le parti A (cure ospedaliere), B (medici, procedure mediche, attrezzature) e D (farmaci da prescrizione) forniscono una copertura di base per gli americani di età pari o superiore a 65 anni. Il problema è spesso con i costi dell'assistenza sanitaria che non sono coperti - come franchigie, spese condominiali e altre spese mediche - che potrebbero spazzare via i tuoi risparmi se ti ammali gravemente.
È qui che entra in gioco la Parte C. Conosciuta anche come Medicare Advantage, è uno dei due modi per proteggersi dal costo potenzialmente elevato di un incidente o una malattia. Un'altra opzione è l'assicurazione integrativa Medicare, chiamata anche copertura Medigap. Tuttavia, mentre Medicare Advantage e Medigap aiutano entrambi a coprire le spese che non sono coperte da Medicare di base, ci sono importanti differenze tra i due piani.
Key Takeaways
- Medigap e Medicare Advantage proteggono entrambi dalle fatture per i costi sanitari. Medicare non copre. L'assicurazione del supplemento Medicare, chiamata anche copertura Medigap, addebita un premio in aggiunta a ciò che la persona paga già per le Parti Medicare A, B e D. Con un Piano sanitario Medicare Advantage (Medicare Parte C), un paziente si iscrive attraverso una società privata che di solito copre ciò che è contenuto nelle Parti A, B e D.Quando si iscrive a un piano Advantage, l'abbonato paga il premio Medicare Advantage e il premio Parte B.
Medigap
L'assicurazione del supplemento Medicare, o Medigap, protegge le persone che acquistano Medicare tradizionale da molti dei costi aggiuntivi che un paziente potrebbe pagare. In cambio, Medigap addebita un premio in aggiunta a ciò che la persona paga già per le Parti Medicare A (molte persone ottengono questo gratuito), B e D.
Solo per rendere la vita davvero confusa, le varie opzioni offerte da Medigap sono anche ordinate per lettera: Piani A, B, C, D, F, G, K, L, M e N. Medicare standardizza ciò che questi piani possono includere. Il costo per loro può variare, tuttavia, quindi vale la pena fare shopping in giro.
Joseph Graves, agente assicurativo e fondatore di I Hate Buying Insurance, afferma che molte persone si iscrivono al Piano F, la scelta più costosa, perché copre quasi tutte le lacune. Una persona con copertura Plan F avrà poche o nessuna spesa diretta. Tuttavia, dopo il 2019, il piano F non sarà più disponibile per i nuovi destinatari Medicare.
Vantaggio Medicare
Un piano sanitario Medicare Advantage (parte Medicare C) può fornire un aiuto maggiore a un costo inferiore rispetto al tradizionale Medicare plus Medigap. Invece di pagare per le parti A, B e D, una persona si iscriverebbe attraverso una compagnia di assicurazioni privata che, in molti casi, copre tutto ciò che viene fornito dalle parti A, B e D e può offrire servizi aggiuntivi. Nella maggior parte dei casi, il beneficiario paga il premio Medicare Advantage insieme al premio parte B.
I piani sanitari Medicare Advantage sono simili ai piani di assicurazione sanitaria privata. Nella maggior parte dei casi, servizi come visite in ufficio, lavori di laboratorio, interventi chirurgici e molti altri sono coperti da un piccolo contributo. A seconda di ciò che è disponibile a livello regionale, i piani potrebbero offrire un piano di rete dell'Organizzazione per la manutenzione della salute (HMO) o dell'Organizzazione del fornitore preferito (PPO) e fissare un limite annuale per le spese vive totali.
Inoltre, come i piani privati, ognuno ha vantaggi e regole diversi. La maggior parte fornisce copertura farmacologica su prescrizione medica. Alcuni potrebbero richiedere un rinvio per vedere uno specialista, mentre altri no. Altri possono pagare una parte delle cure fuori dalla rete, mentre altri copriranno solo i medici e le strutture che si trovano nella rete HMO o PPO.
Esempio di vantaggio Medigap vs. Medicare
Supponiamo che un paziente abbia solo le parti A, B e D. Ecco cosa costano i buchi o le "lacune" nella copertura se un paziente con Medicare fosse ricoverato in ospedale per, diciamo, un intervento al cuore e complicazioni che richiedessero un lungo ospedale rimanere seguito dopo aver bisogno di cure regolari dopo di esso.
A causa della franchigia della Parte A, il paziente paga i primi $ 1, 408 (a partire dal 2020), secondo il Center for Medicare e Medicaid Services (CMS). Dopo 60 giorni, Medicare inizia a pagare una parte del costo di ogni giorno.
Per i medici e le procedure mediche (premi di Parte B) in ospedale ea casa, il paziente in genere paga il 20% di tutti i costi dopo aver soddisfatto la franchigia di $ 198. A differenza di molte altre polizze assicurative sanitarie, non vi è alcun limite o importo massimo immediato su ciò che una persona potrebbe dovere. L'American Heart Association afferma che il costo minimo di un intervento chirurgico al cuore di bypass è di $ 85.891, nel qual caso la parte B potrebbe essere superiore a $ 17.000.
A causa di come funziona Medicare Parte D e in base al reddito, un paziente potrebbe pagare tra il 35% e l'85% del costo di alcuni dei suoi farmaci da prescrizione se avesse bisogno di farmaci sufficienti. Questo è noto come il famoso buco della ciambella perché la copertura completa dei farmaci da prescrizione della Parte D si esaurisce dopo che una persona ha speso $ 3.750 fino a quando i loro costi di trattamento superano i $ 5.000 all'anno. (Nel 2019, la copertura terminerà a $ 3, 820 e ricomincerà da $ 5.000.) Durante il gap di copertura, il paziente è responsabile del 25% dei farmaci da prescrizione coperti di marca.
Le politiche di Medigap ti copriranno ogni volta che vedrai un medico o una struttura che assume Medicare. Se il medico o la struttura non accetta i pazienti Medicare, Medigap non coprirà nessuno di questi costi, anche se si tratta di una polizza assicurativa privata.
Questi vuoti di copertura significano che un anno di salute particolarmente sfavorevole potrebbe lasciare un paziente con decine di migliaia di dollari in bollette ospedaliere. Ecco perché la maggior parte delle persone acquista un'assicurazione integrativa Medicare, chiamata anche Medigap, o si iscrive alla Parte C, un piano sanitario Medicare Advantage.
Entrambe le opzioni sono offerte da compagnie assicurative private. Tuttavia, le compagnie assicurative private devono seguire le linee guida Medicare in merito a ciò che possono vendere.
Differenze chiave
È illegale per una compagnia assicurativa venderti sia una Medicare Advantage che una polizza Medigap. Cioè, se qualcuno ha Medicare Advantage, è illegale per una compagnia di assicurazioni privata tentare di vendergli la copertura Medigap. Tre cose da considerare prima di scegliere quale ottenere:
Costo
La copertura Medigap di solito ha un premio mensile più elevato, ma potrebbe comportare spese vive inferiori rispetto ad alcuni piani Medicare Advantage. I piani Medicare Advantage, d'altra parte, generalmente costano meno e coprono più servizi, il che può essere l'opzione migliore per il tuo budget.
Scelta
I piani di Medicare Advantage in genere limitano i medici e le strutture all'interno dell'HMO o della PPO e possono o meno coprire eventuali cure fuori dalla rete. Le politiche tradizionali di Medicare e Medigap ti coprono se vai da qualsiasi medico o struttura che accetta Medicare. Se hai bisogno di particolari specialisti o ospedali, controlla se sono coperti dal piano selezionato.
Stile di vita
I piani Medicare Advantage spesso operano solo all'interno di una determinata regione. Se sei uno snowbird che vive in più di uno stato durante l'anno, il tradizionale Medicare plus Medigap è probabilmente una scelta migliore di un piano Advantage. Questo può essere vero anche se viaggi frequentemente perché, mentre alcuni piani Medigap forniscono copertura quando viaggi al di fuori degli Stati Uniti e ti coprono in tutti i 50 stati, i piani Advantage generalmente non lo fanno.
considerazioni speciali
Capire il piano Medicare più appropriato per le tue esigenze non è probabilmente un'attività fai-da-te. Una volta comprese le basi di Medicare, ottieni aiuto.
Medicare.gov fornisce strumenti che ti permetteranno di confrontare i piani, ma la decisione può essere complicata. L'agente assicurativo Graves consiglia di “collaborare con un agente assicurativo autorizzato che può mostrarti sia i piani integrativi Medicare sia i piani vantaggiosi di più società. Ogni tipo ha i suoi aspetti positivi."
Le domande da affrontare, afferma: “È necessario comprendere costi, reti di dottori, livelli di copertura e il massimo del previsto. Iscriviti a ciò che si adatta meglio alla tua situazione. ”Anche organizzazioni come Consumer Reports e il Centro diritti Medicare possono aiutarti a ricercare la tua decisione. E puoi anche confrontare i piani andando al cercatore di piani di Medicare.gov.
