Che cos'è un trigger di manifestazione
L'attivazione della manifestazione attiva la copertura assicurativa ai sensi della polizza in atto quando il proprietario o la vittima scoprono lesioni personali o danni alla proprietà.
Trigger di manifestazione di abbattimento
L'innesco della manifestazione è un concetto importante nell'assicurazione perché imposta la data della scoperta dell'incidente come data per la copertura, non quando l'incidente potrebbe essersi effettivamente verificato. Ad esempio, se una tempesta invernale colpisce un albero sulla casa di un proprietario di casa mentre il proprietario della casa è in vacanza, la data di attivazione della polizza è quando il proprietario della casa rileva e segnala per la prima volta l'incidente, non la data in cui l'albero ha colpito la casa.
Un fattore complicante per le richieste di risarcimento è che si può sostenere che la copertura assicurativa dovrebbe essere applicata non appena si è verificato il danno, indipendentemente da quando è stato scoperto per la prima volta. Il problema con questo è spesso il proprietario della casa può solo speculare su quando il danno potrebbe essersi verificato per la prima volta. Ciò è ulteriormente complicato dal fatto che le persone cambiano le politiche ed è possibile che una nuova politica sia stata adottata tra quando si è verificato l'evento e quando è stato scoperto.
Gli altri tre tipi di trigger assicurativi sono il trigger dell'esposizione, il trigger continuo e il trigger infortunistico. Il grilletto dell'esposizione utilizza la data in cui una persona lesa è entrata per la prima volta in contatto dannoso. Il trigger continuo si applica quando danni o lesioni possono avere più di un trigger che si verificano in numerosi punti nel tempo, mentre il trigger infortunio si applica alla data in cui si verifica una lesione o un danno.
Cosa succede quando il danno non è rilevabile?
Don's Building Supply in Texas ha venduto l'isolamento esterno e i sistemi di finitura che sono stati installati in varie case tra il 1 ° dicembre 1993 e il 1 ° dicembre 1996. Durante la costruzione, Don's è stato assicurato da tre polizze di responsabilità generale consecutive emesse da OneBeacon. Vari proprietari di case hanno intentato causa contro Don's dal 2003 al 2005, sostenendo che l'isolamento era difettoso e ha permesso all'umidità di penetrare all'interno, causando marciume e altri danni.
I proprietari di case hanno sostenuto che l'esposizione all'umidità in corso stava danneggiando le case e il danno ha iniziato a verificarsi in occasione della prima penetrazione dell'umidità, che era tra sei mesi o un anno dopo l'applicazione. I proprietari di case hanno sostenuto che il danno alle case era nascosto alla vista e non rilevabile o facilmente evidente a qualcuno che guardava quella superficie fino a quando non fosse terminato il periodo politico.
Il caso alla fine è stato portato alla Corte Suprema del Texas. Il problema, come parafrasato dalla Corte Suprema, era "il dovere di un assicuratore di difendere è innescato laddove si presume che si sia verificato un danno durante il periodo di polizza, ma era intrinsecamente irriconoscibile fino alla scadenza del periodo di polizza?" La risposta era sì, la data chiave è quando si verificano lesioni, non quando qualcuno accade su di essa.
