Quando si tratta di acquisti a casa, tutti conoscono la regola fondamentale: non acquistare più casa di quanto tu possa permetterti. Ma ciò che costituisce "conveniente" differirà da un acquirente all'altro. A partire da settembre 2019, il prezzo medio per una nuova casa era di circa $ 363.000, il che significa che alcune persone pagano molto di più e altre molto meno. Ovunque cadiate nello spettro, è probabile che una casa equivalga a uno dei più grandi acquisti singoli che abbiate mai fatto.
Capire il punto debole dell'accessibilità economica richiede più che ottenere una lettera di approvazione da un prestatore di mutui. Gli acquirenti per la prima volta tendono a fare acquisti sull'importo che un prestatore è disposto ad anticipare, senza tenere conto di altre spese. Ciò li pone in difficoltà finanziarie e persino una potenziale preclusione se non possono permettersi il pagamento mensile.
Key Takeaways
- L'impostazione di un budget per l'acquisto di una casa implica più che vedere se è possibile oscillare un pagamento ipotecario. Per determinare se una casa è conveniente, calcolare l'intero rapporto debito / reddito: tutte le spese mensili divise per il reddito lordo. i costi, tra cui l'assicurazione dei proprietari di abitazione, le tasse di proprietà e le spese di riparazione / mantenimento. Secondo una casa si intende poter effettuare un acconto di almeno il 20% su di essa; in caso contrario, dovrai sostenere costose assicurazioni sui mutui privati.
La regola del 25% può iniziare
Uno dei modi più semplici per calcolare il budget per l'acquisto di case è la regola del 25%, che stabilisce che il mutuo non dovrebbe essere superiore al 25% del reddito lordo al mese. La Federal Housing Authority è un po 'più generosa, consentendo ai consumatori di spendere fino al 29% del loro reddito lordo per un mutuo. Ma non dimenticare che, se hai altri debiti, devi considerarli, oltre al pagamento del mutuo, per determinare quanto puoi veramente permetterti.
I prestatori di mutui ipotecari osservano questa cifra complessiva - un rapporto debito / reddito di un potenziale mutuatario - nel determinare se presteranno denaro. Supponiamo che il tuo pagamento mensile del mutuo sia di $ 1.000 al mese e le tue altre spese siano di $ 1.000, quindi nel complesso, le tue obbligazioni mensili ammontano a $ 2.000. Ora supponiamo che tu abbia un reddito mensile lordo di $ 6.000. Questo mette il tuo rapporto debito / reddito a
33%.
43%
In genere, il rapporto debito / reddito più elevato che un mutuatario può avere e ottenere un mutuo da un prestatore qualificato.
Spese per la casa oltre l'ipoteca
Ottenere la pre-approvazione per un mutuo per la casa è un primo passo importante nel processo di acquisto della casa, ma è solo una considerazione. Un mutuo non è l'unica spesa ricorrente: la proprietà della casa comporta molti altri costi correnti, che gli acquirenti devono anticipare. Questi includono l'assicurazione per i proprietari di abitazione, le utenze, le riparazioni e i costi di manutenzione. La manutenzione da sola può sommare: il prato deve essere tagliato, la neve deve essere spala e le foglie rastrellate. Gli acquirenti devono anche considerare le tasse sulla proprietà.
Tutti questi costi, così come gli altri esborsi regolari, devono essere inclusi nel determinare la casa che puoi permetterti. Tali spese possono aumentare notevolmente gli esborsi mensili, rendendo una casa che in realtà sembrava conveniente sulla carta. Un pagamento ipotecario di $ 1.500 al mese può essere appetibile, ma aggiungi $ 1.500 di spese mensili e improvvisamente i tuoi obblighi sono raddoppiati.
L'acconto dovrebbe dettare l'acquisto
In genere, i finanziatori vogliono che gli acquirenti di case siano in grado di pagare in contanti almeno il 20% del prezzo di acquisto. Se riescono solo a versare un acconto inferiore a tale importo, possono comunque ottenere un mutuo, ma spesso devono anche sostenere le spese extra dell'assicurazione sui mutui privati (PMI). Pagare PMI significa che il loro pagamento mensile del mutuo salirà da qualsiasi punto dallo 0, 3% all'1, 2% dell'importo del prestito.
Quanto pagherai in PMI dipenderà dalle dimensioni della casa, dal tuo punteggio di credito e dal potenziale che la proprietà apprezzerà, tra le altre cose. Se non puoi buttare giù $ 60.000 su una casa da $ 300.000, spara per almeno il 10%. Più acconto, meno interessi pagherai durante la durata del prestito e minore sarà il tuo pagamento mensile del mutuo, anche se sei colpito da un'assicurazione ipotecaria.
L'importo che hai risparmiato per l'acconto dovrebbe anche influenzare la casa che acquisti. Se hai abbastanza da mettere il 20% in una casa ma il 10% in un'altra, la casa più economica ti farà guadagnare più soldi.
Gli acquirenti devono anche accantonare denaro per i costi di chiusura, che possono ammontare tra il 2% e il 5% del prezzo di acquisto, a seconda dello stato in cui vivi. Se acquisti una casa da $ 200.000, potresti pagare tra $ 4.000 e $ 10.000 in costi di chiusura da soli. Meno devi finanziare nel prestito, minore sarà l'interesse che pagherai durante la durata del prestito e prima vedrai un ritorno sul tuo investimento.
Scegli una proprietà che puoi gestire
Quando si considera l'accessibilità economica della casa, gli acquirenti per la prima volta devono considerare lo stato della proprietà e le dimensioni. Dopotutto, l'ampiezza non è sempre buona, specialmente se il riscaldamento e il raffreddamento infrangono il budget. Una pittoresca casa in cima a una pittoresca collina può essere un sogno diventato realtà, ma spalare quel lungo e ripido vialetto durante i mesi invernali potrebbe essere un incubo costoso. Così potrebbe quel riparatore di 3.000 piedi quadrati, che sembra super economico fino a quando non devi iniziare a rinnovare ogni stanza della casa. Guarda le bollette per le proprietà che stai prendendo in considerazione e chiedi a un esperto di costruzioni di stimare il costo della riparazione. Se hai intenzione di farlo principalmente da solo, sii realistico su ciò che puoi gestire, sia in termini di set di abilità che in termini di tempo.
La linea di fondo
La proprietà della casa è ancora il sogno americano, ma può trasformarsi rapidamente in un incubo se si calcola male il tuo acquisto. Gli acquirenti per la prima volta, in particolare, hanno molti desideri, spesso più di quanto possano effettivamente gestire. Devono assicurarsi che la casa che acquistano sia conveniente considerando più del semplice pagamento mensile del mutuo. Senza alcuni calcoli anticipati, possono trovarsi ricchi di casa ma poveri di denaro, causando ogni tipo di dolore finanziario. Prenditi del tempo per costare il tuo sogno prima di firmarlo.
