La crescita del conto pensionistico individuale (IRA) dipende da molti fattori. Dipende fortemente dalla quantità di denaro investita e dal rischio che l'investitore si assumerà, il che modella i tipi di investimenti inclusi nel conto. Contribuire regolarmente all'account ha anche un effetto drammatico sulla performance.
In che modo i contributi influiscono sulla crescita
Un grande fattore che determina la crescita di un IRA sono i contributi. A partire dal 2020, i contributi dell'IRA sono limitati a $ 6.000 all'anno (nessuna modifica dal 2019), o $ 7.000 ($ 6.000 + $ 1.000 di contributi di recupero) se hai 50 anni o più. Se $ 6.000 vengono investiti ogni anno in un IRA con un rendimento del 5% dopo 30 anni, il conto varrebbe oltre $ 400.000. Il fatto che l'interesse possa essere reinvestito e crescere esentasse non fa male neanche.
Key Takeaways
- La crescita dell'IRA dipende dai suoi investimenti sottostanti, dalla quantità di denaro investita e da altri fattori. A partire dal 2020, i contributi agli IRA tradizionali e Roth sono limitati a $ 6.000 all'anno ($ 7.000 per individui di età pari o superiore a 50 anni). Gli investitori finanziano gli IRA tradizionali con pretax dollari e Roth IRA con dollari al netto delle imposte. A 72 anni, i proprietari di IRA tradizionali devono prendere le distribuzioni minime richieste.
La magia del composto
Naturalmente, per battere l'inflazione, è necessario investire in veicoli di investimento ad alto rischio, come singole azioni, fondi indicizzati o fondi comuni di investimento. Gli IRA possono investire in una gamma di titoli offerti da varie entità: società pubbliche, società di persone (GP), società di capitali (LP), società di capitali (LLP) e società a responsabilità limitata (LLC). Gli investimenti detenuti in IRA correlati a tali entità comprendono azioni, obbligazioni societarie, private equity e un numero limitato di prodotti derivati. Non tutti gli investimenti sono ammissibili a un IRA (ad es. Oggetti d'antiquariato o da collezione, assicurazione sulla vita e beni immobili per uso personale).
Le azioni sono una scelta popolare per gli IRA perché i guadagni ottenuti sono fondamentalmente contributi extra all'IRA. Le azioni aumentano anche gli IRA attraverso dividendi e aumenti del prezzo delle azioni. Mentre nessuno può prevedere il futuro, l'intervallo annuale di rendimento degli investimenti azionari è stato storicamente compreso tra l'8% e il 12%. Ad esempio, investendo $ 6.000 all'anno in un fondo indicizzato per 30 anni con un rendimento medio del 10%, potresti vedere il tuo conto crescere fino a oltre $ 1 milione (sebbene sia consapevole dell'impatto delle commissioni di investimento). Con un potenziale così grande di far crescere i fondi costantemente nel tempo con la magia del compounding, è chiaro perché le azioni sono quasi sempre presenti nei conti dell'IRA.
Gli investimenti a rischio più elevato, come le azioni, aiutano a far crescere gli IRA in modo più drammatico. Gli investimenti più stabili, come le obbligazioni, sono spesso inclusi negli IRA per la diversificazione e per bilanciare la volatilità delle azioni con un reddito stabile.
Roth vs. IRA tradizionale
La differenza principale tra i due tipi di IRA è se vuoi finanziare il tuo IRA con dollari pre o post tasse. Un IRA tradizionale è finanziato con dollari di pretax. Quando si va in pensione e si accede a fondi in un IRA tradizionale, si è tenuti a versare l'imposta sul reddito sui fondi. Un Roth IRA è finanziato con dollari al netto delle imposte e gli eventuali contributi versati non sono soggetti a tasse al momento del ritiro. I limiti di contributo per Roth e IRA tradizionali sono gli stessi ed entrambi possono essere finanziati fino a qualsiasi età.
Apertura di un IRA
Un IRA può essere aperto tramite un istituto finanziario, come una società di intermediazione, una società di fondi comuni di investimento, una compagnia di assicurazioni o una banca. Gli IRA possono anche essere aperti tramite intermediari online. La principale differenza tra la maggior parte dei provider IRA risiede nel costo dei loro servizi.
Quasi tutti i salariati possono creare un IRA. I datori di lavoro o i lavoratori autonomi che desiderano stabilire piani pensionistici per se stessi o per i propri dipendenti spesso considerano i conti pensionistici individuali pensionistici semplificati (IPS SEP). I SEP hanno costi di installazione e manutenzione inferiori rispetto ai tradizionali piani pensionistici.
La linea di fondo
Pochi veicoli di investimento sono versatili come gli IRA. Molte opzioni sono disponibili per gli investitori per personalizzare i conti per aiutare a raggiungere i loro obiettivi finanziari e, grazie all'interesse composto, gli IRA continueranno a crescere anche se non si è in grado di finanziarli ogni singolo anno. Strumento prezioso per gli investitori di qualsiasi livello di esperienza, gli IRA offrono la flessibilità di essere pratici o di lasciare le scelte ai professionisti per loro conto. Con così tante opzioni per finanziare gli IRA e la probabilità di alti rendimenti, non sorprende che oltre il 30% delle famiglie contribuisca a un IRA tradizionale o Roth.
