Sommario
- Rischio puro vs. rischio speculativo
- A causa della possibilità
- Definiteness e misurabilità
- Statisticamente prevedibile
- Non catastrofico
- Selezione casuale e grande esposizione alle perdite
- La linea di fondo
La maggior parte dei fornitori di assicurazioni copre solo i rischi puri o quei rischi che rappresentano la maggior parte o tutti i principali elementi di rischio assicurabile. Questi elementi sono "dovuti al caso", precisione e misurabilità, prevedibilità statistica, mancanza di esposizione catastrofica, selezione casuale e grande esposizione alle perdite.
Rischio puro vs. rischio speculativo
Le compagnie di assicurazione normalmente indennizzano solo contro i rischi puri, altrimenti noti come rischi di eventi. Un rischio puro include qualsiasi situazione incerta in cui è presente l'opportunità di perdita e l'opportunità di guadagno finanziario è assente.
I rischi speculativi sono quelli che potrebbero produrre profitti o perdite, vale a dire iniziative imprenditoriali o transazioni di gioco. I rischi speculativi mancano degli elementi fondamentali dell'assicurazione e non sono quasi mai assicurati.
Key Takeaways
- I rischi speculativi non sono quasi mai assicurati dalle compagnie assicurative, a differenza dei rischi puri. Le compagnie assicurative richiedono agli assicurati di presentare una prova di perdita (spesso tramite fatture) prima che accettino il risarcimento dei danni. Le perdite che si verificano più frequentemente o che hanno un beneficio richiesto più elevato normalmente hanno un premio più elevato.
Esempi di rischi puri includono eventi naturali, come incendi o inondazioni o altri incidenti, come un incidente automobilistico o un atleta che si ferisce gravemente al ginocchio. I rischi più puri possono essere suddivisi in tre categorie: rischi personali che incidono sul potere di guadagno della persona assicurata, rischi di proprietà e rischi di responsabilità che coprono le perdite derivanti da interazioni sociali. Non tutti i rischi puri sono coperti da assicuratori privati.
A causa della possibilità
Un rischio assicurabile deve avere la prospettiva di una perdita accidentale, il che significa che la perdita deve essere il risultato di un'azione non intenzionale e deve essere inaspettata nel momento esatto e nell'impatto.
Il settore assicurativo normalmente si riferisce a questo come "dovuto al caso". Gli assicuratori pagano solo i reclami per eventi di perdita causati da mezzi accidentali, sebbene questa definizione possa variare da stato a stato. Protegge da atti intenzionali di perdita, come un padrone di casa che brucia il suo stesso edificio.
Definiteness e misurabilità
Affinché una perdita sia coperta, l'assicurato deve essere in grado di dimostrare una prova definitiva della perdita, normalmente sotto forma di fatture in un importo misurabile. Se l'entità della perdita non può essere calcolata o non può essere completamente identificata, non è assicurata. Senza queste informazioni, una compagnia assicurativa non può produrre un importo di indennità ragionevole o un costo premium.
Per una compagnia assicurativa, il rischio catastrofico è semplicemente qualsiasi perdita grave considerata troppo costosa, pervasiva o imprevedibile per la compagnia assicurativa da coprire ragionevolmente.
Statisticamente prevedibile
L'assicurazione è un gioco di statistiche e gli assicuratori devono essere in grado di stimare la frequenza con cui una perdita potrebbe verificarsi e la gravità della perdita. I fornitori di assicurazioni sulla vita e sulla salute, ad esempio, si basano su tabelle scientifiche attuariali e sulla mortalità e morbilità per proiettare perdite tra le popolazioni.
Non catastrofico
L'assicurazione standard non protegge dai pericoli catastrofici. Potrebbe essere sorprendente vedere un'esclusione dalle catastrofi elencata tra gli elementi chiave di un rischio assicurabile, ma ha senso data la definizione del settore assicurativo di catastrofico, spesso abbreviata come "gatto".
Esistono due tipi di rischio catastrofico. Il primo è presente quando tutte o più unità all'interno di un gruppo a rischio, come gli assicurati in quella classe di assicurazioni, sono tutte esposte allo stesso evento. Esempi di questo tipo di rischio catastrofico includono ricadute nucleari, uragani o terremoti.
Il secondo tipo di rischio catastrofico comporta un'imprevedibile perdita di valore non prevista dall'assicuratore o dall'assicurato. Forse l'esempio più famigerato di questo tipo di evento catastrofico si è verificato durante gli attacchi terroristici dell'11 settembre 2001.
Alcune compagnie assicurative sono specializzate in assicurazioni catastrofiche e molte compagnie assicurative stipulano accordi di riassicurazione per proteggersi da eventi catastrofici. Gli investitori possono persino acquistare titoli legati al rischio, chiamati "cat bond", che raccolgono fondi per trasferimenti catastrofici di rischio.
Selezione casuale e grande esposizione alle perdite
Tutti i regimi assicurativi operano in base alla legge dei grandi numeri. Questa legge stabilisce che ci deve essere un numero sufficiente di esposizioni omogenee a qualsiasi evento specifico al fine di fare una previsione ragionevole sulla perdita correlata a un evento.
Una seconda regola correlata è che il numero di unità di esposizione, o assicurati, deve anche essere abbastanza grande da comprendere un campione statisticamente casuale della popolazione complessiva. Questo è progettato per impedire alle compagnie assicurative di diffondere il rischio solo tra quelli che hanno maggiori probabilità di generare un reclamo, come potrebbe accadere in caso di selezione avversa.
La linea di fondo
Vi sono altri elementi meno significativi o più evidenti di un rischio assicurabile. Ad esempio, il rischio deve comportare difficoltà economiche. Perché? Perché se non lo fa, allora non c'è motivo di assicurarsi contro la perdita. Il rischio deve essere comunemente compreso tra le parti, che è anche uno degli elementi di base di un contratto valido negli Stati Uniti.
