Che cos'è una clausola dell'autorità civile?
Una clausola dell'autorità civile, nota anche come clausola dell'autorità pubblica, è una disposizione di polizza assicurativa che delinea come si applica la perdita della copertura del reddito d'impresa (BIC) quando un'entità governativa nega l'accesso alla proprietà assicurata.
Key Takeaways
- Una clausola dell'autorità civile è una disposizione di polizza assicurativa che delinea se i redditi persi saranno rimborsati quando un'entità governativa nega l'accesso a proprietà coperte. Le autorità civili possono vietare l'accesso ad alcune aree dopo un disastro naturale o si verifica un altro evento potenzialmente letale, forzando le imprese locali chiudono e quindi perdono il reddito. L'assicurazione della proprietà spesso copre la perdita del reddito mentre un'azienda è chiusa a causa di danni alla proprietà, ma non contiene sempre disposizioni a tutela di un'impresa che non è in grado di riaprire dopo un'evacuazione.
Comprensione di una clausola dell'autorità civile
Le autorità civili (governi locali, statali o federali) possono evacuare o vietare l'accesso a determinate aree dopo un disastro naturale. Ad esempio, possono ritenere che un'area rappresenti una legittima minaccia per la sicurezza pubblica a seguito di un uragano, incendi, inondazioni, sommosse, un atto di terrorismo o un altro evento pericoloso per la vita.
Qualora le autorità civili decidessero di intraprendere tali azioni, le implicazioni finanziarie per le società che operano nell'area devono essere evacuate e chiuse possono essere enormi. In effetti, gli imprenditori saranno costretti a chiudere le loro attività, con conseguente perdita di entrate potenziali per un lungo periodo di tempo.
Le polizze assicurative sulla proprietà spesso includono disposizioni che forniscono una perdita di copertura del reddito mentre un'azienda è chiusa a causa di danni alla proprietà. Tuttavia, non possono contenere disposizioni che coprano la perdita di reddito perché il proprietario dell'attività commerciale non è in grado di riaprire dopo un'evacuazione. La copertura di questo tipo di perdita dipende dalla clausola dell'autorità civile della polizza.
Come funziona una clausola dell'autorità civile
Le clausole dell'autorità civile sono standard nelle polizze assicurative sulla proprietà sia per le imprese che per i proprietari di abitazione, delineando le situazioni in cui viene estesa l'assicurazione per l'interruzione delle attività, ovvero la copertura assicurativa che sostituisce i profitti persi in caso di calamità. La clausola indica se l'assicuratore pagherà per perdite di reddito delle imprese nel caso in cui un'autorità civile impedisca al contraente di accedere ai locali coperti dalla polizza.
I termini per la copertura possono variare, di solito da una settimana a 30 giorni, e spesso c'è un periodo di attesa di 72 ore prima che possa essere attivato un reclamo.
Importante
Una clausola dell'autorità civile protegge anche un assicurato dai danni causati dai vigili del fuoco e dagli agenti di polizia nel gestire una situazione in una proprietà.
Un avvertimento importante è che la clausola richiede che la perdita di reddito sia causata, almeno prossimalmente, dall'ordine dell'autorità civile. La perdita di reddito non può essere causata solo dal disastro naturale o da un simile evento potenzialmente letale: deve esserci anche un ordine per evacuare la proprietà. Una società può scegliere di acquistare polizze assicurative supplementari per l'interruzione dell'attività per aumentare il suo livello di protezione.
Un tribunale della Louisiana ha stabilito che "le azioni dell'autorità civile" in seguito all'uragano Katrina che non vietano esplicitamente l'accesso ai locali di una persona assicurata non attiveranno la copertura dell'autorità civile.
Esempio di una clausola dell'autorità civile
Molti giorni di forti piogge hanno portato il fiume in una piccola città a raggiungere livelli storicamente alti. Prevedendo che potrebbe esserci un'alluvione, il governo della città ordina ai suoi cittadini di evacuare. Alla fine, questa previsione si rivela corretta, spingendo le autorità a emettere un altro ordine, questa volta per impedire ai residenti di tornare a casa mentre determinano l'entità del danno.
Poiché i residenti non possono tornare indietro per diverse settimane, le imprese locali sono costrette a rimanere chiuse. Anche se l'alluvione non ha danneggiato direttamente la sua proprietà, il proprietario di una carrozzeria situata in città può ricevere parte del suo reddito perso perché la sua polizza assicurativa sulla proprietà contiene una clausola dell'autorità civile.
